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浅谈我国个人住房抵押贷款风险防范 　　【文章摘要】 　　随着社会经济的不断发展，我国的社会和房地产事业呈现上升的趋势，尤其是个人住房抵押货款的情况已经相当普遍了，但是因为各种因素的影响，使得这种经济现象还存在着一定的风险性。下面我们就根据这种经济现象进行深入的分析，主要分析我国个人住房抵押货款的风险问题，并且通过这种方式给予人们以清楚的认识，并且有效的促进我国社会经济的不断发展。 　　【关键词】 　　个人住房；抵押货款；现象；风险；解决措施 　　1 我国住房抵押货款中出现的风险问题 　　1.1信用问题 　　信用问题主要是指违反合约的问题，也就是银行不能够按照规定或是收到足额的本息。信用问题的特点是具有综合性，因为其他的所有风险性得到最后都会以这种风险形式表现出来。第一，最鲜明的表现就是在金融交易过程中出现的违约情况；第二就是信用风险本身具有传递性和传播性的特点，在金融交易的过程中如果单方面出现风险问题就会传播到另一方，甚至是第三方，从而形成一种“信用风险链条”；第三就是信用风险本身的积累性，因为信用风险本身具有传递性的特点，就会使所承受的风险增加，从微观的角度来看，就会产生“三角债”的情况，从宏观的角度来看就会出现“金融危机”的情况；第四，信用问题具有隐藏性和突发性的特点；第五，信用问题是一种不能够预测的风险问题，所以其中的稳定性也就不容易掌握。 　　1.2流动性问题 　　首先是我国现在的住房贷款资源主要是来自于公积金存款和储蓄存款，商业银行负责吸收居民的储蓄存款，一般情况下不会超过五年的时间，基本上都是短期的，但是住房抵押贷款的时候需要三、五年的时间最长可能是十年到二十年。这种在发放长期抵押贷款的短存长贷的行为，会大量的减少商业银行的资金流动，出现流动风险问题，从而影响到银行的兑付能力。然后就是商业银行具有住房抵押贷款债权或是抵押资产债权不容易实现，就会产生两种很严重的后果，分别是：1.失去金融市场的有利投机会，从而造成成本的增加，产生不必要的经济损失；2、如果存款款人进行存款或是债权人??要贷款人还清债务时，出现了资金流动的问题，从而造成银行的倒闭和破产。 　　1.3抵押物问题 　　抵押物方面的问题主要表现在所给予的抵押物不真实或是不符合规定以及抵押物的处置风险问题。第一，抵押物不真实或是不符合规定，包含以下几个方面：首先是抵押人用同一个房地产进行多次抵押；然后就是抵押人用别人的房地产进行抵押贷款，出现借用、冒用和用不合法的房地产证书进行抵押，或是使用别人委托自己保管的产权证书进行抵押等行为；最后就是抵押人用不合法的房地产进行抵押。第二就是抵押物在处理风险的时候也是银行所要处理的问题。虽然有关法律中有规定，如果债务人不能够履行自己债务的时候，债权人就能够把抵押的房屋进行处理，并且享受赔偿，但是在实际操作过程中还是不容易实现的。在我国的社会环境中，当人们不能够还清贷款的时候，银行在对抵押的房屋进行处理的时候还会受到法律、公安等多方面因素的限制。首先是不容易收回。如果借款人违反条约，不履行还款义务，银行如果按照规定把抵押的房屋进行回收，就会使很多的借款人无家可归，从而造成社会治安等多方面的问题。其次我国住房二级市场发展还不完善。其中的中介服务也不完善，银行要对住房进行拍卖的时候，首先要对住房进行评估和维修，还要聘请律师，进行委托拍卖，这样不仅耗费时间，而且成本也比较大，这些是银行都不愿意受理。 　　1.4政策性问题 　　第一是住房金融承担了一些财政分配的职权，但是在现在的个人购房消费中太注重金融机构的贷款，从而增加了金融机构的经营风险问题。第二就是住房政策长期目标的短期化情况。房地产业能够对经济产生拉动作用，主要原因是住房是人们最大的消费额度，强制储蓄性较高，投资的数额比较大。利用促进住房消费来带动经济的增长是一个长时间的过程，而且我国现在和个人消费能力出现脱轨的情况，房价过高，使得部分商品房不能很好的出售，这种供需不平衡的关系很容易被人们理解成为个人住房问题，有效需求不充分，只是依靠扩张性的金融政策来增加人们的住房需要。这样在短时间内提升了人们的住房需要，但是也会增加金融机构的政策风险问题。第三就是不能够预测的政策变化。如果受到国防建设、市政建设和城市规划等外界因素的影响，需要征用或是拆迁抵押房时，那么被征用或是被拆迁的赔偿就是要根据城市房屋拆迁管理中的相关规定进行实施的，其中的补偿价格一般都会低于房地产市场价格，从而使贷款人出现资金问题。 　　2 住房抵押贷款风险的预防措施 　　2.1健全住房抵押的款的有关法律法规 　　现在需要从房屋交易、评价、保险等方面，不断地加强住房抵押贷款的有关法律法规，从而对市场主体和市场行为产生制约作用。比如，根据现在出现的违法抵押房屋情况，可以在《商业银行法》