基于互联网江苏金融服务创新平台构建.docVIP

基于互联网江苏金融服务创新平台构建 　　江苏为互联网金融的发展提供了良好的基础 　　江苏作为东部发达地区，全省近130万家中小企业融资需求达3.8万亿元，其中仅20万家能够得到银行融资，贷款余额仅为2.49万亿元，中小企业“融资难”尤显严峻。 　　与此同时，江苏省民间资金充足。据不完全统计，江苏个人金融资产1000万元以上的高净值人士在5万名以上，保守估计即可提供资金5000亿元。但由于缺乏有效的投资渠道，大量社会资金只得参与民间借贷。民间借贷一定程度上缓解了广大中小企业和个人融资需求，积极促进了国民经济的发展，但不透明、难监管、不规范的弊端也逐渐显现。鄂尔多斯、温州、苏北等地区都出现了因民间借贷造成的非法集资、融资诈骗、逾期跑路等现象。一方面，民间资金十分充裕，具有巨大的投资需求；另一方面，小微企业巨大的融资需求得不到充分满足。 　　能否运用互联网金融创新，在合法合规、风险可控的前提下，实现两者互补，有效调动民间资金支持实体经济的发展，逐渐成了政府所关注的焦点和工作重心。 　　P2P网络借贷的概念来自欧美，由英国Zopa首创，主要是指个体与个体之间在网络平台直接完成借贷交易，具有高效、便捷、低成本的直融特点，属于互联网金融的一种，目前国外有Lending Club、Prosper、Zopa、Kiva等著名平台。央行数据显示，截至2013年末，全国范围内活跃的P2P借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元，发展十分迅速。银行机构、国有资本、风投资本也纷纷涌入，下注互联网金融发展。 　　为抓住互联网金融发展的这一历史机遇，2014年7月，江苏省委、省政府在《关于加快推进金融改革创新的意见》中将互联网金融列入了“发展新型金融组织和业态”一节，并提出要研究支持互联网金融创新发展的政策，鼓励符合条件的市场主体依法发起设立网络信贷、网络证券、网络保险、网络支付、众筹等新型互联网金融机构，促进互联网金融产业集聚。《江苏省政府办公厅关于加快电子商务发展的意见》也明确提出规范发展互联网金融，支持省内有条件的电子商务企业和金融机构发展互联网金融业务，加强个人理财、小微企业融资、保险等领域的产品创新。 　　江苏小贷行业发展与开鑫贷理念的提出 　　在互联网金融蓬勃发展的同时，我们也注意到，随着中国金融改革的深入，越来越多的金融机构将中小企业贷款视为业务蓝海。除了银行及其分支机构外，中国还有大量各种类型的小微企业金融服务组织不断设立，包括6000多家典当行，7000多家小额贷款公司，8000多家担保公司，1000多家融资租赁公司，300多家保理公司，总计2万多家机构。但限于各种原因，很多非常优秀的小微企业金融服务机构虽然在各自细分领域内建立了专业化优势，却无法获得足够的资源用于扶持优质中小微企业发展。能否将互联网的优势与小微金融服务机构的优势结合起来，发挥协同效应，为小微企业提供更加实惠、便利、快捷的融资服务，成为一个值得高度重视的大问题。 　　江苏作为小贷公司大省，小贷机构贷款数量及贷款余额均居全国第一，各项业务创新也走在国内前列。自2007年以来，江苏省人民政府金融工作办公室（以下简称“金融办”）在全省范围内试点发展小额贷款公司，通过近七年的规范创新，相应出台了江苏小贷监管评级、非现场风控、扶优限劣等各项措施，并于2010年筹建了国内首个省级“小额信贷行业综合云服务平台”――江苏金农股份有限公司，全国率先整合省级小微金融信息资源，以科技手段辅助监管，有效促进了江苏省小贷行业的健康发展，被业界称为小贷行业发展的“江苏模式”。全省各小额贷款公司所有经营、财务和监管数据联网运行、集中管理，有效推动了小额贷款公司业务的标准化、流程化和规范化。截至2013年12月31日，江苏省共有小额贷款公司614家，覆盖全省70%的乡镇。全省小额贷款公司实收资本911.44亿元，累计发放贷款7167.94亿元，支持生产性农户和小微企业约15万家，各项指标在全国遥遥领先，初步实现了扶持小微、支农惠农的试点初衷。 　　然而，江苏小贷行业发展也逐步遇到一系列新的发展难题。“手上有项目，袋子里没资金”，是小额贷款公司普遍存在的困境。根据政策规定，小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，且从银行业金融机构融入资金的余额不得超过资本净额的50%。业内普遍存在的状况是，每3～6个月，小额贷款公司的资金就全部放出。要继续经营，只能等项目回款之后再放。江苏省小额贷款公司平均注册资本约1.5亿元，绝大多数都远远无法达到银行融资上限。资金实力不足限制了小额贷款公司的金融服务能力，进一步阻碍了江苏小贷行业的发展。 　　一方面，部分优秀的小贷公司建立了基于区域和行业特色的风险管理优势，储备了大量小微客户；另一方面，受制于资金实力的限制，这些小贷公司的生产力被大量浪费。能