住宅火灾与地震基本保险.PPT

火災保險 (三) 商業火災保險基本條款 「商業火災保險」與「住宅火災與地震基本保險」之比較 火災保險之核保及保險費 火災保險之理賠 商業火災保險 「商業火災保險」與「住宅火災與地震基本保險」在條款編排上有頗多雷同之處。 商業火災保險條款分為七章，共有39條： 契約之構成 名詞定義 承保之危險事故及不保之危險事故 承保之不動產、動產及不保之動產 一般事項 理賠事項 法令之適用 （詳細條文內容請見書籍，投影片中不另作敘述） 「商業火險」與「住宅火險」之比較 在以下14個項目上有所差異： 適用對象 承保標的物 承保事故 防止損失擴大費用之補償 殘餘物清理費用之補償 臨時住宿費用之補償 承保標的保險金額之約定基礎 理賠 須經特別約定承保之危險事故 除外不保事項 不保之動產 不保之建築物 保險標的物所有權之移轉對契約效力之影響 空屋之理賠 火災保險核保之考慮因素 1/2 第一類：實質危險因素（如建築構造、使用性質、防 護設備、四周環境） 第二類：怠忽危險因素（如被保險人之財務狀況、 操守） 第三類：道德危險因素（如被保險人之故意縱火） 火災保險核保之考慮因素 2/2 要點 建築構造 使用性質 防護設備 四周環境 被保險人情況 火災保險之理賠 賠償金支付前後須注意事項： 關於被保險人於損失發生時或發生後，應履行之義務。 關於保險人處理理賠手續。 火災保險之理賠金額支付前後應處理之事項。 被保險人於損失發生時或發生後，應履行之義務 防止損失擴大之義務 為防止損失擴大所發生之費用，保險公司應依實際情形補償。 損失發生之通知 被保險人應於知悉危險事故發生後五日內，通知保險公司。 索賠文件的提供 請求理賠時，應檢附理賠申請書與損失清單。 保留及協助處理現場 被保險人處理理賠手續 1/2 查閱保險單之承保內容，確認時間、地點、標的物、金額、有無複保險與簽批單等事項。 現場查勘 拍照存證，儘可能了解起火點位置。 了解標的物與存放處所其使用性質或危險性質是否有變更。 損失估計 依標的物分類估計。 施救費用、整理費用非屬標的物損失，而保險人必須賠償。 被保險人處理理賠手續 2/2 賠償金額理算 保險公證人的委託及理賠金額的協議 一般保險公司對火災損失嚴重案件通常委由保險公證公司處理。 保戶如對理賠金額尚有爭議，得以仲裁方式解決。 賠償金額理算釋例 1/6 以某工廠發生火災，該工廠保險內容如下： 其損失理算為何？ 賠償金額理算釋例 2/6 房屋含裝修 廠房200坪，每坪以2萬元計得重置價值為4,000,000元。 完工日期距出險日期4年，假設其使用年限為20年，得計算出建物實際價值為3,238,095元（4,000,000×[1?使用年數/（耐用年數+1）]）。 損失合計（受損內容+清理費）171,428元。 假設賠付基礎為實際價值，本例中由於實際價值(3,238,095)大於保險金額（300萬），屬不足額保險，故保險公司應賠付： 171,428×(3,000,000/3,238,095)=158,823（元） 賠償金額理算釋例 3/6 機器及設備 共20部機器，市價每部30萬，重置價值為6,000,000元。 機器使用年限12年，購進日期同廠房完工日期，故實際價值為4,153,846元。(6,000,000×[1-4/(12+1)]） 受損5部機器的實際價值+修理費+拆除安裝工資得損失金額共計1,288,462元。 實際價值(4,153,846)大於保險金額（400萬），屬不足額保險，故保險公司應賠付： 1,288,462× (4,000,000/4,153,846)=1,240,741（元） 賠償金額理算釋例 4/6 貨物 實際價值 成品（10,000雙×150（成本））+原料（30,000碼×50（成本））=3,000,000元 受損內容 成品焚毀2,000雙×150（成本）=損失300,000元 原料焚毀5,000碼×50（成本） =損失250,000元 水漬（以50%折損）1,000雙×150（成本）×50%=75,000元 損失合計300,000＋250,000＋75,000=625,000元 實際價值(300萬)等於保險金額(300萬)，屬足額保險，故保險公司賠付實際損失625,000元。 賠償金額理算釋例 5/6 施救費用（消防器材） 10P滅火器填藥30支×每支250元=7,500元 5P滅火器填藥20支×每支150元=3,000元 合計10,500元 保險公司依比例分攤如下： 10,500×(10,000,000（保險總額）/10,391,941（標的物實際價值總額））=10,104元 賠償金額理算釋例 6/6 理賠總額應為： 房屋含裝修：158,823元 機器及設備：1,240,741元 貨物：625,00