第五章_商业银行担保贷款_金融学课件商业银行信贷学.pptVIP

④抵押权的行使 抵押权不得与债权分离而单独转让或者作为其他债权的担保。 ⑤抵押担保的期间 是指抵押担保的有效期。它与贷款债权存续期间一致。 2、抵押率=抵押贷款数额/抵押物作价现额*100% 每笔贷款的抵押率根据不同抵押物的流动性、安全性分别确定。一般最高为90%，最低为50% （四）抵押贷款的操作 贷款的申请→银行的资信调查，对抵押物的审查。→抵押物的估计（原则为：符合实际、大致等价、易于拍卖、降低风险）→抵押合同的签订（被担保的主债权贷款种类、数额；借款人履行债务的期限；抵押物的相关情况；抵押担保的范围；当事人认为应约定的事项。）→贷款监管→贷款到期处理（折价、拍卖、变卖） 四、质押贷款 是以质物为债务履行的担保而发放的贷款 借款人或第三人为出质人、银行为质权人，质押的动产或权利为质物。质押贷款可分为动产质押贷款和权利质押贷款两种。 质押贷款与抵押贷款有许多相同之处，如：担保的目的、主体及法律特征等。 抵押贷款与质押贷款区别 ①标的物的占管不同。 ②标的物的种类不同。 ③担保的范围不同。质押贷款还包括质物的保管费用。 ④合同生效的根据不同。质押贷款合同自质物或权利凭证移交与商业银行之日起生效（其中股票、知识产权作质物的以登记日生效） （一）动产质押贷款 是银行以借款人或者第三人的动产为质物发放的贷款。 动产是指除土地、房屋和各种地上定着物等不动产以外的可一移动之物，并且移动之后不降低其使用价值的财产。 1、确定动产质物的原则： ①出质的动产必须具有流动性，但法律限制的动产不能作为质物。如：禁止流通的毒品、爆炸品及保护文物等； ②出质的动产必须具有交换价值，因为它是贷款债权的担保； ③出质的动产必须是特定的物； ④出质的动产必须是独立的物，且出质人对该物享有处分权。 2、质权的法律特征 动产质押是质押的一般形式，其核心是银行的质权。所谓的质权是指银行就质物变价，价款优先受偿的权利。 其法律特征如下： ①动产质权是他物权，是银行以借款人或第三人的动产设立的担保物权： ②动产质权具有附随性，即质权与担保的贷款债权同时存在； ③动产质权具有不可分性，质物担保债权的全部、银行贷款本金或利息，只要有一部分未受清偿，银行就对全部质物享有优先受偿权利； ④动产具有物上代位性。如因质物灭失所得的赔偿金，应当作为出质财产，银行可以就赔偿金受偿。 3、质物占管 质物由质权人占管，质权人负有妥善保管质物的义务。因保管不善，致使质物灭失或者损毁的，质权人要承担相应的赔偿责任。 在质押期间，质权人主观上有过错（故意或过失）不能妥善保管质物，可能致使质物灭失或者损毁时，出质人为维护自身利益可以要求质权人将质物提存，或者要求提前清偿债权而返回质物。提前清偿的债权应扣除相应的利息。 提存费用视情况确定，承担人、质权人有过错的，由质权人负担，否则又出质人负担。 质权人主观上没有过错，由于质物自身的原因可能发生损坏或价值明显减少，并且已危害质权人利益时，质权人可以要求出质人提供相应的担保，一般是质押或抵押的担保。出质人如不能担保，质权人可以拍卖或变卖质物，所得的价款用于提前清偿所担保的债权或者向与出质人约定的第三人提存。 （二）权利质押贷款 （是银行以借款人或第三人的权利为质物发放的贷款） 1、质物的种类 ①汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单和提单； ②依法可转让的股份、股票； ③依法可转让的商标专用权、专利权、著作中的财产权； ④依法可以质权的其他权利 应符合：必须是财产性权利，必须具有可转让性，必须适于质押、能够转移等三个条件。 2 、质押贷款的生效条件 1）以汇票，提单出质的，应当在合同约定的期限内将权利凭证交付质权人。质押合同自权利凭证交付之日起生效； 2）以股票出质的，出质人与质权人要订立书面合同，并向证券登记机构办理出质登记，质押合同自登记之日起生效； 3）以依法可以转让的商标专利权等中的财产权出质的，双方要订立书面合同，并向其管理部门办理出质登记，质押合同自登记之日起生效。 （三）质押贷款的业务操作 1、贷款的申请与审查 1）质物的查证认定 要了解该动产：能否移交银行保管与封存；能否变现，适用性差、销路不好、法律禁止流通的不能为质押物；是否易于保管、不易损坏、其价值在短期内不会减少。 2）权利的查证认定 要调查该权利：是否法律允许出质；变现性；市场价格的稳定性；是否易于估算；真伪情况。 2 、质物的评估可以由借贷双方协商确定，也可以委托评估机构评估，评估费用由借款人负担。 3、 质押合同的签定 在签订主合同时，要签订质押合同、动产质押合同与抵押合同内容大致相同；权利质押合同要明确：权利凭证名称、票面价估、签发日期、有效期限等。 合同签订后，银行验收出质人移交的经查证的质物或权利凭证或法定登记部