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支付工具产生和发展浅析 　　摘 要：从历史的发展来看，支付工具的产生要考虑流通成本、使用和保存成本、标准化的要求，并且必须是公允价值工具。同时，还要受到经济发展状况、社会文化、金融技术及法律等环境的影响。有时，战争等突发事件也会对支付工具的产生和发展产生重大影响。 　　关键词：电子支付；支付工具；金融服务 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）17-0158-03 　　电子支付的发展水平与一个国家的社会环境密切相关，同时不仅仅它是技术的问题，更涉及法律规范、社会文化、信用体制、政府监管等方方面面。 　　一、支付工具的产生 　　（一） 从支付工具的发展历史分析支付的产生 　　1.度量价值的交易媒介出现后。以物为中间媒介的支付方式的不足：价值的度量带有间接性，支付范围的局限性，债务关系的认可带有指定性，支付方式的形成带有习惯性。只有用以国家信用并行使国家权力发行的货币出现时，才使交易中的债务关系的清偿带有社会公认的法定性质。 　　2.货币成为社会接受的支付方式。原因是货币支付方式具备的特点：价值度量的普遍性；范围使用的社会性；债务清偿的合法性；支付方式的法定性。 货币现金支付方式的环节为：债务关系→支付方式→现金（工具）→清偿。 　　3.采用与货币等值的其他东西作为支付工具使得支付方式得以演变和多样化。支付方式的多样化产生的原因为货币等值物形式的多样性和认同方式的多样性使支付方式以不同形式产生。 　　（二）从支付的功能分析支付的产生 　　支付作为债权和债务关系清偿的雏型最初源于买和卖的一个基本过程。支付的形成经历了几个过程：首先，是存在买卖的交易；其次，是有商品转移的债权债务关系形成；然后，是支付的清偿；最后，才是交易过程的完成。 　　在交易活动中由于出现银行，支付的过程就可能涉及到多方间债务关系清偿，产生多重关系。多方均可能与银行发生借贷的债权债务关系，多方都将与银行通过支付方式来清偿这种关系，多方间由于交易又将产生债务关系，交易的债务关系也要通过支付来清偿。由于多重的支付关系存在，因此，支付的环节就出现，如消费者支付给生产者，生产者支付给银行，这种多重债务的清偿关系出现，就产生支付转移和清算结算关系的出现。 　　通过账户划转的结算方式，提高了资金清偿的效率，减少了在结算过程中资金在途占用的时间，提高了资金的使用效率，多重债务关系的支付清偿就变成交易方间在银行账户间的划拨关系。 　　1.在银行参与的信用社会中，经济活动的主体在银行里都设有账户，其与银行间所产生的债权债务关系，就简化为借和贷的账务关系。 　　2.向银行借款就增加了借款者的存款账户的值，同时也产生了相同金额的对银行的债务，以后就要通过采用扣减存款账户的同等金额的本金和约定的利息的划拨方式来进行支付。 　　3.交易方间由于商品的转移而产生的债权和债务，也可通过相互间在银行间的账户间的划拨方式来进行支付。 　　4.信用社会中银行的出现，银行就担负了交易经济活动中债权和债务关系的结算角色，这种结算是用账户上的划拨方式来实现，它减少了商品流通中的现金使用量和结算过程中的资金占用，并提高了资金周转使用的效益 　　（三）支付清算的存在条件 　　1.债务关系的清偿性。支付、清偿债务关系的方式包括：现金支付的方式是社会普遍接受的支付工具；账户划转的方式；银行票据支付方式，特定的范围和条件可以作为相互认可的支付方式；资产抵押支付方式只能成为当事人接受的，不能成为社会上认可。 　　2.社会的接受性。社会的接受性是衡量支付是否能清偿债务的一种社会认同标准和支付实用和可行的社会标准，只要有社会的认同性就可创造出新的支付工具，而新的支付工具的使用和成功需要具有开拓市场的精神，这样的认同要与市场的开拓同时进行。 　　3.手段采用的便利性。支付方式的便捷性是支付方式得以发展和社会接受原动力，功能使用的便利性是促使其成为为社会所接受的新的支付信贷工具，还包括手续使用的简洁性，但同时需得到系统环境的有力支撑，如银联。 　　4.支付使用的安全性。要求支付传递的通道可靠、采用支付方式的载体可靠及交易方身份确认的可靠。 　　5.支付信用的可靠性。由于现金携带的不方便、现金保管的不安全、搬运过程中的风险、使用过程中有隐患及币种间支付存在障碍，因此，在支付活动中人们将越来越借助于银行和金融机构发行的各种支付工具来进行经济生活中支付与结算活动，要求建立在信用可靠性基础上的品牌。 　　6.法律制度的保证性。支付活动需要健全的法制的保障。法律制度的保证是新的支付方式和工具产生的基本社会环境条件，是一个带基础性工作。法律体制的保证体系不健全导致不公平。法律制度的保证是创新和发行新的金融工具时发行主体应该所面对和考虑的主要问题