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利率市场化条件下农村金融风险管理 　　摘 要：刚刚结束的中国共产党第十八次全国代表大会，在金融方面提出的指导方针是：在稳步推进利率、汇率市场化的同时，金融机构要始终把风险控制放在第一位，不断增强安全性、盈利性和流动性。立足于中国的实际情况，旨在揭示处于利率市场化变革中的农村金融风险的表现形式以及农村金融风险的形成原因分析，提出中国农村金融在风险管理方面的应对策略。 　　关键词：利率市场化；农村金融；风险管理 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）04-0066-02 　　绪论 　　1.背景及意义。自 1996年中国利率市场化正式启动以来，经过十几年的发展，利率市场化改革稳步推进，并取得了阶段性进展。在刚刚结束的十八大中也指出，未来一段时间在经济方面金融领域的主要任务是实现利率市场化，推进金融行业的健康发展。中国的金融机构，特别是农村金融机构，长期以来受国家政策影响较大，已经习惯在国家政策范围内经营，虽进行了一系列的改革，但还没有真正形成完善的市场机制和相应的管理机制。利率市场化必然对商业银行外部环境、经营及金融工具、产品和服务等方面产生巨大的影响。在这其中既有有利的一面，也有不利的一面。因此，农村金融必须在利率市场化的改革进程中，扬长避短，及时对其经营策略，经营宗旨、经营组织等作出一系列的调整，以进一步完善和健全内控制度，提高化解风险的能力，扩大新的利润增长点，来适应利率市场化趋势。 　　2.利率市场化的基本概述。利率市场化是将利率的决定权交给市场，由市场主体自主决定交易资金利率的过程。金融市场参与者在市场上融资的利率水平由市场资金供求关系来决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率治理的市场化。具体来说，利率市场化是存贷款利率由各商业银行根据资金市场的供求关系变化来自主决定，最终形成以市场为基础，以中央银行基准利率为引导，各种利率保持合理利差和分层有效传导的资金利率体系。一般来说，利率市场化的具体内涵，应该包括以下四个方面：（1）市场交易主体享有利率决定权。（2）利率的数量结构、期???结构和风险结构应该由市场自发选择。（3）资金市场上存在一个起主导作用的“基准利率”。（4）政府（或中央银行）享有间接影响金融市场利率的权利。 　　3.农村金融的概念。农村金融的发展依赖于农村经济的发展，农村经济发展受农村金融发展的反作用限制，所以农村金融在整个农村经济发展中占有主导性地位。在中国，农村金融是货币流通、信用活动与资金运动这三种行为的统称。它是农村经济发展下出现的一种产物，是一个金融部门，为农业和农村的经济发展保驾护航。农村经济形势的发展，直接影响农村金融活动的变化，在一定程度上来说，农村经济是中国社会经济的宏观体现，而农村金融则属于微观行为，他们是整体和部分的关系。 　　一、利率市场化条件下农村金融风险的表现形式 　　1.资金缺乏，资本充足率低。利率市场化以后，各金融机构在吸收资金方面的竞争会越来越激烈，农村的金融机构也不例外。所以在利率市场化条件下，农村金融就容易出现资金缺乏，资本充足率低的风险。 　　2.利差缩小，盈利水平降低。农村商业银行的盈利主要来源于利差收入，利率市场化后，农村商业银行为了保住市场，必然尽量提高存款利率，降低贷款利率，使利差缩小???压缩利润空间，降低盈利水平。 　　3.利率浮动，市场竞争加剧。利率市场化让客户选择权、议价权更大，农村金融机构为了留住客户，只能抬高存款利率来应对其他金融机构的品牌、形象、网络等综合优势，使金融机构间的竞争加剧，甚至会演变成利率大战、存款大战。 　　4.利率变化，信贷资产质量下降。在利率市场化情况下，农村商业银行的信贷业务将面临两难境地，一方面，如果农村商业银行为了保持盈利空间，就会保持较高的贷款利率，必然会失去一些优质客户，而一些效益不好或信用程度不高的企业，就有可能成功申请到高利的贷款，从而导致“劣企驱逐良企”，影响农村商业银行信贷资产质量。另一方面，如果农村商业银行强化信贷资产质量管理，保持和扩大优质信贷客户的份额，就必须在和其他商业银行的竞争中对优质企业让利，降低贷款利率，影响利息收入。 　　5.负债结构单一，资产盈利性差。农村金融由于其自身的特点决定它的负债结构单一，主要面向对象是农村经济。而农村经济相比较而言，盈利能力不是很强，利率市场化条件下将会刺激高的贷款利率，这就导致农村金融缺乏动力，资产盈利性降低。 　　6.制度风险偏大，内部管理缺陷。中国的农村金融现在还处在起步阶段，国家的政策法规不是很完善，内部管理、绩效考核等都存在一定的问题，所以在利率市场化的推进过程中就会导致风险的产生，国家应该首先完善相应的政策法规，为农村金融的发展打下坚实的基础。 　　二、农村金融风险成因分析