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汽车保险在中小城市应用与发展研究 　　摘要：本文首先对汽车保险及其发展进行概述，然后应用swot方法分析了汽车保险在中小城市的应用和发展，最后提出了若干发展策略，对中小城市的汽车保险发展有一定的参考意义。 　　关键词：汽车保险；应用；发展；策略 　　中图分类号：F840.69 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-0-01 　　一、汽车保险及其发展 　　汽车保险是财产保险的一种，指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。汽车保险体现了“集合危险，分散损失”的社会原理，通过机动车辆保险，将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁。 　　汽车保险始于19世纪末，在近代发展迅速，如今己成为世界保险业的主要业务险种之一。在我国，汽车保险业属于朝阳行业。虽然我国汽车保险业起步较晚，但随着我国汽车制造业和销售业发展和人民经济生活水平的提高，提供汽车保险的公司越来越多，竞争越来激烈。当今，我国拥有全世界最大的汽车保险市场，并且发展潜力巨大。 　　二、汽车保险在中小城市的应用与发展的swot分析 　　随着改革开放以来，社会经济和人们的生活水平不断改善提高。在我国的中小城市，人们也越来越重视物质需求和生活品质，汽车成为了大多数人的必需品或者奋斗目标。与此同时，与汽车行业密切相关的汽车保险产业也在中小城市发展越来越快。据有关调研数据表明，大城市汽车消费接近饱和状态，而中小城市汽车消费迅速发展，必将成为未来汽车消费的主要增量市场，这给中小城市的汽车保险业带来了巨大的市场前景和商机。 　　下面是对中小城市的汽车保险业做出的SWOT分析： 　　1.优势（Strength）分析。机动车辆在其使用过程中，遭受自然灾害风险或者发生意外事故的可能性较大，特别是在发生第三者责任的事故中，其损失赔偿是难以通过自我补偿的。汽车保险作为现代社会处理风险的一种非常重要的风险转嫁手段，它将拥有机动车辆的企业、家庭和个人所面临的种种风险及其损失后果得以在全社会范围内分散与转嫁，而保??人作为被保险人之间的中介对其实行有效的经济补偿，这种经济手段容易得到机动车辆车主的青睐。 　　2.劣势（Weakness）分析。汽车保险主要在大城市发展较快，而在中小城市较慢。这与当前大量中高级人才流向大城市的现象相吻合。中小城市人才的缺乏，将严重制约当地汽车保险产业的发展。另外，中小城市人们的经济和法律意识较为淡薄，对汽车保险产品认识不足，也是抑制汽车保险在中小城市发展的原因之一。 　　3.机会（Opportunity）分析。随着国民总体收入和生活水平的提高，人们的消费观念不断改变，使得汽车这一交通工具逐渐进入普通的老百姓生活中，特别是中小城市，对汽车的潜在需求越来越大，这将最终带动汽车保险产业的迅速发展。另外，随着我国汽车销售政策对中小城市的倾斜和对汽车行业的监督管理制度不断完善，使得每位车主必须购买汽车保险产品，这将会让汽车行业在中小城市快速发展的同时带动汽车保险业的发展。 　　4.威胁（Threat）分析。对于汽车保险的威胁因素主要是同行业之间的竞争。自身品牌占车险总市场份额、市场认知度、主要产品、具体推广形式、品牌特色等都会影响自身的竞争能力。另外，某些中小城市的各保险公司由于市场监管的不完善，存在恶性竞争现象，这就导致某些小型汽车保险公司盈利微薄，有时还出现负盈利状况。还有各别保险公司在收取保费后不重视服务质量，造成客户的不满意。这些都不利于汽车保险业的发展。 　　三、汽车保险在中小城市发展策略 　　1.完善汽车保险制度，加大行业监管扶持力度。鉴于中小城市汽车保险业发展较晚，中小城市汽车保险公司首先要不断完善汽车保险制度，强化保险的补偿和保障功能。车险公司应把更多精力投入到事故的防止方面，通过降低事故发生率来实现自己的利润。我国应根据中小城市汽车市场发展的具体情况，建立健全费率体系，结合人和车的双重因素。中小城市各大车险公司实施信息共享，制定符合当地经济水平的科学合理的价格计划。把产品设计和服务融合起来，不断实现保险产品的创新。 　　中小城市地方政府要加大车险行业的监管力度，严厉打击侵害消费者利益的行为和行业间的非理性竞争，如销售误导、理赔困难、虚假保单、网络犯罪等，保障消费者和汽车保险公司的权益，实现中小城市车险市场秩序的规范性。监管部门还要从政策和经济上扶持小型汽车保险公司的发展和汽车保险人才的引入。只有监管机构重视这些问题，对行业进行正确的制度和经济引导，才能推动当地汽车保险业的持续良好发展。 　　2.加大宣传力度，提高服务水平。由于中小城市的汽车保险业并不如大城市发达，人们对于车险的认识度不高，汽车保险要通过各种具有时效性的方