建行A分行中小企业信贷的项目风险管理.docVIP

建行A分行中小企业信贷项目风险管理3.建行A分行中小企业信贷业务及风险管理现状3.1建行A分行概况3.1.1建行A分行简介中国建设银行股份有限公司A分行（以下简称A分行）成立于1954年，是中国建设银行股份有限公司的二级分行。近年来，A分行坚持以客户为中心，以市场为导向，积极推进管理改革，强化公司治理，加快战略转型，推进业务结构调整，强化风险管理，全行服务能力、盈利能力和核心竞争力得到持续提升。截止2013年9月底，A分行所辖营业机构共27个，餘A分行营业部外，下辖3个县支行，10个城区支行（含网点型支行），2个分理处，11个储蓄所。分行本部内设机构10个。全行在职人数420人，大专以上文化程度员工占比80%，各类专业技术人员占52%。行级干部5人，科级千部47人。全口径存款140. 61亿元，其中个人储蓄存款95. 09亿元，对公存款45. 52亿元。各项贷款25. 42亿元，其中不良贷款452万元，不良率0.18%。2012年度实现拨备前利润15645万元，同比增加4651万元；2013年1至9月实现利润14554万元，较去年同期增加2327万元。从上述数据可以看出，A分行在业务发展上总体形势良好，而存在的问题主要是贷款规模小，存贷比仅为18%，贷款投放不足已成为制约全行业务发展和效益增长的瓶颈，亟待改善。3.1. 2建行A分行信贷风险管理概况A分行的信贷风险管理体制是伴随着中国建设银行风险管理体制的建立、演变和完善而逐步确立的。经过历次信贷管理体制的改革，目前己建立了审贷分离、各负其责、相互制衡的信贷工作机制。A分行的风险管理遵循中国建设银行条线管理的统一模式，A分行风险管理部作为辖内负责信贷风险管理的牵头部门，其职责之一即是负责指导、督促和配合业务经营部门做好信贷风险的识别、分析、监测和控制。同时，A分行建立了 “贷款专职审批人”制度，目前配置了四名审批人，在其授权范围内履行贷款审批职责。业务经营部门客户经理负责信贷业务的日常经营管理等具体工作，是信贷风险把控的实际执行者，因此也是信贷风险管理的第一道关口和直接责任人。从2006年起，建设银行总行对全行风险管理体制实行了重大改革，引入了 “风险经理平行作业制度”。风险经理平行作业是指在信贷业务的贷前、贷中、贷后的整个流程环节中，改变传统上仅由客户经理经办的单边模式，增加一个风险经理角色，风险经理参与贷前调查，并就信贷项目的风险点独立发表意见并形成书面《贷前风险评价意见》，作为申报材料要件提供给贷款审批人作为决策参考依据；贷中负责审查贷款条件的落实情况，并出具审核意见，作为放款的必要手续；贷款发放后配合客户经理参与贷后管理。平行作业这项制度推出的初衷是为了实现风险关口的前移，实现业务发展与风险控制在业务过程中的有机统一，使风险经理通过平行作业融入业务流程，从风险角度发现和审视项目关键风险点。从实践证明，以平行作业为特色的信贷风险管理体制对控制凤险起到了一定作用，特别是在建设银行作为上市公司登陆资本市场的初期，具有积极的历史意义。但客观地讲，也暴露出了不少值得反思和总结的问题，特别是对于中小企业信贷项目来讲，平行作业机制的负面效应——效率低下是造成建行市场竞争力低下的致命伤。经过不断的发展变革，A分行已初步建立了自身的风险管理体制，但这种体制并不适应中小企业信贷市场，需要改革。3. 2建行A分行中小企业信贷业务及风险现状3.2.1中小企业信贷业务发展现状从中国建设银行的历史发展沿革来看，作为曾经的四大国有专业银行之一，建行在信贷领域方面主要以支持大型基础设施项目以及房地产金融为主，而中小工商企业并非其擅长的优势领域。但随着社会经济的不断发展，银行业所面临的金融市场形势已逐渐发生深刻变化，大型企业客户直接融资渠道不断扩大，议价能力逐渐提高，对银行的贡献度不断下降，商业银行在信贷业务上单纯依靠大企业维持效益高速增长的局面难以持续。而广大蓬勃发展的中小企业在我国市场经济体系中的地位和支撑作用愈发显著，已经成为各大银行激烈争夺的市场目标。特别是建设银行股份制改造上市后，建设银行总行已将中小企业金融业务确定为战略性重点业务板块。根据上级行的政策导向，结合自身业务发展需要，A分行于2007年开始将中小企业信贷业务作为业务结构转型的着力点，大力推进该板块业务拓展，取得了一定成效，但更多的还是差距和不足。近三年来中小企业信贷业务数据见下表：3. 2. 2机构设置和业务流程目前，A分行在市分行本部单独设立了中小企业经营中心负责统领全辖中小企业信贷业务的经营管理，履行条线管理职责，人员配置4人。同时，中小企业经营中心还负责直接经办A分行所在市城区内的中小企业信贷业务。另外，A分行下辖旳三个县支行各配置了 1至2名中小企业信贷业务人员。3.2.3中小企业信贷业务风险特征截止2013年9月末，A分