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金融创新下金融风险管理 　　摘要：随着我国社会经济的发展，我国的金融行业得到了很大的进步，为了适应不断变化的国内外的金融环境，满足多元的金融产品需求，就需要对金融产品、机制等进行创新。而在这样的条件下，我们也应该看到在进行金融创新的同时，金融风险也在不断增加，为了更好地促进金融行业的发展，就需要将金融风险管理作为一个重要的课题来进行研究。本文主要对我国当前金融创新的特征进行了阐述，并分析了当前存在的金融风险，在此基础上提出了相应的金融风险管理的对策，旨在维护金融行业的稳定，促进金融行业的长远发展。 　　关键词：金融创新；金融风险；特征；对策 　　中图分类号：F832.1 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）08-0-02 　　一、金融创新特征分析 　　要在金融创新的条件下对金融风险进行管理，就需要对金融创新活动的特征进行细致的分析，这样才能有的放矢地进行相关的分析。具体来说，当前我国金融创新的特征主要可以从以下几个方面来看： 　　（一）产品的雷同 　　金融行业在我国的经济发展中占据着十分重要的位置，银行、保险等行业和人们生活的联系越来越密切，金融行业的竞争也愈加激烈，在这样的情况下，各个金融机构纷纷推出创新的金融产品，然而一旦一个机构的创新产品投入市场以后，便会被其他的金融机构所模仿，使得产品的同质化比较严重，这不但浪费了大量的资源，也使得金融产品、机制等的创新环境变得日益恶劣，从而影响了金融行业的长远发展。 　　（二）理财业务突出 　　经济的发展使得人民的生活水平有了明显的改善，在这样的情况下，人们对于理财情有独钟，在理财观念上也得到了很大的提升，以往单一的储蓄方式已经不能满足人们的需要，各个机构金融在理财产品的创新上不遗余力，使其成为当前金融创新的一个主力军，并发挥着日益重要的作用。不仅是国内的商业银行，就连外资银行也深入其中，想要分一杯羹，这使得银行的理财产品得到了极大的丰富，成为了金融创新视角下一个十分炫目的焦点。 　　（三）机构界限模糊 　　从金融机构各自的职能作用来进行分析的话，银??、保险公司、证券公司等各有各自的作用，理论上很少产生交集，然而随着金融行业的不断发展，这些机构之间的界限逐渐淡化，跨机构的服务、产品被大量的推出，这种金融创新使得金融机构之间的界限并不是那么清晰，甚至逐渐模糊，诸如银行代办许多保险公司的业务，保险公司也销售大量的银行的产品，这都使得金融行业的发展逐渐开放，进入了一个全新的发展阶段。 　　二、当前金融创新下存在的金融的风险 　　在了解了金融创新的特征之后，就需要对当前的风险进行分析，这样才能更好地促进金融行业的长远发展。具体来说，金融创新条件下的风险主要可以体现在如下几个方面： 　　（一）制度风险 　　以往分业经营是我国《商业银行法》中的规定，这也就意味着商业银行只能经营自身的业务，不能涉足其他的业务，诸如保险、证券、信托等。在这样的情况下，商业银行实际可以经营的业务范围就大为减少，只能进行传统的资产负债业务，以及一些传统的中间业务。而当前金融一体化的趋势逐渐加强，在这样的情况下，许多发达国家的银行开展进行金融制度的改革，转变为混业经营的方式，并积极在我国开设分行或是以独立法人来开展和推行混业经营的方式，这样就使得竞争日益激烈。我国的商业银行若还是在分业经营的桎梏之下，将难以抵挡混业经营的潮流，这样不但难以优化我国的金融机构，在国家金融市场上，我国的竞争优势也将注浆降低，这对于我国金融业的发展具有十分巨大的风险。 　　（二）经营风险 　　随着国内外金融环境的变化，商业银行将逐渐进入金融一体化的进程中，以往的国有封闭、低效率、风险抗御低的弊端对于商业银行的发展是十分不利的，新形势下的这些经营风险对于商业银行的生存和发展影响十分巨大。具体主要可以从如下方面来进行分析：其一，资本充足率低，《新资本协议》中对商业银行资本充足率设置了一个最低的要求就是8%，而我国在资本金上面存在着严重的不足，这使得我国经营中面临很大的风险，虽然近年来得到了一定的好转，但是其并未与银行的发展速度齐头并进，相对来说还是存在着一定的不足，这将使得我国的商业银行在抵御风险上的能力大为下降。此外，我们还需要认识到，银行的快速发展和资本充足率也有一定的关系，若是银行不断增加资本的话，就会造成其资本规模不正常发展，从而使得存在的风险越来越大。其二，不良资产比例较高。虽然对于不良资产的危害，我国的商业银行有了一定的认识，其不良贷款的比例也在不断下降，然而你仍旧在一个比较高的比例。以往国有的性质使得资金流动性的表现不是非常明显，随着金融一体化趋势的加强，资金的流动性对商业银行的影响也日益明显，在加之一系列的金融创新，资金的流动性越来越强，若是银行不解决好这个问题的话，将对其经