哈尔滨市X银行个人理财业务发展的策略.docVIP

哈尔滨市X银行个人理财业务发展策略第3章哈尔滨市X银行个人理财业务现状及环境分析3.1国内银行个人理财业务的主要特点目前，国内银行个人理财业务主要包括为家庭或者个人提供各种各样的理财服务，常见的个人理财业务包括：储蓄、个人融资、投资分析以及业务委托代办和业务咨询等各类金融服务的银行业务，包括个人资产类、负债类及个人中间业务等各个方面。尤其进入21世纪后，随着我国经济持续发展和金融体制改革的日益深入，我国商业银行纷纷开展个人理财业务，并且很多银行将提高个人理财业务收入比重作为主要的战略目标，在此背景下，我国银行的个人理财业务飞速发展[36]。3.1.1个人理财业务的战略地位目前，我国各家商业银行都把“个人理财业务”放在重要的位置，甚至有的银行将“个人理财业务”作为全行业务的最高点。例如工商银行明确提出“以个人客户为服务对象的个人理财业务，是银行最重要的利润增长点，也是银行主要的支柱业务”，并且提出了打造“中国第一银行个人理财业务”的战略构想；农业银行将个人理财业务放在优先发展的战略地位；而X行针对个人理财业务提出了“大公司与大零售并重”的发展战略，把个人理财业务放在了重要的位置；建设银行提出了21实际总体发展战略的四大支柱业务，个人理财业务就是期中之一。此外招商银行、中信银行、兴业银行、民生银行等中小股份商业银行也都将发展个人理财业务作为扩大经营规模，提高经营收益的突破口，提出了“赢个金者得天下”的口号[36]。3.1.2个人理财业务成为业务重点各家商业银行都将信用卡、消费信贷和其它理财业务作为个人理财业务发展的重点，大力发展零售银行业务。到目前为止，各家商业银行都在自己的业务区域内，成建立各式各样的理财中心，推出了各具特色的信用卡业务，通过信用卡这一平台大力营销个人理财产品和服务。尤其是招商银行在这方面所取得的成绩非常突出。个人贷款业务也是各家银行都重视的个人理财业务之一，他们通过成立各种各样的个人消费信贷业务部门，来拓展业务。尤其是房产贷款方面，面对巨大的市场，各家银行不断开展各种业务，来占领市场。因此在个人消费贷款业务方面，已初步形成了一套个人消费贷款体系：包括房屋按揭贷款、助学贷款、购车贷款，甚至各种奢侈品、大型商品的按揭付款等业务。在其它理财方面，各家银行也纷纷开展了诸多的特色业务。3.1.3个人理财业务市场竞争激烈各家商业银行积极推出自己的理财服务，大力竞争优质客户。例如工商银行推出了“理财金账户”，农业银行推出了“金融超市”，建设银行建立的“乐当家”等，这些理财品牌都颇具规模，显示了我国银行争夺高中端客户的实力和决心。与此同时股份制商业银行也纷纷树立自己的理财品牌，例如，广发银行提出的“真情理财”，浦发银行推出的“浦发卓信”，华夏银行的“龙盈理财”等个人理财品牌层出不穷。并在此基础上，各家银行加快了渠道的整合和优化，创建理财中心，投放自助银行，开发电话银行，网上银行等，加大了资源的投入和配置[36]。随着各家商业银行积极拓展个人理财业务，我国个人理财市场不断扩大，并初具规模。个人理财业务也成为银行新的、重要的利润增长点，国内各家银行已经在这个令人垂涎的战场上擂响了战鼓。3.2哈尔滨市X银行个人理财业务的经营现状哈尔滨市X银行个人理财业务全面开展时间较晚，在2000年才开始尝试个人理财业务，经过10多年的发展，X银行个人理财业务已经形成了：个人存贷款业务，基金产品销售、保险产品销售以及外汇买卖等代理业务等理财产品。随着哈尔滨经济形势的不断发展，哈尔滨市居民理财观念的不转转换，近三年成为X银行个人理财业务发展的黄金期，X银行个人理财零售业务无论规模和质量都上了一个新的台阶。截止到2011年底，X银行个人理财业务经营规模持续增大，管理客户总资产在提高。个人理财业务计费收入6.4亿元（含中高端客户金融资产净息差收入），较2010年同期增长0.6亿元，增长率10%。X银行在评价营业网点个人理财业务状况三大核心指标：一是规模，即储蓄存款，为管理客户资金总量。二是效益，即对私中间业务收入。三是质量，即服务与管理质量。下面利用2009到2011三年的相关数据来分析说明X银行个人理财业务的经营现状。表3-1为X银行储蓄存款近三年发展情况，从表中可以看出，X银行储蓄平稳增长，管理客户总资产在提高。居民资金由单一型储蓄存款方式分散到各种理财和投资产品。居民资金的摆布及投资偏好发生深刻变化，2011年X银行管理客户资金总量中，77％为储蓄，23％为其他理财产品。非储蓄理财产品资金占比迅速提高。表3-3为X银行中间业务收入近三年发展情况，从数据来看，对私中间业务收入不但在数量上快速增长，其比例也不断提高。可以看出，在X银行中间业务收入中，零售的贡献越来越大。3.3哈尔滨市X银行个人理财业务发展所存在的问题及成因3.3.1哈尔滨市X银行个人理