第六章 保险法.ppt

Chapter 5 Insurance Contract vah 第一节 保险与保险法 一、保险法律关系的内涵 二、保险法及其调整对象 三、保险与保险法的关系 保险体现的四种社会关系 保险的概念 从经济学角度定义，保险是把履行了缴费义务的参与者由于未来特定的、偶然的、不可预见的事故所造成的损失，由处于同一危险之中但未遭遇事故的其他多数参与者分担，使受损的参与者获得经济救助的一种制度。 从法律上讲，我国《保险法》规定：保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为 保险法中所论及的保险，仅限于商业保险，不包括社会保险。 保险的要素 保险包括了四个要素：危险、损失、补偿、分担。 1、危险是保险的前提。危险，也称风险，包括财产危险、人身危险和法律责任危险。如果没有危险，保险也就失去了存在的价值。 2、损失是保险的基础。损失既包括财产损失，也包括精神损失。投保人之所以投保，就是为了使保险事故所造成的损失能够得到补偿。 3、补偿是保险的目的。保险的目的，在于保险标的因保险事故造成损失时，有关当事人能得到金钱或实物补偿。这里所说的保险标的，是作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 4、分担是保险的社会机制。虽然各投保人表面行并无直接互助的关系，各投保人只是分别与保险公司定立保险合同，但是通过保险业的运作，客观上是由多数人分担了少数人的损失，从而形成了危险的社会分担机制。 保险的特征 1、保险必须依附风险的存在。保险制度建立的目的就是为了弥补各种风险造成的损失。 （1）可保风险必须有发生的可能。如果该风险已不可能发生，那就不属于可保风险。 （2）可保风险的发生具有不确定性。对风险是否发生、发生的时间和后果都是不确定的。 （3）可保风险必须是纯粹的风险。不能是投机风险。如：购买股票、基金等。这种行为虽然有损失的风险，但也有获利的可能，所以不属于承保范围。纯粹的风险是只会造成损失而不可能带来收益的。 （4）可保风险必须是大量标的均有遭受损失的可能。只有合理计算损失的概率的基数，才能进行合理的收费。 （5）可保风险应有较大的发生的可能性。如果发生的可能性很小的话，就没有必要来进行保险业务了。 2、保险是多数人参加的共济的活动。保险公司通过集合多数人的保险基金，用来补偿少数人的损失。这样，参加保险基金集合的多数人能够在每人出资较少的情况下，集合成大笔的资金；而获取保险金赔偿的少数人才能够在风险发生时获得及时、足额的赔偿。 3、保险具有营利性。在商业保险中，保险业务的开展有一个必要的前提就是投保人必须支付保险费。而且保险公司所集中的保费中，除去用于赔偿少数人那部分之外，其余的都可以用来投资或是作为营利收入。 4、保险是以补偿损失为目的。可保风险造成的损失可以在经济上进行计算，并根据事先签订的保险合同，由保险公司进行赔偿或给付。 保险的类型 1、根据保险标的不同可分为，财产保险和人身保险。 财产保险是指各种物质财产以及各种无形的利益、责任、信用等为保险标的的一种保险。目前我国开办的财产保险险种有三类：一是国内财产保险；二是农业保险；三是涉外财产保险。 人身保险是指以人的生命、身体或健康为保险标的的一种保险。如有人寿保险、健康保险、意外伤害保险。 2、根据危险转移的形式不同，可分为原保险、再保险和共同保险。 原保险又称第一次保险，是指保险人对被保险人因保险事故所致损害承担直接的原始的赔偿责任的保险，一般所说的保险多指原保险； 再保险又称分保，是指保险人再向其他保险公司或再保险公司投保所产生的保险。保险公司为降低风险，常常将自己承担的风险通过再保险的方式转移一部分。 共同保险就是一个保险利益同时有几个保险人共同承担的一种保险。（注意跟重复保险的区别） 案例：1999年元月10日，吕某向甲保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保险金额为人民币5000元，保险期限1年，1999年3月5日，吕某所在单位用福利基金为每个员工在乙保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，每人的保险金额均为6000元，保险期限也为1年。1999年11月13日，吕某家中失窃，损失达8000元，吕某立即报案，并同时通知甲保险公司和乙保险公司提出索赔要求，两家保险公司均以吕某重复保险为由，认为吕某的保险合同无效，拒不赔偿。 请回答下列问题： （1）．什么是重复保险?重复保险与再保险是一个概念吗? （2）．重复保险的法律后果有哪些? （3）．甲保险公司和乙保险公司拒不赔偿的做法是否正确?说明理由。 （4）．《保险法》对重复保险的保险金额总和超过保险价值有什么限制性规定? 答：（1）．在财