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信用卡新规利好多,理性消费是硬道理 　　取消了滞纳金，并不等于还款不上也不用罚钱。 中国论文网 /1/viewhtm　　信用卡作为入门级理财产品，如今已被大多数人所接受。它方便了人们提前消费，可以帮助持卡人建立良好个人信用，巧用免息期赚取利差，刷卡获得相关优惠，累积积分换取实物或航空里程等等。但也出现不少持卡人在不知不觉间提高消费水平，多花钱，以致无力还款，沦为“卡奴”。 　　从今年1月1日起，《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》正式实施。信用卡新规有了堪称颠覆性的变化，包括取消滞纳金，改为违约金；ATM透支取现额每卡每日不超1万元；透支利率上限为日利率万分之五，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍；免息还款期和最低还款额由发卡机构自主确定……这些对使用信用卡消费的人群来说，无疑是利好满满。 　　告别滞纳金“滚雪球” 　　此前规定是：若到期还款日之后，实际还款额低于最低还款额，持卡人对最低还款额未还部分要付滞纳金。 　　新规取消了信用卡滞纳金，改为“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。”这一条在业内人士看来影响最大。 　　以往实行滞纳金收费标准时，一旦持卡人没有还够最低还款额，需要承担高昂的逾期费用，且计费方式一般是按月计复利。如果迟还几天，利息就会像滚雪球一样越滚越大，欠款越来越多。因而，近年来信用卡滞纳金“利滚利”导致高额账单的新闻屡见不鲜。而新规实施后，今后违约金等产生的费用将一次性收取，不再计复利。 　　据笔者观察，虽然按照规定，违约金为市场调节价，但目前绝大多数银行都将收费标准设定为最低还款额未还部分的5%。不过，很多银行设置了最低、最高收取费用的限额，这也需要引起消费者的注意。 　　【提示】新规实行后，虽然取消了滞纳金，但这并不等于还不上也不用罚钱，而是改为由银行收取“违约金”。只不过发卡机构对向持卡人收取的违约金和年费、取现手续费、货币兑换费等服务费用不得计收利息。这也意味着持卡人有机会在办理信用卡时“货比三家”，留意“违约金”收取的比例问题，挑选最划算、最经济的银行。 　　ATM取现额升至1万元 　　对于持卡人来讲，如果手头现金不足，可持信用卡在ATM机取现。新规完善了信用卡预借现金业务，由现行的每卡每日累计取现2000元提高至1万元，但在柜面办理现金提取则可以不受此限。 　　此外，新规首次要求发卡银行通过商业保险和计提风险补偿基金等方式，对持卡人的非本人授权交易（盗刷）予以合理补偿，以保障持卡人权益。 　　业内人士指出，对于信用卡预借现金业务的松绑，是新政的一大亮点。在国外，使用信用卡提现是收单机构通过在POS机上安装专有提现系统进行的，是对ATM系统的补充。但在国内，信用卡预借现金往往被扣上“套现”的帽子。实际情况是，一些得不到银行贷款的中小企业经营者不得不通过“套现”的方式进行资金周转。而随着互联网金融的兴起，市场上出现越来越多的小额贷款服务，传统银行的信贷业务面临着很大冲击。在这种情况下对信用卡预借现金业务的松绑，是传统金融业转变思维的一种体现。 　　【提示】取现额度上调，但大家要注意，信用卡预借现金并非免费业务，不仅有取现手续费，还有透支利息。在办卡前一定要了解现金提取额度、现金转账额度及手续费标准，以免在取款时被扣除过高的手续费。 　　透支利率或有降 　　按照此前规定，超过免息期按每日万分之五收取透支利息。新规对信用卡透支利率实行上限和下限管理，使其更加市场化，银行通过对用户的信用状况进行评估，今后信用状况不同的持卡人将享受差异化的透支利率。如透支利率上限为日利率万分之五，下限为日利率万分之五的0.7倍，即将透支利率调整为0.035%至0.05%区间，最低可以打七折。对于小银行来说，未来出于竞争考虑，很有可能按照最低标准收取透支利息。如果款项比较大的话，优惠足以吸引更多消费者。 　　【提示】持卡人可以选择透支利率最低的银行，自然可减少一笔利息支出。举例说明，假如持卡人账单日为每月9日，11月3日刷卡消费2万元，在到期还款日11月27日只偿还最低还款额2000元，则12月9日的账单上的透支利息就是：2万元×0.05%×23天（11月4日至11月26日）+1.8万元×0.05%×13天（11月27日至12月9日）=347元；而如果银行为利率打7折，且最低还款额不变，持卡人所需要偿还的利息为242.9元，可少还104.1元。 　　发卡机构自定免息还款期 　　根据新规，持卡人透支消费享受免息还款期和最低还款额待遇的条件和标准等，由发卡机构自主确定。而此前规定，信用卡免息还款期最长为60天、首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。 　　据了解，目前大部分银行仍然维持最长60天以内的免息期。但对于最低还款额已有