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网络贷款发展中问题 　　[提要]本文首先叙述对于网络贷款的基本认识，接着重点分析网络贷款发展过程中面临的四个重大问题，并尝试提出对策，最后对网络贷款在我国的发展进行展望。 　　关键词：网络贷款；出借方；借款方；网络贷款平台 　　中图分类号：F83 　　文献标识码：A 　　原标题：网络贷款发展过程中的问题及其解决 　　收录日期：2013年2月21日 　　一、网络贷款概述 　　（一）什么是网络贷款。资金是经济的血液，高效而便捷的信贷是现代经济发展的需要，借助于互联网的技术优势，网络贷款应运而生。网络贷款就是在互联网上完成贷款申请的各项步骤，资金融出者对于借款方的信息审核主要是通过网络进行，借贷双方主要是在网上相互联系、甚至不必相互见面。而作为网络贷款的组织者，网上贷款平台为网上贷款的普及与推广做出了很大的贡献。网上贷款平台只是为借贷双方提供一个可以信赖的借贷平台，其本身并不吸收存款，也不发放贷款，只是通过促成交易收取佣金来获得收入。 　　自我国第一家网络贷款平台“拍拍贷”于2007年7月在上海成立以来，网络贷款业务发展十分迅速。据不完全统计，目前全国上规模的网贷公司已有200多家。 　　网络贷款对于出借方来说，可以获得比定期存款、理财产品更高的年化收益率，因此盘活了社会上的闲散资金，对于借款方来说，尤其对于缺乏正规银行融资渠道的普通个人以及中小企业而言，提供了很好的融资机会。 　　（二）网络贷款分类。网络贷款一般包括两种模式，即P2P模式和B2C模式。 　　P2P模式即个人对个人借款。具体来说，就是出借方通过第三方平台，像网购一样自由选择想借出资金的对象，利率、期限等由借贷双方自主决定，这种模式通常不会收到地域的限制。 　　P2P模式2005年起源于英国的Zopa，目前名气最大的个人借贷网站是2006年上线的Prospe。目前，国内P2P借贷网站有较大影响力的如红岭、易贷365、人人聚财、人人贷、搜搜贷、拍拍贷、齐放网等。拍拍贷是中国第一个P2P借贷网站。齐放网是第一个通过网络借贷专为学生提供贷款的平台。 　　B2C模式即以银行为代表的金融机构对个人借款。这种模??下，需要依托网络贷款平台完成贷前工作，根据规则不同，有些还需要申请人去银行线下办理。这种模式目前有地域限制，而且有较为严格繁琐的程序。 　　B2C模式网络贷款平台有很多，例如建设银行的e贷通，工商银行的“网贷通”产品等。“数银在线”背靠大型金融机构，和多家银行建立了合作关系，只扮演着银行前台的角色，向银行收取佣金，不需对贷款发生后的纠纷负责。其他著名的B2C平台有融道网、易贷网，等等。 　　二、存在的问题 　　网络贷款是新生事物，带来了很多积极的因素，但是在发展的过程中也存在很多问题，亟待解决。 　　（一）信用风险。首先，由于在多数情况下，借贷双方是通过网络间接接触，借款方提供的资料可能不真实，这会导致无法准确认定资信状况，出借方和借款方之间的信息不对称，易滋生欺诈现象；其次，贷款用途难以核实，借款者有可能将借入资金进行高风险投资，一旦借款方经营不善倒闭，出借方将血本无归；再次，网络贷款通常无抵押。因此，网络贷款容易滋生信用风险，逾期还款容易发生，严重的甚至会出现欠款不还和经济诈骗等现象。 　　（二）法律风险。首先，P2P网络贷款平台法律主体地位的合法性受到质疑。国内尚未出台关于P2P网络贷款平台的法律法规，由于立法滞后，没有法律规范，P2P网络贷款平台的运行面临许多潜在风险，如果P2P网络贷款平台的管理人发生道德风险，那么相关当事人的利益会受到损害；其次，网络贷款平台发布的大量出借方信息中，有不少是以“贷款公司”、“融资公司”以及个人等名义对外发放贷款，而事实上，必须是经金融监管机构批准的金融机构方可从事信贷等金融业务，没有经过批准的都是不正规的。 　　（三）借款方的信息安全问题。充分而有用的信息更有利于借贷双方达成交易，而有用的信息必然包括大量借款方的身份信息、经济状况信息等重要信息，这些重要信息都留存在网络上。如果网络贷款平台管理人出现道德风险，泄露这些重要信息，或者是出借方泄露自身看到的借款方信息，或者是网络黑客破解网络贷款平台的保密技术，那么借款方的许多重要信息将泄露，这不仅对借款方造成危害，而且对网络借贷的长远发展带来负面影响。 　　（四）监管问题。目前，中国多数P2P网络贷款平台不是金融机构，甚至没有得到金融监管机构的审批登记，更不受金融监管机构的约束，这为网络贷款的发展埋下了安全隐患，如不法分子利用网络贷款从事洗黑钱、非法集资等犯罪活动。 　　三、对策 　　信用风险是网络贷款发展中应予以重点解决的问题，为减少信用风险，可以采取如下措施：（1）引入联保贷款，多方联合担保可以大大减少违约的现象；（2）中国人民银