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浅议河北省农村信用社改革发展中存在问题及对策 　　【文章摘要】 　　农村信用社是农村合作金融的主要形式，是为农村经济服务的主力军。但是随着农村金融市场准入的放开和市场竞争的加剧，处在变革中的农村信用社面临何去何从的问题。经过多年不断的探索，特别是自2003年启动的深化农村信用社改革试点工作以来，历经七年多，农村信用社的改革取得了阶段性的成果。但是，随着农村金融市场体系的建设及其改革的深化，现阶段农村信用社改革与发展中仍然存在着诸多问题。本文就这些问题进行了研究，提出加大对农村信用社的扶持力度，逐步建立以农村信用社为主的农村合作金融体系等建议。 　　【关键词】 　　农村合作金融；农村信用社；改革发展 　　中国是一个农业大国，农村经济的发展对整个国民经济的发展具有重要意义。资金是进一步激活农村经济的关键，农村合作金融作为我国农村金融的基础，在支持农村经济发展方面发挥着重要作用。它是中国金融体系的重要组成部分，也是目前主要的合作金融组织形式。农村信用社是由社员入股组成、实行社员民主管理、主要为社员提供金融服务的合作金融机构。农村信用社是独立的企业法人，以其全部资产对农村信用社的债务承担责任，依法享有民事权利，承担民事责任。县联社是经批准设立，由所在县（市）农村信用社入股组成、实行民主管理、主要为农村信用社服务的经济联合组织。由于多年来的粗放经营以及政策上的失误，目前我国农村信用社的发展面临严重困难。经营困难、风险突出等问题严重削弱了农村信用社对农村经济发展的支持作用，对农村金融形势的稳定造成不利影响。随着农村金融市场的进一步开放，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型农村金融机构相继出现，农村信用社一家独大的局面不复存在。另外，随着农村居民投资渠道的增多，未来农村金融竞争将更加激烈，农村信用社何去何从的问题引发了人们的持续关注。 　　1 村信用社改革的现状及发展中存在的问题 　　在2003年开始的全国深化农村信用社改革试点中，国家把农村信用社交由省级政府负责管理。2004年10月，按照国务院《深化农村信用社改革试点方案》的部署，河北省深化农村信用社改革试点领导小组成立。2005年6月29日，经中国银监会批准，河北省农村信用社联合社正式挂牌开业。省联社是由全省154家县级联社（其中包括三家改制的农村合作银行和农村商业银行）和3家市级农村信用社联合社入股组成的金融企业，是具有独立企业法人资格的地方性金融机构，注册资本2.018亿元。省联社在省政府授权下履行对全省农村信用社的管理、指导、协调和服务职能。 　　省联社成立以来，在省委、省政府的领导和支持下，认真贯彻落实改革试点方案，在各个方面均取得了阶段性成效。截至2013年6月末，河北省农村信用社各项存款余额为7280.10亿元，较年初增加了650. 1亿元，涉农贷款余额达3743. 8亿元，比年初增加281.7亿元，涉农贷款占全部贷款余额的比例为83.7%。但作为农村合作金融主要形式的农村信用社目前面临着严重的发展困难。具体来讲包括： 　　（1）改革基础薄弱 　　河北省农村信用社的问题积弊已久，历史基础很差，改革前河北省农村信用社存贷款规模在全国排第五位，但不良贷款余额在全国居第二位，历年亏损挂账居全国第一位，虽然近几年通过快速发展，消化了一部分历史包袱，但仍远未达标。这些历史包袱单靠农村信用社自身已很难在较短的时期内消化。只有依靠外部资金的进入，通过引入战略投资者，向其溢价发行股份，才能较快解决这个问题。 　　（2）省联社现实中的角色定位不合理 　　省联社应该是行业性的管理和服务机构，但现实中却往往直接从事业务经营活动。省联社为完成经营任务，往往将目标进行分解，分摊到县联社，县联社再将任务分摊到各基层社。这样，基层社、县联社、省联社之间便形成了实质上的经济代理关系，省联社既是行业管理者又是经营者，既是裁判员又是运动员。因此，应该强调省联社的行业服务和监督功能，而不是强调其干预功能。省联社功能的转变，不仅可以调整省联社和基层信用社之间的关系，而且还可以加强基层信用社人员培训工作，促进结算网络建设，实现有效监管。 　　（3） 员工队伍素质偏低 　　农村信用社成立几十年来，一直身处农村基层，员工组成成分复杂，员工入口把握不严，造成信用社员工队伍庞大，整体素质较低。员工文化素质偏低，不但导致对宏观经济政策、法规制度、现代金融经营管理理念的理解力和执行力较差，而且不适应金融业务创新、电子化发展的需要，严重影响了经营管理水平和市场竞争力的提高。虽然省联社成立后对招聘员工进行严格把关，但原有员工的更新换代还需要很长时期，人员素质制约着整体经营管理水平的提高。 　　以上诸多问题都表明，河北省农村信用社未来改革与发展的任务仍然艰巨。 　　2 改革我省农村信用社的建议