商业银行中小企业贷款的信用风险分析及评级系统设计-credit risk analysis and rating system design of small and medium-sized enterprise loans in commercial banks.docxVIP

目录第一章绪论v1.1选题背景及意义........................................11.1.1选题背景................................................11.1.2研究意义................................................21.2研究现状...............................................31.2.1中小企业贷款难的原因....................................31.2.2商业银行信用风险管理....................................41.3研究内容及思路........................................6第二章理论基础................................................82.1信用风险概述..........................................82.2中小企业概述..........................................82.2.1中小企业的定义..........................................82.2.2中小企业的地位及作用...................................102.2.3资金支持对中小企业提升的作用...........................122.3中小企业信用风险的成因................................142.3.1中小企业方面...........................................142.3.2商业银行方面...........................................152.3.3政府方面的问题.........................................17第三章中小企业信用评价指标体系...............................193.1风险因素识别..........................................193.2评价指标体系构建......................................203.2.1现有指标体系的问题.....................................203.2.2中小企业信用评级指标体系...............................214.1设计原则.............................................244.2信贷业务平台架构.....................................244.4评级业务流程.........................................27第五章总结与展望.............................................39参考文献......................................................40致谢..........................................................43第一章绪论1.1选题背景及意义选题背景对于整个社会和国民经济的发展来说，中小企业都有着举足轻重的作用，它是国民经济中非常关键的部分。我国中小企业年鉴（2012）数据显示，截止到2011年，我国共有个人独资企业等形式的企业大概有1100万家。中小企业数量占全国企业总数的98%以上，新产品生产占总数的75%，GDP占比60%，新增就业岗位贡献占80%，税收占总税收的50%，发明专利占65%。可见，中小企业不仅在经济增长方面，在促进就业、创造税收和技术创新等多个方面也发挥着巨大作用。然而，融资难已经成为制约中小企业进一步发展的一个重要的问题。目前，中小企业融资渠道包括内源融资和外源融资。由于中小企业及银行等金融机构存在的不足，导致我国的银行系统对中小企业的支持不够。中小企业由于经营风险大及存续期短、信息披露及信用意识淡薄等，造成中小企业难以从银行获得贷款；而中小企业与商业银行之间的信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题则进一步加大了中小企业从商业银行贷款的难度。同时，国有商业银行改革过程中贷款审批权的上收、银行内部代理层级多，导致信贷程序复杂、抵押品严格，中小企业贷款的时效性和可得性降