香港担保业与内地担保业的比较.pptVIP

* * * * 香港商业银行的担保业务 * * * 担保的定义及含义 定义 担保可以定义为一个协议，由一个人(担保人)向另一个人承诺支付或负责他人的责任、过失或行为 中港两地法律中“担保”一词之含义并不相同 内地《担保法》中的担保包括保证、抵押、质押、留置和定金五种方式；香港法律中的担保相当于内地《担保法》中的保证 在香港，一般说的担保指的是信用担保，债权人只拥有要求担保人偿还债务的合同权利 在香港，担保的主要法律根据是普通法的案例原则，引用香港、英国及其它普通法系地区的案例作为判案法理基础 * * 担保的特点 担保涉及的有关方 债务人、债权人及担保人 担保涉及的合约 债权人与债务人之间的合约(主合约) 债权人与担保人之间的合约(从合约/附属性合约) 担保合约是附属于债权人和债务人之间的合约。因此，就担保责任而言，主合约有效才使担保合约有效 担保责任有两大特点 担保人向债权人承担的责任范围不超过债务人责任范围 如债务人的责任因任何原因变成无效，则担保人就没有任何责任 * 担保的特点 担保(Guarantee)与补偿(Indemnity) 担保是一个人(担保人)应承为另一个人(债务人)偿付责任的履行作出承担的行动 补偿是合约的一种。补偿人向受偿人承诺负责补偿受偿人的任何损失。换句话说，补偿是种不令受偿人蒙受损失的责任? 与担保不同，补偿并不附属于任何其它合约。补偿人的责任是第一性的，不依赖其他人的责任，直接向受偿人负责 实务上，为防止借款人的债务变成无效而造成对担保人责任的影响，一般银行标准担保合同都会将补偿责任加在担保人身上 比如在担保合同中规定担保人应承担债务人的责任，并且规定债权人在要求债务人还款之前可以直接向担保人追讨，这样，担保合同就变成补偿合同 * 担保的特点 担保(Guarantee)与补偿(Indemnity)在法律上区别之处 担保人对债权人承担的只是第二性责任，第一性责任则由债务人来承担，即是只有在债务人不偿还债务的情况下，担保人才须履行责任；而补偿人则对债权人承担第一性责任，即在债务人偿还债务之前，债权人可先要求补偿人履行补偿责任 担保人的责任与债务人的责任是共存的，若债务人的责任不可执行、无效或不存在，担保人也没有责任；补偿人的责任则独立于债务人的责任，补偿人与债务人的责任不具有共存性 当债务人的责任被解除，担保人的责任也会被解除；但在补偿的情况下，债务人的责任的解除却不会影响债权人對补偿人的追讨 * * 担保合同的形式 现时，香港法律就订立担保合同的形式并没有作出特别的规定。因此，担保合同可以用口头或书面形式订立 实务上，担保合同一般都是以书面形式订立的，这是为了避免日后有关内容的争议及明确双方权利和义务的所在 香港银行草拟制订的担保合同一般要求担保人以契约方式签署，这是避免担保合同因缺乏代价或过时代价而失效 香港银行更利用 “合约自由” 这个原则去草拟制订担保合同，把不利于银行的所有法律规定剔除 因此，香港银行的担保合同普遍是很长的，有很多条款的，这都是为了保障银行的权益 * 担保合同的种类 连续性担保 (Continuing Guarantee) 是指担保债务人与债权人之间连续发生的交易所产生的债权 可以是有限额或没有限额的；可以是有期限或没有期限的 担保责任只会在下述任何一个情况发生时才解除： 债务人破产、死亡、变成精神失常、组织变更或清盘等 如没有担保期限，担保人向债权人发出终止担保的通知 如有担保期限的话，该期限已届满 2. 固定担保/一次性保证 (Specific Guarantee) 若担保合同订立之时，明确保证一笔确定债务，则该债务清偿时保证合同随即终止 * * 香港商业银行担保合同一般载有的条款 代价条款 还款要求及诉讼时效 担保人作出的声明及保证 连续性担保条款 补偿条款 担保人与债务人之责任相同(以排除担保人之抗辩权) 银行有权与债务人及其他抵押人订立任向协议 担保人不得向债务人或其他人直接或间接索取任何抵押品或保证 * * 香港商业银行担保合同一般载有的条款 若有两个或以上的担保人，他们必须承担共同及个别的担保责任 银行的抵销权利 担保人若要撤销担保须于3或6个月前以书面方式通知银行 银行可将担保人的还款存放于一个独立及不附利息的暂记账户 担保人或债务人的还款属有条件性的责任解除 利息计收方式 货币兑换补偿保证 银行有权聘用收账代表 * 香港商业银行担保合同一般载有的条款 银行若不行使或执行任何担保合约项下的权利，将不会被视为放弃 权益转让(指担保合同的权利和义务) 通讯方式及有效送达 担保人须按弥偿基准支付银行的一切损失、开支及费用 担保人同意银行发出有关债务人的债务清单为终局性的证据，证明其对银行的责任 司法管辖权及法律解释权 条文释义 * 银行接受