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我国商业银行个人业务存在问题及对策研究 　　[摘要]目前，国有商业银行已经把拓展个人银行业务市场作为其业务发展战略的重要组成部分，随着外资银行的进入，个人银行业务市场上的竞争也越发激烈。与此同时，客户需求也更加广泛和多样，对金融服务要求也更高。我国商业银行个人业务的发展因人才储备、服务模式和产品设计等方面的不足而受到限制。为进一步推动我国商业银行个人理财业务的发展，我国金融业需推进混业经营，提供差异化个人理财服务，加快培养高素质理财队伍，开发多样化的理财产品，加强技术更新。 　　[关键词]商业银行；银行个人业务；问题；对策 　　[中图分类号]F832.2[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2014）5-0099-02 　　1我国商业银行个人业务发展的现状 　　商业银行个人业务也称为个人金融业务，是指商业银行向居民个人及其家庭提供的各式金融服务。改革开放以来，我国的社会经济发生了巨大的变化，国家的经济实力增强以及居民的收入水平大幅度提高，人们的金融服务需求也由过去单一的储蓄存款提升为集本外币个人负债业务、资产业务、中间业务等个人银行业务以及保险业务、证券业务、信托业务等金融业务于一体的个人理财业务。商业银行个人理财业务具有较大的发展空间以及良好的利润增长空间，目前成为国内金融市场上竞争的焦点。在过去的几年里，主要发达国家的利率普遍都降到了历史低位，商业银行利息收入面临压力。在各种有利因素和压力的刺激下，各地区银行业根据本地区经济发展特点不断进行业务结构调整，包括：将业务发展重心由批发银行业务转移到零售银行业务、加大了对批发和零售业务的非利息收入的开拓力度等。综上所述，国有商业银行已经把拓展个人银行业务市场作为其业务发展战略的重要组成部分，但是近年来随着外资银行的进入，个人银行业务市场上的竞争也越发激烈。与此同时，客户需求也更加广泛和多样，对金融服务要求也更高。而我国商业银行个人业务的发展仍存在诸多问题有待改善。 　　2我国商业银行个人业务存在的问题 　　2.1国内商业银行个人业务中金融产品普遍陈旧，多模仿少创新目前，国内银??个人业务产品较为陈旧。国有商业银行推出的产品基本上可以分为四大类：一是传统业务上的储蓄存款及小额质押贷款；二是以银行卡为载体的产品；三是汽车消费贷款产品；四是住房类按揭贷款。国有商业银行之间金融产品相互模仿，缺乏明显差异性，加剧了同业间的竞争，对于客户个性化的需要研究不足，长久下去难以满足客户的需求。 　　2.2高素质的专业人才匮乏 　　国外理财人员的技能覆盖面就较为宽泛，涉及财税、会计、法律、证券、保险甚至个人目标定位等多方面的知识。丰富的知识和广博的视界满足了个人业务多元化的需求。高素质的人才队伍建设保障了商业银行个人投资理财业务的质量，尤其是理财客户经理队伍的建设则是重中之重。近年来，银行加快了理财客户经理的培养步伐，但是受传统观念的影响，理财专业技能的提升不是很明显，客户经理群体中从事个人金融理财的居多，而且多数以银行类业务为主，了解面较窄，如果商业银行理财人员没有全面和标准化的财务分析和财务专业知识为基础，可想而知服务质量是很难保证的。 　　2.3银行、证券、保险三个市场相互割裂，极大局限了个人理财业务发展空间目前，我国银行、证券、保险分业经营的状况导致个人理财金融服务只能在自身市场范围内的有限层面操作。在行业内部为客户进行理财服务，商业银行就无法利用其他两个市场实现增值目的。在此背景下，现阶段我国商业银行个人理财业务基本上停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，在一定程度上制约了个人理财业务的发展空间。近年来，平安银行在统整三大领域发展方面为业界树立了良好的榜样，不仅打通了银行、证券、保险三个市场，而且还结合网上理财产品销售，开发了自己的网上商城，极大地拓展了业务范围。 　　2.4个人理财业务推销倾向明显，个性服务研究不足 　　当前我国商业银行个人理财产品设计不够人性化，银行服务人员理财知识有限，以出售商品的形式推销理财产品，容易造成顾客的厌倦心理，难以提高理财产品的营销质量，往往给人造成负面印象。个性化服务是理财服务的重中之重。所谓个性化服务就是根据不同客户群的需求、偏好、风险承受力及实际的财务状况进行具体、合理的理财规划，推荐合适的投资组合，让顾客感受到银行是在提供专业的金融服务而不是在“搭车售货”。 　　2.5居民理财观念普遍滞后 　　由于国内商业银行个人理财业务发展的时间较短，银行对理财产品的宣传力度也不够，居民对理财产品的了解不够深入。大多数居民的理财观念停留在传统的阶段，仅限于银行储蓄。目前来看，通货膨胀率高于银行的存款利率，居民把钱存在银行里，财富不但不会增加，反而随着物价的上涨而贬值。另外，由于客户过于保守，不愿承担任何投资风险，看到理财