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试论防范农村信用社信贷风险法律对策 　　[摘要]农村信用社，一个在我国拥有五十余年历史的金融机构，是我国农村金融的主力军，被形象地称为“老百姓自己的银行”。近年来，随着改革的不断深入，在国家一系列政策的支持下，农村信用社不良资产高、风险隐患大的状况有所好转，但情况仍不乐观。沉重的历史包袱、较高的风险状况，已经严重削弱了农村信用社的竞争力，甚至危及到其自身的生存和发展。本文拟从司法角度，通过对信贷业务诉讼、执行中的一些难点和重点问题进行分析，提出用法律途径防范农村信用社信贷风险的几点建议。 　　[关键词]农村信用社；法律途径；防范；信贷风险 　　[中图分类号]F8324[文献标识码]A[文章编号]1005-6432（2013）24-0092-02 　　随着金融全球化的加剧，我国的银行业将面临着巨大的冲击，作为中国农村金融重要的一员，以信贷为主要职能和业务的农村信用社也不例外。在这个艰难而又充满希望的竞争中，如何不断发展和完善风险防范措施，使其处于不败之地，是农村信用社必须思考的课题。下面，结合工作实际，就农村信用社作为一个特殊的债权人，如何通过法律途径来维护自己的正当权益，谈几点个人粗浅的认识，希望有助于发展和完善农村信用社具体业务的操作。 　　1由诉讼引发的思考 　　《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条规定，“当事人对自己提出的主张，有责任提供证据。”即“谁主张，谁举证”的原则。这意味着，无论是原告、被告、共同诉讼人、诉讼代表人，还是有独立请求权的第三人，都有责任对自己的主张提供证据并加以证明。只有法律规定无须证明的事实，当事人方可不负举证责任。因此农村信用社作为债权人要通过法律途径保护自己的合法权益，就须提供充分有效的合法证据。如果农村信用社不提供证据或提供的证据不充分，甚至无效，那么就会面临败诉的风险。 　　11有关诉讼时效的证据 　　诉讼时效是指权利不行使达一定期间而失去诉讼保护的制度。即如果权利人在法律规定的权利行使期限内没有行使权利，那么该权利人丧失请求法院保护其权利的胜诉权。这样农村信用社在起诉时便要提供案件没有超过诉讼时效的证据，否则，法院会依法驳回农村信用社的起诉。 　　一般情况下，借款合同和借据就可以作为诉讼时效的证据。但是在特殊情况下，就需要提供其他相关证据。当农村信用社主张诉讼时效中断时，农村信用社必须提出符合中断情形的证据即权利人主张权利或者义务人同意履行义务的相关证据，这就要求工作人员注意收集并保存相关证据。实践中，农村信用社主张诉讼时效中断的证据一般为“催收通知单”，这就需要保证该“催收通知单”的证据效力。根据最高人民法院有关司法解释，用来证明诉讼时效中断的“催收通知单”，必须是经过债务人签字或者盖章确认的。 　　12有关贷款担保的证据 　　121抵押物的权属证明 　　抵押物权属证明的欠缺，会给抵押人逃脱还款义务留下可乘之机。因此农村信用社在办理抵押贷款时，必须收集有关抵押物权属的证据。抵押物的权属证明一定要合法有效，具有可信的直接证明力。一般来说，这种权属证明都是由有证明该抵押物所有权行为能力的人出具的。若诉讼中，第三人对抵押物的所有权提出异议，并提供了充分有效的证据，而农村信用社又无法提供相反的证据，该抵押行为便会因抵押人无权处分抵押物而导致无效。因此抵押物的权属证明也是抵押行为有效的关键性证据。 　　如果提供的抵押物权属证明该抵押物为第三人所有的，还应具备第三人同意为借款人该笔贷款抵押担保的书面材料，从而防止第三人以自己不知情而借款人无权处分其财产为由，提出抗辩。 　　另外，当抵押物为住宅时，应特别注意该抵押物的所有情况，因为此时往往涉及夫妻共有或家庭共有，尤其2001年颁布的新《婚姻法》对夫妻财产自有和共有的情形做出了新的规定。这种情形下，债权人取得抵押物所有权的权属证明，要详细具体。 　　122抵押行为证明 　　根据《担保法》，采取抵押担保方式的，抵押人和抵押权人应当以书面形式订立抵押合同。由此，经过抵押人签字确认的抵押合同或带有抵押条款的借款合同，便是抵押行为存在的证据。而抵押登记的相关证明材料是抵押行为存在的更有力的证据。 　　2由执行引发的思考 　　根据法律的规定，权利人可以依据有强制执行效力的文书申请人民法院强制执行。实践中，农村信用社债权大都需要进入强制执行程序，由此便产生一些与执行相关的思考。 　　21抵押物为动产时的执行 　　企业在农村信用社贷款时，经常会以其自有的机器设备等动产作抵押，而且农村信用社为了保护这种动产抵押，往往依据《担保法》的规定，办理了动产抵押登记。动产最大的特点便是流动性，而这一特点也是动产抵押的不安全因素之一。在实际执行时，这些动产抵押物却很容易折损甚至灭失。在动产抵押的强制执行中，基于动产的流动性，一方面该动