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PAGE PAGE 7 收单业务简介第一部分 收单业务简介一、收单业务的定义收单是什么？收什么“单”？与“买单”有关系吗？（一）收单业务起源忘带钱包促成了收单业务的诞生1949年的一个中午，纽约曼哈顿的一个餐馆里，麦克纳马拉先生再次因为忘带钱包陷入尴尬，于是萌生了一个新的创意，从而开辟了支付产业的一个革命性的时代。大来俱乐部大来俱乐部首先说服一批餐馆加入，以此为基础在就餐者人群中发展会员。俱乐部负责定期到特约商户收取就餐者签字的账单，并据以向特约商户垫付资金，然后向会员收回资金。大来的含义Diners 就是“吃饭者”的意思，大来俱乐部即“吃饭者俱乐部”，港台有的翻译为“饕餮俱乐部”。收单业务起源的启示“单”就是客户签字的账单，在当时实际上是“赊账单”；收单最初是为就餐者赊账提供便利；在一定程度上说，收单早于发卡；最初大来俱乐部只是向餐馆提供一份会员名单，即”有权赊账者”的名单，并没有卡片。麦克纳马拉定义信用卡业务的基本模式，创造了“双边平台”，将相互依赖的双方：商户和持卡人联系在一起商户代价：支付交易手续费 收获：更多的销售持卡人代价：不直接支付手续费，而支付会员费（年费）收获：支付的便利；赊账（先消费，后还款）；清晰的账单。收单业务起源的启示信用卡起源于消费，本质是“消费信用支付工具”，而消费离不开商户；信用卡是商户创造的，没有商户就没有信用卡；商户为信用卡提供了消费环境商户创造了信用卡的雏形商户储值卡、分期付款卡早于“通用信用卡”希尔顿酒店曾发行100万信用卡、西尔斯百货是发现卡的起源（Discover）收单业务能够为商户创造价值当时商户回佣为7%有保障的赊账能为餐馆带来客户，增加消费，餐馆愿意为此付出代价。收单业务对于商户的价值带来客户，增加商户消费派生消费心理影响、冲动消费先消费后还款，提前消费，分期付款国际卡受理、异地卡客户受理减少现金处理的成本（1.2-1.5%）假币零钞准备、人工清点、现金保管、运送资金到账快，提高使用效率改善客户服务安全体面透支消费、便于理财，资金周转、增积分、免年费清晰对账卫生，减少零钞不便发卡业务互动消费促销增值服务客户分析积分、会员卡管理（二）收单业务定义传统的定义（狭义）：收单机构通过POS等机具向特约商户提供受理支付卡（银行卡）交易及资金结算等金融服务，获取手续费收入的业务。收单机构是与商户签约并承担收单收益和风险责任的主体。核心是商户审批、定价和签约更新的定义通过提供支付卡交易处理及结算服务，掌握商户关系，进而为商户提供多种增值服务，从而获取交易手续费以及综合收益的服务。核心是商户关系什么是POS?POS机是通过读卡器读取银行卡上的持卡人HYPERLINK /wiki/%E7%A3%81 \o 磁磁条信息，由POS操作人员输入交易金额，持卡人输入个人识别信息（即密码），POS把这些信息上送发卡银行系统，完成联机交易，给出成功与否的信息，并打印相应的票据。POS的应用实现了信用卡、借记卡等银行卡的联机消费，保证了交易的安全、快捷和准确，避免了手工查询黑名单和压单等繁杂劳动，提高了工作效率。 收单业务属性对公业务还是对私业务？为持卡人提供便利（对私）实际的客户是特约商户（对公）中间业务还是资产业务？总体属性是支付类的中间业务，以手续费为来源；具有一定资产业务的特点。往往存在垫款的情况；从发卡行收到的清算资金有可能被拒付而形成实质性垫款；在商户审批需要借鉴对公授信审批的方法。收单业务在卡产业中的角色收单业务将持卡人、特约商户、发卡机构联结在一起；收单业务是整个卡片业务的基础；收单行与商户之间是“互动”关系，属于“强连接”收单业务分类内卡收单本行卡银联卡（国内发行的双币卡、境外发行银联卡)外卡收单VISA卡MASTERCARDJCB卡美国运通卡（American Express)大来卡（Diners Club，已被发现卡收购）收单业务还做些什么？增值业务—收单增值服务客户交易分析报告，交易提示；会员卡发行与管理；小额取现（Cash Back);签购单广告；代缴费信用卡还款手机充值彩票销售收单业务还做些什么？增值业务—与发卡互动增值特惠商户分期付款积分消费联名卡消费促销消费返现增值业务是商业银行做收单业务的又一核心动力,是下一步竞争的焦点二、收单业务的投入产出模型收单收入商户回佣（交易手续费）其他收入POS租金年费耗材费、服务费增值服务收入会员卡管理客户分析报告小额取现预付卡管理（一）收单收入商户回佣（商户手续费）及交换费商户回佣（收单收入）：每笔交易向商户收取的手续费，一般表现为交易金额的一定比率，由收单行签约时与商户约定。交换费（收单成本）：每笔交易向发卡行支付的手续费，同样为交易金额的一定比率。由支付卡组织确定，收单行无权调整。国外有的采取收支两条线，国内账务处理采取