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财政政策和货币政策对民间借贷影响 　　摘 要：近几年来，随着我国经济的迅速发展，我国民间金融体系也得到了迅速发展。民间金融改革也正在进行中，越来越多的人认为民间借贷应该合法化。民间金融引起了社会各界的广泛关注，很多专家学者均已对其进行了比较深刻的研究，并取得一定的研究成果。民间金融发展最重要的问题还是在于民间借贷，所以对于民间借贷的研究仍然很重要。本文主要探讨了财政政策和货币政策对于民间借贷的影响，以及如何看待民间金融。 　　关键词：民间借贷 财政政策 货币政策 民间金融 　　随着经济的快速发展，资金供求矛盾也日益突出，在这样的背景下，民间金融对解决很多方面的资金急需，弥补金融机构信贷不足，加速社会资金总量的扩充、流动，确实起到了拾遗补缺的积极作用。民间借贷作为民间金融里最重要的问题进入人们的视野并引起广泛关注。影响民间借贷的因素有很多，其中财政政策和货币政策相对更为主要。 　　一、 民间借贷的定义、分类与效应 　　（一）民间借贷的定义 　　民间借贷行为自古以来一直就有，在日常生活中也普遍存在，按照有无利息可以分为无息借贷行为和有息借贷行为。例如，人们平时出门忘记带钱向朋友、同事等借钱不久便归还，返还时不需要支付利息的就是无息借贷，无息借贷行为主要发生在亲朋好友、乡里乡亲之间。有息借贷行为主要是指当事人之间均以盈利为目的的借贷行为，借款人借出部分款项以获取利息收益，贷款人因为经济需要而愿意支付一定的利息从借款人那里获取所需资金。有息借贷行为多发生在个体商户以及中小企之间，其借款对象主要是民间金融机构。 　　从法律上来说，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间的借贷。只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。 　　中国人民银行定义民间借贷概念为：相对于正规金融而言，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间的资金借贷活???。从广义上来说，民间借贷既有合法的也有非法的，既有正当也有不正当的，在此仅考虑排除了高利贷、非法吸收公众存款、非法集资的民间借贷关系。 　　（二）民间借贷主体的分类 　　随着民间金融的不断发展，越来越多的人投入到这个领域来，并由以往的民间借贷主体呈现多元化趋势，民间借贷也改变了过去在熟人之间调集资金的传统用途，转而变成陌生人之间的合同关系和常见的融资渠道。 　　借款方主要有：自然人、个体工商业者、中小型企业以及微型企业等。 　　贷款方主要有：小额贷款公司、担保公司、典当、农村信用社、农村合作基金、村镇银行和信托以及金融租赁公司等各种类型的民间金融机构。 　　（三）民间借贷的积极效应和消极效应 　　民间借贷带来的积极效应：借贷参与的主体呈现多元化，借贷形式比正规金融更为灵活；手续方便，资金到位时间缩短，资金的有效使用效率得到提高；加快了地方政府组建村镇银行、小额贷款公司步伐；激活了农村金融市场，拓宽了中小企业的融资渠道；为紧缩货币政策实施带来了良好效应。 　　民间借贷带来的消极效应：削弱了金融宏观调控力度；冲淡了宏观调控的效果；增加了现金管理和贷款回收难度；缺乏相应法律保护，资金纠纷不断；将相当一部分投向高耗能、高污染、房地产企业，给经济可持续发展带来诸多不协调因素和问题。 　　二、民间借贷发展的情况 　　近几年来，随着经济的迅速发展，我国民间金融体系也得到了迅速发展。据相关机构调研估计，中国民间借贷余额在2011年中期同比增长38%至3.8万亿元，相当于银行总贷款额度的7%。经调查，2011年广东省农村农户从正规金融机构获得的贷款比例在40%以下，从民间融资渠道获得的贷款比例在60%以上。民间借贷作为填补正规金融服务供给总量不足的填充物，在我国金融体系中发挥了重要作用，为微型企业、个体工商业主、中小型企业提供了大量的资本支持，拓展了企业的融资渠道，同时也缓解了银行借贷资金不足的矛盾，一定程度上促进了金融经济的发展，发展也日趋火爆。 　　2011年8月，柏文喜提出“市场深化呼唤民间金融合法化”的观点。2011年，央行为缓解国内中小企业的“资金荒”问题，高调认定民间借贷贷款利率不得超过国家银行同类贷款利率的4倍即为合法，拉开了民间借贷合法化的序幕。2012年两会期间，银监会前主席刘明康、利时集团董事长李立新等均表示支持民间借贷合法化。2013年3月6日下午，在浙江团开放日，浙江省副省长毛光烈在回答记者提问吴英案时说：“应该把民间借贷阳光化、规范化，拿到地面上来。”民间借贷合法化正在火热发展。 　　三、财政政策和货币政策对民间借贷产生的影响 　　（一）财政政策对民间借贷的影响 　　1.国家采取加大公共支出、