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浅谈网上银行存在问题及对策 　　摘要：进入新世纪，网上银行发展迅猛，网上银行是21世纪银业的必经之地，网上银行把银行业的经营拓展到一个新的领域。尽管由于各种原因，目前起步中的网上银行还存在一些问题，但全球很多银行都加快了开发网上金融的步伐，不断地推出网上业务品种，增强自身的竞争优势。 　　关键词：网上银行 信用体制 风险防范 网络人才 　　一、前言 　　网上银行是指金融机构利用互联网技术向客户提供信息查询、网上支付、结算业务、投资理财等金融服务，可以使客户不受时间和空间的限制，方便快捷地享受到金融机构提供的服务。网上银行可以使人们不受时间和地点限制，和其他账户进行安全支付和资金的结算；它提高了人们的工作效率、加速了资金周转的速度、使经营管理水平得到了较大的提高、极大地扩展了金融服务项目和支付手段以及改善服务质量等明显的优点，因此网上银行以十分惊人的速度在迅猛地发展。 　　二、网上银行存在的问题 　　（一）安全隐患多 　　网上银行所有的内容都在互联网上以数字的形式流转，因此网上银行难以避免互联网所带来的信息安全问题。网上银行进行大量的资金流动，更容易成为非法入侵喝攻击的目标，统计显示有超过35%的人认为网上交易不安全。网上银行涉及银行的金融机密和客户的个人信息，所以网上银行的安全问题是首先要考虑的问题。计算机喝计算机网络系统不稳定，容易发生软硬件故障和数据丢失等故障，且也易遭到黑客和病毒的袭击? 　　（二）网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后 　　目前，我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易。而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距。 　　（三）信用体制缺失 　　网上银行缺乏应有的信用环境。西方国家的信用档案制度比较完善，但是我国还没有形成完善的信用档案制度，信用系统很不完善。互联网具有充分开放?管理松散和不设防护等特点，网上交易?支付时双方互不见面，交易的真实性不容易考察和验证?导致很多人更愿意选择现金结算等原始交易方式。网上银行要求的社会信用比较高，这就迫使我国必须尽快建立和完善社会信用体系。 　　（四）与网上银行业务相关的法律法规还有待建立 　　由于网上银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都亟需相关法律的出台和提供相应法律保证；但另一方面，现有的法律严重滞后于网上银行的发展，客户要尽什么义务，银行要负什么责任及相互有什么权利，都还没有明确的法律界定，这也使网上银行业务的参与各方都存在一定的法律风险。 　　（五）网络人才匮乏 　　银行对电子银行的培训工作不到位，参与培训的人数偏少，培训方式以灌输式为主，培训者很难得到全面的提高，另外部分员工缺乏计算机喝网络知识，实际培训效果很不理想。同时，专业人才队伍建设滞后，基层行业务和技术骨干严重不足，员工换岗现象频繁，队伍缺乏稳定性。有些银行让那些对电网上银行业务不精通的员工做产品营销和推介，难免会影响到网上银行业务的发展。 　　（六）网上银行功能还显单一 　　受体制束缚和传统业务规范的制约，网上银行目前的业务功能还比较单一，大多数已开通的服务仅有网上查询、卡折转账和代缴费用等，而且容易受到本行城市综合业务网络的制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比还不够协调，网上银行“装饰门面”现象还客观存在。 　　三、应对网上银行问题的对策 　　（一）共享资源 　　在经济全球化大潮下，银行将不再是一个简单的货币经营机构，全球性的，高科技的金融信息管理、咨询和资产管理将成为银行的主要业务，在我国入世5年后金融业将全面开放，届时为国内大型企业及跨国公司提供全球性的网上银行服务将成为中外银行争夺客户的重要手段。因此，发展网上银行迫在眉睫。在战略导向上，各银行应联手合作，创建网络经济的金融门户，网上金融门户是多家金融机构，网上服务的结合，与各金融机构交易系统直接连接，各类金融机构应以建立金融门户的形式共享资源，提高效率。 　　（二）防范风险 　　针对目前网上银行存在的不完善。法规不健全带来的各种风险国内商业银行发展网上银行要采用合适的加密技术和措施，保证网上交易的保密、真实性。 　　（三）信用体制方面 　　结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。各银行间尽快完善个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信