互联网时代保险金融发展研究.docVIP

互联网时代保险金融发展研究 　　“互联网+”是一种新的经济运行形态，是对目前已经存在的行业进行升级换代，使经济发展更具活力，其作用是利用互联网技术将各种资源进行合理的优化与分配，以达到最优的经济状态。互联网的价值并不是依靠自身产生的物质，而是对已经存在的产业进行再次深度挖掘，重新提升现有产业的质量。面对一个全新的发展机遇，并审视当前整体金融发展状况，不单单需要经营模式的转变，更需要的是依靠互联网媒介的“资源共享”、“超越时空”、“交互性体验”等特点对金融领域的制度、技术、平台进行创新，通过与互联网的结合创造出新的经济发展动力。 　　互联网保险金融发展态势 　　金融改革深化，相关政策利好保险业 　　我国互联网保险起于1997年，在经过近20年的发展，逐渐成为金融系统中的“三驾马车”。近年来，互联网保险逐渐被大众所认知，国务院和保监会对此陆续制定若干相关政策，如《中国保险业发展“十二五”规划纲要》、《关于加快发展现代保险服务业若干意见》等政策来引导该行业的发展，并由最初的严格监管逐渐转向鼓励、包容与大力扶持，突显出互联网保险的重要性，特别是在2014年8月实施的“新国十条”政策，更是明确互联网保险为重点扶持产业进行发展，由此互联网保险将踏入黄金发展时期。 　　费率整改振兴销售 　　我国居民85%的理财方式为银行存款，随着利率不断下调，银行的吸储能力明显减弱，大量银行资金得以释放，再次流入市场。与此同时，保监会取消了万能型人身保险的费率最高利率的限制，由原来的2.5%变为依靠保险公司经营状况自主制定原则，与同期银行存款相比利率更具有竞争力。费率的整改刺激了互联网保险的销售形势，各保险公司加强了对产品以及服务的创新，向市场提供了更加符合消费者的金融产品。根据保监会统计，2015年互联网财险销售累计达到795.36亿元，增长69%；互联网寿险销售达到3931.49亿元，增长22.24%。此次费率整改，是我国互联网保险发展新机遇，同样对保险公司的产品与营销提出带来了更多挑战。 　　“偿二代”体系释放冗余资金，提升收益 　　根据保监会“前段开放、后端监管”的原则，酝酿多年的“偿二代”体系在2015年正式实施。“偿二代”体系是针对保险公司风控机制的一次重大改革，此项政策意在准确判断保险公司所存在的风险，并根据科学的计算，来确定保险公司是否具有偿付能力。据统计，此项体系的实施将会减少保险公司的资本冗余，产业将会释放大约6000亿元，寿险将会释放大约5300亿元，使得各保险公司拥有足够的资金进行产品研发，进而可以获得更多的利润。此外，“偿二代”在监管层面上，将会促进保险行业的优胜劣汰，并且得到法律的保护与认可，有助于互联网保险的进一步发展。 　　互联网保险金融在中国发展状况 　　在大数据、云计算等互联网技术发展的协助下，保险行业与互联网的结合给保险业带来了革命性的改变，给中国互联网保险发展迎来新的机遇。2013年10月中国第一家纯互联网保险公司众安在线正式成立，为传统保险市场的改革和创新开辟了新阵地提供了可能，互联网保险更加深入人心。并且随着国务院颁布的“新国十条”等一系列利好政策，让保险行业具有更加广阔的发展空间。 　　我国互联网保险发展规模 　　截止到2015年10月底，我国互联网保险保费收入突破2000亿元，已经超过2014年全年互联网保费收入858.9亿元的2.3倍，是2013年互联网保费收入的8.4倍，并且保费增加量仍有加大趋势（图1所示）。 　　从图1中还可以发现，互联网寿险发展迅速。2013年互联网寿险的保费收入只有64.2亿元，到2015年已经达到1381亿元，增长了21.5倍，并且第一次超过互联网财险保费收入，显示出强劲的发展态势。互联网保险保费的上升的一个主要原因是传统保险公司都开始陆续开通互联网业务，并且开通公司数量在稳步增加。证监会数据显示，2013年开通互联网业务的保险公司数量只有59家，2014年开通互联网业务的保险公司数量达到85家，在2015年10月底已经超过100家，发展速度迅猛。 　　中国互联网保险产业渗透率 　　互联网技术的低成本和跨时空的优点，为互联网保险发展提供了基本保障。即使目前互联网保险发展稳步提升，可是纵观保险业，所占的市场份额仍然十分微小，仅占保险市场总额的3%，与保险发达国家相距甚远（如图2所示）。 　　根据图2可以发现，意外险是互联网保险销售的主力军，用户购买率达到47.2%。随着目前微信等通讯工具的普及，微信购买车险也成为了互联网保险销售的主要产品与方式，车险位列互联网保险的第二位。理财险、健康险与家财险则紧随其后。从图中还可以发现，长期寿险用户购买率则相对十分低，只有2.8%，各互联网保险公司应着重抓住该险种的机会。图2中各险种的网购渗透率都较低，最高的意