保险的基本原则 保险学 教学课件.pptVIP

案例3-8： 王某于 2001 年 10 月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 2003 年 1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。事发之后，妻子李某以保险合同中列明 “ 被保险人因疾病而身故，保险人给付死亡保险金 ” 为由向保险公司提出给付死亡保险金的索赔要求，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者是自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。你认为保险公司的处理妥当吗？为什么？ * 案例：3-9 某进出口公司进口一批香烟，向某保险公司投保了平安险。在运输途中，船舶遭遇恶劣气候，持续数日，通风设备无法打开，导致货舱内湿度很高而且出现了舱汗，从而使香烟发霉变质，全部受损。该进出口公司向某保险公司提出索赔，要求赔偿全部损失。对于本案如何处理，保险公司内部出现了两种不同的意见：第一种意见认为，保险公司应该拒赔，理由如下：本案中香烟发霉变质是由于受潮和舱汗两个原因所致，而受潮和舱汗造成保险标的的损失责任分别由海上货运险中的受潮受热险和淡水雨淋险承保。该进出口公司只投保了平安险，没有投保一般附加险或者附加受潮受热险和淡水雨淋险。所以，本案中的货物损失不属于承保责任范围，保险公司应拒绝赔偿。第二种意见认为，保险公司应该赔偿，理由是：诚然第一种意见中“香烟发霉变质是由于受潮和舱汗两个原因所致”的说法没有错误，但本案中的香烟受损之前，运输船舶首先遇到了持续数日的恶劣气候，恶劣气候与受潮和舱汗都是造成香烟受损的原因。同时，恶劣气候与受潮和舱汗连续发生，且互为因果，即恶劣气候是前因，受潮和舱汗是恶劣气候的必然后果。因此，恶劣气候是香烟受损的近因。根据近因原则，保险人负责赔偿承保的风险为近因所引起的损失。在本案中，恶劣气候是平安险承保的风险，保险公司应当赔偿。 * §4.4损失补偿原则（内容 例外 派生） 一、损失补偿原则的基本内容 1、含义 2、被保险人请求损失补偿的条件 3、保险人在履行损失赔偿 4、损失赔偿方式 * 案例3-10 某企业投保企业财产险，一台属于保险标的的机床在火灾中被烧毁，火灾属于合同约定的保险责任。该台机床投保时按其市场价格确定的保险金额为5万元，在发生保险事故时的市场价为3万元，企业以为保险公司会赔偿他们5万元，可是保险公司只赔偿了3万元，为什么呢，难道保险公司不守信用？ 为什么保险公司只赔偿3万元而不是5万元？这首先要了解保险的基本原则之一——损失补偿原则的基本原理。 * 1、含义 指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，确保被保险人在经济上恢复到受损前的状态，但不允许被保险人因此而获得额外的利益。 两层意思： 一 是有损失有赔偿；（以损失发生为前提） 二是按照保险合同的约定赔偿（并非损失多少赔偿多少） * 案例3-10中，该机床的保险金额是5万元，也就是说保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额是5万元。该机床在投保时的实际价格是5万元，根据市场规律我们都知道“价格围绕价值上下波动”，当保险事故发生时购买一台同样的机床的实际价格只有3万元，而买台同样的机床就能完全弥补企业的损失。若保险公司赔偿企业5万元，那么企业就会因为保险而“赚钱”了，这样就有违保险的“损失补偿原则”。因此保险公司只需要赔偿企业3万元就足以弥补企业的损失了，并非保险公司不守信用。 案例同时揭示出以下知识点 * 2、被保险人请求损失补偿的条件 ①有保险利益； ②损失属于保险责任； ③损失能用货币衡量。 3、保险人在履行损失赔偿责任时，把握三个限度： ①以实际损失为限； ②以保险金额为限； ③以保险利益为限。 * 4、损失赔偿方式 赔偿方式在具体的合同中均有明确约定。 ①第一损失赔偿方式。 保险金额限度内按照实际损失赔。 当损失金额≤保险金额时：赔偿金额=损失金额 当损失金额≥保险金额时：赔偿金额=保险金额 例如：保额10万，损失额8万（或12万）。赔款为8（10）万 我国保险公司对于家庭财产保险采取第一危险赔偿方式。 还有信誉好的客户也可采用该方法。 * ②比例赔偿方式。 适用于不定值保险，合同中未约定保险价值，通常按保障程度赔偿（约定其他赔偿方式的除外） 保障程度=保额／损失当时保险财产的实际价值 赔偿金额=损失金额×保障程度 例如：某人投保财产保险，其保险金额为8万元，在保险有效期内发生责任范围内的损失1万元，事后保险人根据市价对保险财产的估价是10万元