住房置业担保公司操作实务 45页.pptVIP

关于保证金 担保公司应当从其资产中按照借款人借款余额的一定比例提留担保保证金，并存入借款人的贷款银行。担保公司未按规定或合同约定履行担保义务时，贷款人有权从保证金账户中予以扣收。 建立担保风险基金 担保公司应当建立担保风险基金，用于担保公司清算时对其所担保债务的清偿。 担保风险基金由担保公司按照公司章程规定的比例从营业收入（一般为30%)中提取，专户存储，不得挪用。 放大倍数 担保公司担保借款余额的总额，不得超过其实有资本的三十倍；超过三十倍的，应当追加实有资本。 清算时的抵押权 担保公司清算时，房屋抵押权可转移给贷款人，并由贷款人与借款人重新签订抵押合同。但抵押合同另有约定的，从其约定。 4.风险控制 （一）担保前调查 1、风险点： A、担保申请人主体资格是否合规；安全性原则、成长性原则 B、担保申请人是否具备贷款条件； C、购房行为是否真实； D、是否执行与借款人单面谈话制度。 4.风险控制 2、控制措施： A、审查申请人身份证、户口本、婚姻状况证明等； B、审查申请人收入证明，担保承诺书（夫或妻），审查开发商营业执照，税务登记证，资质证书，有关部门的批文，五证是否齐全等，审查担保贷款的有效性、合法性。 C、审查首付款证明，购房合同，调查人实地了解购买房产的真实性于开发进度。 D、严格执行与借款人当面谈话制度。 4.风险控制 （二）担保中审查审批 风险点： 1、申请人主体资格是否合规合法有效，有无承担民 事责任能力； 2、贷款是否符合规定条件； 3、借款用途、金额、期限、利率是否合法合规； 4、是否逐级审批，审批是否合规。 4.风险控制 （三）担保后管理 风险点： 1、贷款是否转入开发商账户，借款人反担保能力及资格等是否发生重大变化，还款来源是否落实； 2、逾期贷款本息是否在有效范围内，收回计划是否落实； 3、贷款质量反映是否真实； 4、抵押资产的抵入、保管和处置是否合法合规，有效，有无暗箱操作； 5、担保档案保管是否完整、安全。 对借款人的信用审查的两个原则： 一是安全性原则。主要包括： 借款人的实际情况、购房融资需求是否得当、是否存在假按揭行为、还款人的实际情况、购房融资需求是否得当、是否存在假按揭行为、还款能力和意愿。 二是成长性原则。主要包括： 借款人适应社会发展的能力、借款人从事的职业、借款人所在单位的发展趋势。也就是通过借款人的年龄、学历、工作年限、职业、在职年限等信息判断借款人目前收入的合理性以及未来行业发展前景；通过借款人的收入水平、财务情况和负债情况判断其偿付能力；通过了解借款人目前居住情况及此次购房的首次支出判断其对于所购房产的拥有意愿等因素，并据此对贷款申请做整体分析。 5.内部流程 借款人申请担保 住房公积金中心放款 提交 出具 资料 保函 担保部调查审核 签订保证合同 调查 收押 报告 协议 风险部拟订合同 反担保 负责人审批 收费 办理房产预告登记或抵押 5.内部流程 《房屋所有权证》收押协议 是指借款人、担保公司