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大数据时代下银行转型契机 　　大数据金融的代表——互联网金融，正以蓬勃发展的态势，不断推动着中国的金融改革。这种新兴金融业态的浮现，以及中国人民银行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，银行业赖以生存的金融环境发生了深刻的变化，银行经营转型迫在眉睫。而大数据时代的来临，为传统银行转型提供了一个良好的契机。 　　国外大数据研究先河之作——《大数据时代》的作者维克托·迈尔·舍恩伯格，前瞻性地指出，大数据带来的信息风暴正在变革我们的思维、生活和工作，大数据开启了一次重大的时代转型，因此引发新的思维变革、商业变革和管理变革。维克托明确指出，大数据时代最大的转变就是，放弃对因果关系的渴求，取而代之关注相关关系，由此人类认知和改变世界的方式必然随之变化。新型互联网技术的应用，为这种变革推波助澜，以“推特”（Twitter）和“脸谱”（Facebook）为代表的社交网络的出现，必然要求银行服务也能与之融合。通过互联网渠道等开放式平台，银行服务模式向交互式营销、移动式服务方向发展成为趋势性变化的必然结果。 　　相比于互联网企业，银行在结算业务、信用优势上有着天然的优势，银行可以从自身的优势业务领域切入，借鉴阿里巴巴的经验，利用其平台积累的大数据资源，通过大数据的支持，对客户消费行为模式进行分析，开发出不同的产品以满足不同客户的市场需求，银行利用开放式的金融服务平台，可以将海量的交易数据转化为金融商机。 　　在开放式平台建设上，已有银行走在前列。如光大银行推出的业内首款真人命名APP“瑶瑶缴费”，服务范围广泛，涵盖了水、电、燃气、加油卡、手机充值、有线电视、通讯费等共8大类，约300余项缴费充值业务，基本上全面覆盖了老百姓日常缴费所需。同时，它还是一个全新的、开放式的手机缴费公共平台，无论使用哪家银行的卡，都可以通过这个平台享受到不同于以往的快乐缴费生活，这打破了银行之间功能服务的限制，体现了时下开放金融的互联网精神。而通过这个通道，借助于缴费形成的数据，光大银行能够更为直接地维系自身的客户。 　　在移动金融时代，APP???户端就是银行的“新门户”。APP的广泛应用，催生了个人理财APP等产品，带动了相关产品的商业化发展，这些产品未来所能带来的价值，最终还在于“大数据”。银行根据APP应用、社交等网络上的信息，对大数据进行深度挖掘，辨识出单各个个人的具体需求，然后有针对性进行营销，最终实现更为精准的银行服务。 　　现代社会，随着个人网上信用卡消费、房贷、车贷和理财等产品的日益增多，个人财务日益复杂化，银行如何设计移动互联网金融产品，来帮助管理个人财务，显得尤为重要。 　　每天在“推特”（Twitter）这样的社交网络上会有数以亿计的推文量，每秒钟会有成千上万个信用卡交易发生，如果把用户的大部分日常交易等行为都加以记录的话，这些数据就会有着非常大的价值，这些数据能够准确追踪并描述出一个用户群体的日常消费轨迹，甚至于个人财务信息，这些数据应用的终极模式就是大数据。基于用户数据收集分析之后得出的结果对于银行开发相应产品是非常有帮助的，如开发交互式的记账工具，定制个性化的理财产品。而银行具有先天的信用优势，在过滤掉个人信息后进行的大规模数据分析，能够帮助保护个人的隐私，而不必引起社会恐慌。 　　大数据时代下互联网金融的优势在于客户和数据。因此，在阿里等电商平台快速崛起并掌握数据流的情况下，电商平台通过绑定资金流对传统银行的经营产生威胁。相比电商，银行虽然在传统网点上运营经验十分丰富，但是由于网点的物理局限，更需要这种类似的移动式服务平台来维系好自身的客户和数据，移动式服务平台正好解决了这个问题。移动式服务平台由于有着庞大的网络客户资源，使得银行在转化客户上更加有效，由于不设物理网点，不发行实体银行卡，所有业务操作都通过网上来办理，便捷的支付和信息查询功能，有效地降低了银行的运营成本，同时培养了互联网上客户的忠诚度。善融商务、交博汇、民生电商的脱颖而出都是例子，如建行于2012年6月正式推出善融商务，截至2013年6月末，善融商务电子商务平台注册会员数突破150万，交易额近百亿，融资规模达到数十亿，对银行来说，不可不谓是一个新的利润增长点。因此，传统银行日后的发展趋势也将是O2O的，物理网点为基础，移动式服务平台为延伸！ 　　当前银行的经营转型，必然也建立在服务国家经济结构战略性调整和服务国家产业结构升级的基础上。8月初，国务院发布《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》，支持小微企业融资。《意见》提出了多项支持小微企业融资的意见，包括加快丰富和创新小微企业金融服务方式、着力强化对小微企业的增信服务和信息服务。因此银行需要加强信贷政策与国家政策的协调配合，调整优化新增贷款的投向结构，更好地为中小微企业服务。