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保险合同的履行 讲师：李 荣 华 日期：2006.05.19 保险合同的履行 保险合同当事人双方依法全面完成合同约定义务的行为。 一、投保人义务的履行 （一） 如实告知 定义：指投保人在订立保险合同时将保险标的重要事实，以口头或书面形式向保险人作真实陈述。 所谓保险标的重要事实：是指对保险人 决定是否承保及影响保险费率的事实。如实告知是投保人必须履行的基本义务，也是保险人实现其权利的必要条件。 一、投保人义务的履行 （一） 如实告知 《保险法》实行“询问告知”的原则。 即投保人对保险人询问的问题必须如实告知； 而对询问以外的问题投保人没有义务告知； 保险人没有询问到的问题，投保人不告知不构成对告知义务的违反。 一、投保人义务的履行 （二） 交付保险费 交付保险费是投保人最基本的义务，通常也是保险合同生效的必要条件。 《保险法》要求投保人在保险合同成立后，按照约定一次性或分期交付保险费。 一、投保人义务的履行 （三） 维护保险标的的安全 保险合同订立后，财产保险合同的投保人、被保险人应当遵守国家有关消防、安全、生产操作、劳动保护等方面的规定，维护标的的安全。 保险人有权对保险标的的安全工作进行检查，经被保险人同意，可以对保险标的采取安全防范措施。 投保人、被保险人未按约定维护保险标的安全的，保险人有权要求增加保险费或解除保险合同。 一、投保人义务的履行 （四） 危险增加通知 按照权利义务对等和公平原则。 被保险人在保险标的危险程度增加时，应及时通知被保险人，保险人则可以根据保险标的危险增加的程度，决定是否提高保险费或是否继续承保。 被保险人未履行危险增加通知义务的，保险标的因危险程度增加而发生的保险事故，保险人不负赔偿责任。 一、投保人义务的履行 （五）保险事故发生的通知 《保险法》第二十一条第一款规定： “投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知被保险人。” 一、投保人义务的履行 规定此义务的目的在于： 保险人得以迅速调查事实真相，不致因拖延时日而使证据灭失，影响责任得确定； 保险人及时采取措施，协助被保险人抢救保险财产，处理保险事故，使损失不致扩大； 保险人有准备赔偿或给付保险金的必要时间。同时，履行保险事故发生通知义务，使被保险人或受益人获得保险赔偿或给付的必要程序。保险事故发生后的通知可以采取书面或口头形式，法律要求采取书面形式的采取书面形式。 一、投保人义务的履行 （六） 出险施救 《保险法》第四十一条第一款规定： “保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。” 为鼓励投保人、被保险人积极履行施救义务。 《保险法》第四十一条还规定： 被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。 一、投保人义务的履行 （七）提供单证 《保险法》第二十二条规定： 保险事故发生后，向保险人提供单证是投保人、被保险人或受益人的一项法定义务。向保险人索赔应当提供的单证，是指与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关证明和材料，包括保险单、批单、检验报告、证明材料等。提出财产保险合同、人身保险合同的保险金请求均应履行该项义务。 一、投保人义务的履行 （八） 协助追偿 在财产保险中由第三人行为造成保险事故的保险人在向被保险人履行赔偿保险金后，享有代位求偿权，即保险人有权以被保险人的名义向第三人索赔。 《保险法》第四十七条规定： “保险人向第三者行使代位请求赔偿权利时，被保险人应当向保险人提供必要的文件和其所知道的有关情况。” 《保险法》第四十五条第三款还规定： “由于被保险人的过错致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以相应扣减保险赔偿金。” 二、保险人义务的履行 （一）承担保险责任 承担保险责任是保险人依照法律规定和同约定所应承担的最重要、最基本的义务。 1、保险人承担保险责任的范围 ① 保险赔偿 财产保险合同中，根据保险标的的实际损失确定，但最高不得超过合同约定得保险标的得保险价值。人身保险合同中，即为合同约定得保险金额。 二、保险人义务的履行 ② 施救费用 《保险法》第四十一条第二款规定： “保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的得损失所支付得必要得、合理得费用，由保险人承担；保险人所承担得数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额得数额。” 二、保险人义务的履行 ③ 争议处理费用 争议处理费用是指被保险人因给第三人造成损害得保险事故而被提起仲裁和诉讼得应由被保险人支