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对我国商业银行以金融创新服务中小企业思考 　　摘 要：近年来，我国商业银行在以金融创新服务中小企业方面取得了积极进展，但总体上仍然存在产品服务结构单一、风险缓释工具滞后、政策性金融体系不够完备等系列问题。在归纳总结我国商业银行中小企业金融服务创新成果的基础上，探索制约中小企业金融服务的瓶颈因素，提出推动我国商业银行以金融创新服务中小企业的策略与建议。 　　关键词：商业银行；金融创新；中小企业 　　中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）02-0100-02 　　一、我国商业银行中小企业金融服务现状 　　（一） 在机制上，专业化、规范化的中小企业金融服务模式雏形初现 　　1.商业银行组织结构改革深化，普遍设立中小企业信贷专营机构 　　自2008年招商银行在苏州设立全国首个小企业信贷中心以来，我国商业银行中小企业信贷专营机构取得了长足发展。时至今日，全国各主要商业银行均已根据自身情况设立了不同规模与形式的中小企业信贷专营机构。 　　按照组织架构和管理模式分类，目前国内商业银行中小企业信贷专营机构主要采用了“在行式”和“离行式”两类经营方式。其中，“在行式”是在总行成立一级部门，同时，将具有产品开发、业务营销、贷中审批、贷后管理等职能的中小企业专营中心嵌入商业银行下属分行，对专营中心的关键岗位人员实施总分行双重管理考核机制。“离行式”是指在现有分行体系之外，建立接受总行独立垂直化管理的中小企业专营中心。这两种模式各有利弊，其中，“在行式”模式的突出优点是有助于发挥分行现有营销管理资源优势，但风险管理独立性相对较弱；反之，“离行式”模式风险管理独立性较强，但业务营销能力有可能受到限制。 　　2.中小企业金融服务流程与风险管理机制专业化水平提升 　　通过设立中小企业专营中心、培育中小企业产品营销和风险管理专业团队、完善网上银行服务等。近年来，我国商业银行中小企业金融服务流程显著缩短，服务效率得到提升，部分原本需要半个月甚至更长时间履行审批程序的信贷业务现在2—3个工作日即可获批。在流程优化的同时，商业银行适应中小企业的专业化风险管理能力也在不断提升，包括招商银行、华夏银行、浙商银行在内的多家银行都在原有双人审批的基础上，增加了风险经理参与贷前调查、提出专业意见的职能，通过这种“2+1”的授信审批模式，有助于在较好控制风险的同时减少授信环节，满足中小企业“短、频、急”的信贷需求。 　　（二） 我国中小企业金融创新综述 　　1.业务品种创新 　　近年来，随着对中小企业金融需求理解的日渐深入，商业银行开始在银行贷款、贸易融资、票据融资等传统业务品种基础上，结合中小企业经营特点和风险特征，创新性推出适用于中小企业的集合银团贷款、债权类集合性理财产品、信贷资产转让业务、供应链金融业务等系列金融产品与服务。上述金融创新一定程度上缓解了单个中小企业资金实力弱、抗风险能力差的先天不足，扩充了中小企业银行融资渠道。特别是供应链金融业务创新，通过依托优质核心客户，开发其上下游的中小企业，把处于产业链上下游的中小企业信贷风险转化为相对可控风险，使银行从产业链视角丰富了对中小企业的服务途径。 　　2.担保方式创新 　　针对中小企业担保能力普遍较弱的情况，商业银行在保证、抵押、质押等担保方式上做出了创新探索。对于保证担保，在银行、中小企业、专业担保公司三方参与基础上，导入第四方，当中小企业无力偿还贷款时，由第四方以资产转让、股权收购等形式代为偿付。对于抵押担保，尝试性创新了采矿权抵押、林权抵押、海域使用权抵押等。对于质押担保，推出了应收账款质押、货权质押、未来提货权质押、核定货值货物质押等。此外，商业银行还通过与资信等级较高的仓储机构合作，开发了以钢材、石油、羊绒、冷冻海产品等为质物的保兑仓业务模式。 　　3.审批模式创新 　　在授信审批环节，具有代表性的是对中小企业的批量审批模式创新。通过采用摊位使用权、第三方保证等担保方式，对批发商场、农贸市场、网络小商户等予以集中批量授信审批，一方面，较为有效地解决了单个商户信用等级低、申请贷款困难的问题；另一方面，批量审批模式使银行在合理控制风险的前提下以集合授信方式对同一类别的中小企业进行集中审批，大大提高了审批效率。 　　二、我国商业银行发展中小企业金融服务存在的问题 　　（一） 机制创新仍显不足 　　一是在授信审批环节，银行仍偏重于分析中小企业财务数据指标，对业务担保方式的要求也十分严格，但对企业经营者的管理能力、发展前景等软性因素的把握能力相对较弱。二是在授信后管理环节，商业银行传统的重营销、轻管理情况在中小企业授信上反映尤为明显，这与中小企业客户数量众多、管理难度大有关，但同时也与商业银行授信后管理机制不健全相关。三是市场反应机