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我国农村金融结构问题研究 　　摘 要:文章以金融结构理论为依据,以农村金融结构为研究对象,侧重于对农村金融结构中的金融机构、金融工具进行研究,以期找到农村金融结构存在的缺陷,并以此为依据提出农村金融结构调整、优化的政策建议。 中国论文网 /4/viewhtm　　关键词:金融结构 金融机构 金融工具 农村金融 　　 　　完善的农村金融结构能够保证农村资金的有效融通,资金的有效融通是农业产业调整和农村经济发展的一个前提条件。我国当前的农村金融结构问题突出,阻碍了农村经济的发展。 　　 　　一、金融结构的内涵 　　 　　美国金融学家戈德史密斯教授在《金融结构与金融发展》一书中提出“金融结构即金融工具和金融机构的相对规模”。并且,金融结构“随时间而变化的方式在各国不尽相同”。其核心思想是认为:一国现存的金融工具与金融机构之和构成该国的金融结构,其中包括各种现存金融工具与金融机构的相对规模、经营特征和经营方式,金融中介中各种分支机构的集中程度等,并且金融结构随着时间推移而发生变动。在戈德史密斯教授提出的金融结构概念的基础上加以推演,则农村金融结构就是指关于各种金融组织在农村的相对规模、经营特征和经营方式以及它们所提供的金融工具和吸收储蓄的相对能力。 　　 　　二、我国农村金融机构分析 　　 　　我们把金融机构划分为正规、非(准)正规金融机构。把受到中央货币当局或者金融市场当局监管的金融组织或者活动称为正规金融组织或活动,包括中国农业发展银行、中国农业银行、中国农村信用社、农村商业银行、农村合作银行及中国邮政储蓄等。把所有处于中央货币当局或者金融市场当局监管之外发生的金融交易、贷款和存款及介于正规金融和非正规金融之间的形式称为非(准)正规金融,包括农村合作基金会、典当行、合会、民间借贷及私人钱庄等。 　　第一,中国农业发展银行。中国农业发展银行的主要任务是承担国家规定的政策性金融业务并代理财政性支农资金的拨付。其问题包括:一是资金来源成本高。农业发展银行资金应主要来源于财政无偿拨款和有偿贷款。但是由于财政补贴不能及时到位,农业发展银行实际上主要通过向商业银行发行金融债券和从人民银行再贷款来筹集资金,使筹资成本上升,与农业发展银行的优惠贷款形成了巨大的利差缺口。二是业务服务单一。农业发展银行仅承担粮棉油储备贷款业务,事实上成了粮食部门的财务主管,根本没有同农户发生借贷关系。 　　第二,中国农业银行。1997年起四大国有商业银行不断撤并县及县以下的分支机构,农业银行在农村的营业网点不断减少。农业银行除发放部分农业开发和扶持贷款外,对农业的资金投入大幅度下降,其农业贷款占农业银行各项贷款余额的比率不断下降,大量农村储蓄资金流出农村,农业银行长期保持的农村金融主导地位正在弱化。 　　第三,中国农村信用合作社。中国农村信用合作社是分支机构最多的农村正规金融机构,也是农村正规金融机构中唯一与农业农户具有直接业务往来的金融机构,是农村正规金融机构中向农村和农业经济提供金融服务的核心力量。其问题主要体现在:一是我国农村信用社在农业生产领域资金借贷有数额小、借贷次数频繁、无担保且风险高等,导致了其交易成本的增加。二是农村信用社近年来在机构设置上减少了农村的网点,增加了城镇的网点。另外,多种因素形成的大量不良贷款以及亏损占用,使农村信用社难以发挥支农作用。三是农村信用社每年通过缴纳存款准备金、转存中央银行、购买国债和金融债等方式,引起大量资金流出农村。 　　第四,农村商业银行和农村合作银行。农村商业银行是在发达地区的农村信用合作社基础上改制组建的股份制商业银行。农村合作银行是在遵循合作制原则基础上,吸收股份制的原则和做法而构建的一种新的银行组织形式,是实行股份合作制的社区性地方金融机构。目前我国农村商业银行和农村合作银行规模有限,对农村金融发展贡献有限。 　　第五,农村邮政储蓄。邮政储蓄只有吸收存款的功能,而没有发放贷款的机制,导致其吸收的农村存款不直接流回农村,而是通过中央银行再贷款给农村信用社,由农村信用社返还给农村领域,不过返还的资金量远低于邮政储蓄存款的新增量。 　　第六,非(准)正规金融。农村非(准)正规金融机构的问题主要体现在:一是影响国家利率政策的实施。由于非(准)正规金融机构的借贷利率水平较高,高出同期银行利率3-4倍。过高的利率水平一方面加重了借款人的财务负担,另一方面助长了高利贷的存在,对正规金融机构的正常利率形成了一定的冲击,不利于国家利率政策的实施。二是加剧经营风险。非(准)正规金融机构借贷手续简单,缺乏必要的管理和相应的法律、法规支持,具有盲目性、不规范性、不稳定性等特点,不提取存款准备金和呆账准备金以防范风险,因此经营风险极大。 　　 　　三、我国农村金融工具分析 　　 　　金融工具是一些合同,既使合同一方形