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浅谈小微企业融资难问题与对策 　　摘要：近年来，小微企业在国家政策支持下如雨后春笋般成长壮大起来，这是可喜的一面。但与此同时小微企业在发展的过程中也出现了一些问题。其中表现最为突出的就是融资难。由于银行贷款门槛高、审批周期长，贷款额度低，在银行和小额贷款公司都难以满足小微企业的背景下，不少小微企业选择了民间借贷。民间借贷方便快捷，但是往往形成高利贷，利率高风险大，进一步加剧了小微企业经营的困难，本文就目前小微企业融资过程中存在的问题及产生原因进行分析，对解决小微企业融资难问题提出自己的一些看法。 　　关键词：小微企业 问题 对策 　　1 小微企业融资难的原因分析 　　近几年来，国务院、人民银行、银监会要求银行业金融机构加大对中小微企业的扶持力度。金融机构积极响应，有的还专门成立了为中小微企业提供支持的部门，可以说小微企业的融资情况得到了一定的改善，但是并未从根本上解决这一问题，仍有多重因素制约着其发展。 　　1.1 企业自身存在这样或那样的问题。由于小微企业管理不规范，财务制度不健全，无法提供能够准确反映其经营状况的财务报表，这样银行利用财务报表对小微企业授信风险进行评估显然是行不通的。小微企业获得银行贷款的机会相对较少，为了取得银行贷款，小微企业有可能向银行提供虚假信息，或者向商业银行隐瞒自身负面信息。小微企业一般都处于创业期和成长期，管理方式、经营理念、财务制度等方面不同程度地存在这样或那样的问题。其中最大的问题就是小微企业信息不对称这一问题，从而导致各家商业银行对小微企业授信面临较大的风险。 　　1.2 金融机构支持小微企业的力度有待加强。一是银行对小微企业贷款品种有限，对小微企业融资覆盖面有限。商业银行对小微企业融资服务以抵押、票据质押贷款居多，远远不能满足其融资需求，对个体工商户这部分群体服务更是有限。二是信用评级体系不健全，影响小微企业融资。现各银行执行的评级体系，从评级方法的选择到评级指标、权重及其参考值的设定多基于大中型企业的特点，很难全面反映小微企业的经营实际和发展前景，而???评价结果又是银行决定是否向其提供贷款的重要依据之一。因此，信用评级体系的不适用、不合理在很大程度上对小微企业融资造成影响。三是信贷管理体制无法适应小微企业资金需求特点。小微企业资金需求有“短、小、频、急”的特点，但目前有的金融机构对小微企业贷款的审批流程较长，贷款手续复杂且环节多，贷款费用高，期限短，不能及时满足其小微企业资金需求特点，影响其融资。四是小微企业贷款数额一般偏小，频率高，银行小微企业信贷业务成本较高。因此部分金融机构不愿参与其中，缩小了服务面。 　　2 破解小微企业融资难的对策建议 　　尽管小微企业授信业务存在上述诸多问题，支持小微企业仍然是现代金融机构服务的对象，只是在支持的过程中注意如何防范和控制小微企业的风险。为此，笔者以为应从以下几方面进行防控。 　　2.1 强化自我管理，提高发展质量。一是小微企业要想从根本上解决融资难问题，必须积极适应市场的形势变化，加强技术改造和服务创新，依法、合规经营。二是强化内控，增加财务透明度，减少企业与银行的信息不对称问题，赢得银行的信任和支持，为融资创造条件。三是小微企业应加强诚信意识，树立良好的企业信用形象。每一个小微企业都要像经营自己的产品一样维护和提高自身信誉，与银行打交道要做到“讲规则、讲信誉、讲效益”，杜绝各种恶意逃废银行债务和恶意欠息的行为。四是改变家族式管理模式，大胆启用管理型人才，降低小微企业经营决策风险，提高企业经营上的风险控制能力，增强其融资能力。 　　2.2 开展金融创新，助推小微发展。无论是从促进经济发展、履行社会责任的角度，还是从自身业务发展、应对同业竞争的角度来看，开展小微企业业务对金融机构来说都是必要的。 　　①结合实际、创新产品。一是各大银行推出的产品虽不尽相同，但大都侧重于抵质押方式，但小微企业难以提供足值的抵质押物，这就要求金融机构创新信贷产品，通过各种产品的创新及良好的服务，对缓解企业融资难问题起到一定重要作用。二是各类金融机构应积极开展制度创新，建立符合中小微企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制等制度；金融机构应对中小微企业市场进行必要的细分，制定符合中小微企业特点的市场策略，积极开展产品创新，推出满足中小微企业不同需求的贷款产品和金融服务。②设立专门服务于小微企业的专业部门，为小微企业提供专业的服务。通过专业的信贷技术和服务有利于识别企业风险，提高办贷效率，并在长期为小微企业服务的过程中，有利于总结当中出现的问题并提出解决方案，进而更好的服务于小微企业。③建立科学的信用评级体系及监督体系。鉴于现有的评级体系侧重于企业财务报表，而企业的财务报表真实性有待提高，故造成企业信用评级与实际的