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农村信用社金融风险成因及防范 　　【摘要】当前农村信用社已遍布在我国农村基层的各个角落，已经作为广大村镇金融机构的强大主力军，为我国“三农”政策服务着，对农村地区经济全面的发展起着不可替代的作用。但在农信社快速发展的过程中金融风险也在不断的增加，受传统的管理经营体制的束缚，以及各种新的风险成因影响，农信社的发展面临着很大的挑战。 　　【关键词】农村信用社 金融风险 成因 防范 　　深化改革我国农信社的体制扩大了其业务发展的速度，它要应对和解决的金融风险也随之增多。如何控制金融风险对我国农村的信用社的影响不但有利于其改革的顺利进行还可以确保农村的金融健康的发展。 　　一、我国农村信用社金融风险形成的主要原因 　　（一）滞后的农村金融制度的改革 　　我国农村的信用社与国民经济、金融领域的改革相比，其进度明显滞后。这就要求我们大力建设农村的金融制度、加速改革农村信用社的步伐。这样做是符合建设全面小康社会、推进我国社会主义建设现代化的现实要求；也是符合“三农”政策，尽快增加农民收入的基本要求。 　　（二）内控机制不健全 　　在政府大力倡导重视“三农”问题的时候，作为农村金融体系重要组成部分的信用社要大力发挥其作用，努力转变为独立自主的市场主体：不断促进自身的发展、经营要独立自主、约束自己的不良行为以及自己承担风险的金融机构需要构建合理、有效的公司管理制度，切实做到为地方经济发展而服务的金融企业。借着改革产权制度的机会，我国农村的信用社内部的控制体系需要逐步健全和完善，构建鼓励有效、严格约束、明确权责、资产明晰的控制体系。 　　（三）相关制度一定程度上制约着农村信用社的发展 　　建国后，为了适应生产力的需要，我国政府数次调整和改革农村地区的金融制度和体系，特别是信用社制度中脱离生产力的体系，这对农村金融体制、信用社的发展产生了一定的束缚作用。这种制度改革的影响使得信用社在资产方面的风险加大，主要是因为：制度的不科学出现了资产质量不过关的问题，过分强调行政的干预作用、明确要求支持乡镇产业的专??贷款业务、新旧制度的更替出现了新的呆账问题。 　　（四）经营体制不灵活导致的风险防范机制不健全 　　根据我国的农村信用社条例的要求，它的经营原则是：经营自主、盈亏自己负责、风险自己承担、发展看自己。部分信用社由于之前工作不够到位，出现了限制贷款、惧怕贷款的局面，不利于业务的合理开展。我国在农村地区建立信用社的目的是为了方便广大农民，说白了它就是一个便民的金融组织，农民由于靠天吃饭收入有限，制约了他们还贷款的能力。大多数的信用社就是因为不能按时收回之前的贷款才会出现不愿贷款给农民的现象。这不但制约了农村经济合理健康的发展，还失去了建立它最初的目的。 　　（五）员工的业务素质有待提高 　　我国农村的信用社由于大部分地处偏远的农村地区，职员的整体素质明显低于城市职员的，大多数职员的受教育程度低，一般是初中到高中这样的阶段，特别是基层信用社职员的教育程度会更低。他们的组织和纪律性比较松散，业务素质更是如此，就出现了服务质量不过关、服务水平过于低的情况，严重影响了农信社在群众中的形象。 　　二、预防和应对农信社金融风险的措施 　　（一）深化农信社的体制改革 　　农村金融要健康的发展就要建立预防和应对金融风险的机制。首先，鼓励投资扩大股份，这样可以在一定程度上扩大农信社的经营规模；企业的规模大了，应对风险的能力也会相应增大；其次，扩大信贷业务的范围，尤其强调支持农村经济规模化、产业化发展，全面提高农村发展的水平，拓宽农信社经营的范围；最后，改革经营模式和作风，转变贷款的方式。对农户开展一系列优惠措施：贷款优先、鼓励农业生产、利率优惠等。 　　（二）健全农信社的内控体制 　　在政府大力倡导重视“三农”问题的时候，作为农村金融体系重要组成部分的信用社要大力发挥其作用，努力转变为独立自主的市场主体：不断促进自身的发展、经营要独立自主、约束自己的不良行为以及自己承担风险的金融机构需要构建合理、有效的公司管理制度，切实做到为地方经济发展而服务的金融企业。借着改革产权制度的机会，我国农村的信用社内部的控制体系需要逐步健全和完善，构建鼓励有效、严格约束、明确权责、资产明晰的控制体系。 　　（三）不断的完善自律经营制度 　　农信社的自律制度存在不足和缺陷，内部管理经营的力度还不够，农信社作为市场独立自主的法人实体，需要把不断完善自律制度。管理贷款的工作是重中之重，还要重视金融分析的预防。在管理财务的工作中要严格要求，开展股金、账务和贷款公开的经营管理理念。严格遵循集体审批贷款的制度，完善担保抵押在贷款制度中的缺陷，不断推行风险度理念在贷款管理工作中的实行。 　　（四）革新农信社的贷款模式 　　农信社要适应新时期生产力的发展要求就