银行同业发展小微企业贷款的新特征及发展建议.docVIP

中小银行及县域金融机构竞争力提升专家北京融银智信管理咨询有限公司银行同业发展小微企业贷款的新特征及发展建议我国高度重视小微企业发展，并多次强调金融机构要积极服务实体经济，解决小微企业融资难、融资贵问题。2014年3月，中国银监会印发《关于2014年小微企业金融服务工作的指导意见》，要求银行业坚持服务小微企业、支持实体经济，并单列信贷计划，力争实现“三个不低于”目标；7月，银监会印发《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，鼓励银行积极开发符合小微企业资金需求特点的流动资金贷款产品，科学运用循环贷款、年审制贷款等业务品种，合理采取分期还款等灵活的还款方式，减轻小微企业还款压力。结合年2014最新政策，本期融银关注我们对比分析了近期银行同业创新发展小微企业贷款业务的有关情况，挖掘新特征、新问题并提出对策建议。一、商业银行发展小微企业贷款业务的新特征商业银行对于小微企业的服务不但是符合国家政策的行为也是促进自身发展的要求。2014年部分商业银行在小微金融服务方面取得较大成功，创新产品与服务更贴近小微企业的需求，我们通过总结来为更多的后来者提供借鉴的资料。（一）续贷服务形式多元一是涌现“年审制、可续贷”等特色过桥产品。如华夏银行等金融机构，针对符合条件的小微企业开展自动续贷产品创新，推出“无间贷”、“年审制贷款”和“自动转贷”产品，有效降低了小微企业融资成本，受到小微客户的普遍欢迎。二是续贷审批提前。如农发行精减办贷流程，对符合续贷条件的客户，提前启动续贷调查，在到期1个月前完成贷款调查、审查工作，实现续贷工作无缝衔接。（二）特色产品层出不穷一是分支行特色产品较多。如邮储银行采取“特色支行+产业链”产品系，邮储银行福建石狮支行属总行级海洋渔业小企业特色支行，其“渔船贷”产品利率比一般的房地产抵押低。依托13家海洋渔业、6家中药材总行级小企业特色支行及产品，邮储银行平均融资成本显著降低。二是区域特色产品丰富。如农业银行对江苏、深圳、上海、广东和天津等特色地区开发保证保险信贷业务、苏科贷等多项区域特色产品。三是科技特色产品涌现。多家银行推出科技型企业综合金融服务方案，“履约贷”、“瞪羚计划贷款”等科技型小微企业特色融资产品相继面世。（三）组合模式大行其道一是信贷工厂模式。如北京银行在其事业部制度下设立信贷工厂，用于审批小微企业信贷投放，对小微企业信贷按照不同阶段提供组合服务：在企业发展初期，主要做抵押担保贷款；当企业信用累积到一定程度，会发放信用贷款、未来受益权、保理业务、现金管理供应链金融等；企业进入成长期，会做银团贷款、并购贷款等业务。二是集合私募模式。如工行集合若干小企业信贷需求，与机构合作设立一个针对这些企业融资的集成项目，之后再将信贷资金投放给项目。（四）融资担保日趋多元一是尝试风险补偿基金担保贷款。如民生银行要求企业在正式获得银行贷款之前，以授信额度的2%缴纳类似于风险保证金的基金，基金池由民生银行成立的北京小微城市商业合作社托管，每个小微企业客户最高可获得的授信额度为200万元。这种担保贷款不需要第三方担保，风险保障完全来自于基金池，突破了联保模式的瓶颈，改变了风控方式。截至2014年4月，该行风险补偿基金贷款余额80.9亿元，客户数6524户。二是引入政策性担保。对于无法提供资产或资产有限的公司，工行为其引入政策性担保公司，进行信用增级，如企业的应收账款、车辆、存货乃至交易信息均可作为辅助担保措施。三是借助供应链担保。处于供应链末端的小微企业，其供应链核心企业为大型集团客户或政府机构，工行则根据订单合同等，为小微企业提供信用贷款。（五）融资渠道逐渐拓宽一是民营银行将成为银行同业服务小微企业的新生力量。2014年新获批的几家民营银行，将更多致力于服务小微企业。如温州民商银行，将凭借温州特殊地缘优势和信息成本优势，创新多项金融产品；深圳前海微众银行由腾讯作为主发起人而创立，其融资创新的特点是依托互联网平台，借助腾讯大数据的分析和运用，有效控制风险管控、促进业务发展；天津金城银行则选择错位竞争，侧重创新扶持科技型中小企业。二是“新三板”开始发力。国务院办公厅2013年下发的《关于金融支持小微企业发展的实施意见》指出，建立完善全国中小企业股份转让系统（以下称“新三板”），增加适合小微企业的融资品种。2013年12月起，“新三板”已与工商银行、中国银行、招商银行等数家银行签署协议，为新三板已挂牌和拟挂牌企业提供综合金融服务，而工行近期面向在“新三板”挂牌的中小微企业创新推出了股权质押贷款业务。（六）各行发展呈现差异化现阶段民生银行的小微贷款在逐步压缩，而招商银行、平安银行在逆势推广，特别是平安“贷贷商务卡”发行很凶猛。广发银行去年将超过80%的对公信贷额度用于小微企业。具体来看民生银行发展战略：从2011年下