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论微贷交叉检验和信贷理念推广 　　摘要：针对各银行开展微贷情况和积累的经验，对交叉检验分析技术已经有一定认识，通过交叉检验信贷分析技术的优化和职业化营销与管理，推广到小企业信贷业务中，对发展小企业信贷促进实体经济稳定持续发展具有重要意义。 　　关键词：推广 交叉检验 信贷理念 　　自2005年国家开发银行组织中小银行开展微贷业务以来，已经有七年时间。培养了一大批职业化、专业化的小微信贷经理，对交叉检验分析技术有了深刻地认识，也积累了很多经验。如果把微贷这种交叉检验分析技术和信贷调查理念推广到小企业信贷业务中，将会对营销优质客户群体，开发新业务产品，扩大网银、电话银行、手机银行等中间业务客户群体，增加中间业务收入，实现银行特色化、差异化发展之路，促进实体经济持续、快速发展具有重大推动作用。 　　一、银行开展微贷情况 　　从较早开展微贷业务的包商银行和近几年开展微贷业务的北部湾银行、邢台银行了解到，单人业务能力：月均放款15笔以上，月放款最高21笔，平均维护85户，户均金额19.09万元，人均月放款270.29万元，一年以上客户经理人均创利140万元左右。发放宣传单与受理申请的比例为4.95：1，两年以上机构累计年放款量在10亿元以上。 　　二、引入技术和本土化运行的成功分析 　　实施微贷项目，主要是实行“强化训练——实际应用——流程化操作——持续提升”运作及“军队+家庭+学校”管理模式，使交叉检验分析技术与崭新信贷调查理念相结合，强化人员能力持续提升，目标业务量考核等因素。 　　（一）建立优胜劣汰和严格自我约束的机制 　　交叉检验分析技术、信贷调查理念本土化运用，关键是严格程序化管理、量化管理。 　　1、专业化、事件化筛选人员 　　专家从沟通能力、抗压和抗挫折力、处事原则性、分析问题思维等方面进行人员筛选。对面试人员的智商、情商进行量化、事件化、问题化处理与分析，观察是否能够连续作业并坚持原则地处理问题；是否善于表达自己的想法；是否能够控制交流沟通的场面和交流话题等。 　　2、建立定期考评与淘汰机制 　　对客户经理培训和知识??收能力，进行阶段考评。主要有月度考评、业务分析考评、营销行为考评、实战营销行为与业绩评估，综合评估及强制淘汰，以提升团队的整体素质。运用“赛马机制” 和目标量化管理，实现强化训练与实际应用的结合。 　　3、严格遵守行为准则 　　为防止发生道德风险，制定《客户经理行为准则》， “不允许吸客户的一支烟，至多只允许喝客户一杯白水。”强化“诚实服务、开拓创新、严谨操作、专业精通”的团队行为和道德标准。 　　4、深入渗透银行文化内涵 　　银行文化是指导客户经理从业行为的准绳。必须把银行文化渗透到每位客户经理心中，实现“透明、诚实、保密、尊重、忠诚、责任”的职业道德行为。以清楚一致标准为客户提供微贷业务流程化服务；以高度责任心和职业使命感回报社会和客户给予的信任；对客户信息以及涉及银行商业秘密的信息进行保密。 　　（二）分析技术和信贷调查理念结合相当严谨性和协调 　　小微客户群体的生意结构简单，现金交易量大，没有具体的财务管理等，无法做信贷调查报告，无法分析客户还款能力，存在风险很大。而客户经理运用交叉检验技术，亲自为客户制作财务报表。 　　1、打造职业化营销 　　微贷是上门扫街式营销。银行营销不同于保险公司的营销，也不同于日常商品的销售。银行营销是向客户传播信贷知识，传送银行帮助客户成长的文化理念，向客户输送诚信合作，互惠互利意识。在交流和沟通中，灌输共同成长，诚信合作理念。 　　2、细化调查环节 　　自客户申请开始，受理人要介绍整体贷款流程，了解客户整体经营情况。根据客户申请表和受理人询问情况进行事前准备。对客户经营情况、管理结构、组织结构和发展历史进行盘点。 　　3、实行理性化、量化审批额度和期限 　　贷审会委员通过对营业额、毛利率、机器产能、应收账款、电费、税收凭证、固定开支（经营开支和家庭开支）等交叉检验情况进行审查。通过近期经营数据分析出客户真实还款现金流和利润，应收账款变化与预测，计算可支配现金总额，确定能够用于还款的可支配现金。根据匹配性原则，以可支配现金确定客户还款能力与贷款额度。根据担保人和贷款人的关系以及制约能力，调整客户借款额度。 　　4、实行动态化、常态化贷后管理和监控 　　贷后管理工作是成功收回贷款的主要任务之一。客户经理定期不定时进行贷后现场监控。第一次贷后监控是在放款后7天内，必须进行现场查看，调查资金真实用途，确保与贷前调查分析结果、未来经营预测情况相一致。以后每月进行一次现场标准贷后监控，时刻掌控客户经营情况，有一点预料之外的变化，既意味着可能产生风险，必须加强贷后管理工作或采取措施或与担保人沟通。 　　（三）强化信贷风险最