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大型商业银行参与农村小额信贷之路探索 　　摘 要：农村小额信贷对农村经济发展起着至关重要的作用，其本身有着广阔的发展前景，但由于自身的一些局限性以及外在的干预，使得农村小额信贷发展缓慢。大型商业银行凭借着雄厚的资金拥有着巨大的优势，对于农村小额信贷的发展也可以产生巨大的推动作用。大型商业银行可以通过委托代理、资源共享、股权发起、批发贷款、村委会+农民、合作社+农民的模式更好的参与农村小额信贷。 　　关键词：大型商业银行 农村 小额信贷 　　一、农村小额信贷的发展现状 　　1、农村小额信贷的发展史 　　1993年我国开始引入孟加拉国、印度尼西亚、波利维亚以及拉美等许多发展中国家的几种农村金融服务模式，并取得了相当不错的成就。我国的小额信贷发展历程大致可以分为以下三个阶段：第一阶段是从1993年到1996年，这个阶段是项目小额信贷与非政府组织操作小额信贷共同试验阶段。明显特征是以探索孟加拉“乡村银行”（GB）式小额信贷项目在中国的可行性为基本目标，以半官方或民间机构实施。强调项目运作的规范化，即小组联保，中心会议、分期还款等模式，基本上没有政府资金的介入，也不考虑持续性问题。第二个阶段是1996年到2000年，这个阶段主要是由于政府认识到小额信贷对于扶贫的作用，开始借助小额信贷服务这一金融工具，以实现2000年扶贫攻坚和新世纪扶贫任务为宗旨，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，以政府机构和金融机构（农业银行）为运作机构的政策性小额贷款扶贫项目。政府主导型的项目没有长期持续发展的目标和措施。从这一点考虑，这类项目不能称为规范的小额信贷，将其称为扶贫项目可能更合适。第三个阶段是2000年以后至今，主要是正规金融机构一一农村信用合作社大力开展小额信贷的阶段。 　　2、农村小额信贷面临的问题 　　（1）正规金融机构发展困难，可持续性弱 　　农村小额信贷贷款笔数多、金额小、管理复杂等特点造成其管理成本高；由于我国商业银行和信用社的信贷利率只能在规定的范围内浮动，其放贷利率小，从而影响可持续性。农村小额信贷的信贷对象主要是农民，其收入低，易受影响，自身还款意识薄弱，产权遍布分散而广，造成其风险高。农信社工作人员素质较低，人员较少，而贷款对象多，分布广而散，导致贷款催收困难，同时，在放贷过程中，信贷人员没有按照规定程序执行资信评定，致使一些人通过借“小额信贷”来放“高利贷”；许多机构将农户存款转移至城镇，致使农村资金外流；此外，有些人将贷款当做政府救济，还款意识不强，更有甚者，将信用社资金当赌注，胜则荣，败则躲，加以农村人口流动性大，迁徙频繁，致使小额农村信贷诉讼时效难保。 　　（2）农村小额信贷供给结构性缺陷 　　农村小额信贷的贷款投向单一，主要集中在种植业、养殖业，很少投放在个体工商业中。由于其贷款额度小，难以支持农户在高效农业、畜牧养殖、农产品加工和流通等方面的大额资金需求。此外，其贷款期限短，一般是一年，但部分农业项目的生产周期长，如：林果、养殖、加工业等，使得农民没有能力及时还清贷款。 　　二、大型商业银行参与小额信贷的状况 　　从2006年开始，随着银监会、人民银行等金融机构鼓励农村地区金融机构发展的一系列政策陆续出台，农村地区涌现出一大批微小型金融机构，这在一定程度上增加了城乡小额信贷的供给，有利于缓解小额信贷的供求矛盾，并在一定程度上促进了城乡信贷市场的竞争，促使越来越多的商业银行开始关注小额信贷市场。但是，参与进入的商业银行并不多，就我了解的，主要以邮政储蓄银行和农业银行为主。 　　1、邮政储蓄银行参与小额信贷的状况 　　2007年3月邮政储银行正式成立。2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款在河南新乡长垣县启动试点，至2007年末共有七省试点开办。2008年初在全国推广。至2008年6月24曰在西藏分行开办业务，全国31个省（区市）分行和五个计划单列市已全部开办小额贷款业务。截止2010年10月16日，邮储银行的小额贷款业务已覆盖全国所有地市和210个县市及主要乡镇.4500个网点开办这项业务。201O年小额贷款的发放量突破1000亿元，发放金额较上年同期增长41%。从业务开办至今，累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款金额约为5.9亿元，其中在县级及县以下农村地区累计发放1 500多亿元。占全部小额贷款累计发放金额的70%。小额信贷业务在全国占据先机.市场占有率在所有银行中跃居首位。 　　邮政储蓄银行参与小额信贷的模式主要有以下几种：（1）农户联保贷款：3到5名农户组成一个联保小组，无需其他担保.就可以向邮储银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。（2）农户保证贷款：需有1至2位（人数依贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人，每个农户最高贷款额暂为5万元。（3）商户联