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商业银行消费信贷业务风险管理研究 　　摘 要：消费信贷作为金融创新的产物，是商业银行陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。在面对全球经济不断发展的背景下，我国也开展了消费信贷业务，但由于业务品种只停留在单纯的住房消费信贷上，业务种类单一且没有创新，导致发展十分缓慢。我国经济发展只能以扩大内需来保增长、促发展。 　　关键词：商业银行；消费信贷业务；信用体系；信用风险 　　中图分类号：F830.5 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）08-0187-02 　　消费信贷是西方资本主义国家商业银行的老牌业务，而我国相关业务的开展却是起步不久。1985年，“消费信贷”第一次被我国居民所了解，是由中国建设银行深圳市分行发放全国第一笔的个人住房抵押贷款。20世纪90年代末期，由于受亚洲金融危机和国内特大洪涝灾害的影响，我国内需严重不足，为解决经济发展的困境，中国人民银行于1999年3月颁布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，消费信贷业务在我国才得以发展，消费信贷业务品种也有所改革。现在消费信贷品种包括短期信用贷款、综合消费贷款、旅游贷款、国家助学贷款、汽车贷款、住房贷款等多种形式。 　　由于中国消费市场庞大并且居民平均消费率远低于世界平均水平，个人信贷业务还可以有很大的发展空间。但是个人消费贷的风险还是比较大的。据2012年的一篇报道，工行上半年，个人不良贷款余额132.2亿元，增加25.34亿元；不良贷款率0.64%，提高0.10个百分点。建行截至6月末，个人消费贷款余额777.32亿元，其中，不良贷款8.43亿元，不良贷款率1.08%。但也有银行保持了这方面资产的稳定。截至2010年6月末，中信银行个人汽车消费贷款共计3.21万笔，余额49.65亿元人民币；个人汽车消费贷款不良余额1 077.82万元人民币，不良率0.22%，资产质量整体保持较好水平。 　　一、我国商业银行个人消费信贷面临的问题 　　第一，信用体系不健全。我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，消费信贷之所以在美国成为主要的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于现代化管理手段，建立了一整套勘称完美的信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，从而可以迅速确定是否为消费者提供贷款。而国内商业银行管理水平不高，缺乏管理经验，有关个人信用档案的信息被封闭在不同行业主管部门手中银行不能共享。对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现、有无违法纪录、有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，以至个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，导致银行难以对借款人的财产、个人收入和还款能力等资信状况做出正确判断。从事消费信贷业务的专业人员缺乏、网点少，一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查不到位，当发现风险是不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。 　　第二，消费者方面。首先，缺乏信用意识。一些贷款申请者开立虚假资信证明，通常开立的收入证明要高于实际收入水平以此来获取较高额度的贷款，还有一些借款人，在有能力还本付息的情况下故意拖欠，甚至有恶意逃债和欺诈的风险。其次，消费者收入风险；一些消费者的职业具有不稳定性，一旦收入减少，支付不能时，消费者的基本权益很难得到保证。信贷消费合同一般都是由经营者拟定的，经营者完全可能利用格式合同保护自己的权利，这很有可能会损害消费者的利益。消费者在消费商品或服务时面临着多种风险，消费者由于对一些提供信贷消费的经营者的资信了解少，缺乏经验，导致难以接受；再次，因借款人因失业疾病和其他不可抗力等原因使贷款无法偿还，产生的损失直接转嫁给银行。 　　第三，银行方面。为追求业务量，把关不严。在办理消费贷款业务时，一味追求业务量，不注意贷款前、中、后的调查、审查和检查，结果出现了销售商骗用贷款或者销售商与借款人串通共同骗用贷款的现象。据统计，从2004年初开始至同年6月14日，北京市某人民法院共计受理借款合同纠纷案件185件。在已受理的181件借款合同纠纷案件中，银行作为贷款人的一般借款合同纠纷案件有163件。当中，涉及个人车贷纠纷的案件有102件，占借款案件总数的56%；涉及个人房贷纠纷的案件有14件，占借款案件总数的7%；涉及个人装修贷款纠纷的案件有21件，占借款案件总数的11%。由此可知，涉及个人消费贷款的案件是目前借款合同纠纷案件的主要部分，共计133件，占借款案件总数的73%。 　　第四，相关法律、法规不完善，未建立个人信用制度、个人破产制度等。调整消费信贷的规范性文件，层次较低，如《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》、《商业银行自营住房