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互联网背景下普惠金融发展研究 　　[摘要]近几年，互联网行业与金融产业的结合为我国普惠金融的发展提供了新思路、新方法。普惠金融以实现公平地获得金融服务为目标，而互联网金融基础性作用突出，因此研究发现普惠金融与互联网金融众多的契合点。文章指出在“互联网+”背景下发展普惠金融需要处理好三组关系，并针对这些问题提出了相关建议，保障我国普惠金融的有序推进，健康发展。 　　[关键词]普惠金融；互联网金融；发展 　　[DOI]1013939/jcnkizgsc201621050 　　1引言 　　2015年7月，国务院发布《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》，将“互联网+”普惠金融列为11项重点行动之一，并从互联网金融云服务平台建设、利用互联网金融拓宽服务覆盖面、拓展互联网金融服务创新深度和广度三方面，明确了行动方向和关键环节。普惠金融强调社会各阶层群众都可以平等地获得金融服务，减少金融排斥，体现社会公平。互联网金融具有覆盖范围广、便捷高效、交易成本低等特点，其基础性作用更加突出。互联网金融可以为欠发达地区提供多种多样的金融资源和金融服务，互联网技术与金融产业的深度融合，为我国普惠金融的发展提供了新路径。 　　11降低普通大众的财富管理门槛 　　云计算、大数据、移动互联网等技术的出现及在金融领域的应用，在一定程度上解决了传统金融服务覆盖面不足的问题。大型互联网企业利用自身的互联网平台开展金融业务，使得金融服务的门槛降低，极大拓展了受惠人群。2013年，阿里巴巴推出金融创新产品余额宝，投资额低至一元，普通老百姓完全可以参与，满足了普通大众的投资需求。此后，微信“理财通”、网易“现金宝”、京东“小金库”等不断推出，将大众手中碎片化的资金化零为整，形成分享大众投资收益。 　　12开辟小微企业融资的新渠道 　　小微企业大多缺乏有效的抵押物，信用记录较少，还款能力难以甄别，因此传统商业银行很难对小微企业进行信用评估，对小微企业融资产生挤出效应。基于互联网技术的金融创新产品如P2P网络借贷、众筹模式、阿里小贷模式的出现，一定程度上解决了信息不对称的问题，缓解了小微企业的融资需求。同时，在互联网环境下，商业银行可以对企业的交易数据、信用数据等大数据进行深度发掘，实现信贷审批模式的创新，提高小微群体贷款的获得率。 　　13降低商业行为的交易成本 　　互联网技术使得交易成本显著降低，极大地提高了金融服务的普惠性。其主要表现在两个方面：一是高效率的支付系统降低了支付成本，二是方便获取的信息资源降低了信息使用成本。互联网金融支付方式以移动支付为基础，网上银行、手机银行等使得随时随地支付成为可能，搜索引擎能够迅速满足人们对于信息的需求，而云计算能够高效处理海量信息，这些都极大地降低了交易成本。 　　14提高金融资源的配置效率 　　建立更加富有效率的金融市场和更加市场化的金融机构，从而提高金融资源的配置效率，是我国金融改革的关键和突破口。交易双方通过互联网可以直接发布资金供给和需求信息，并不需要经过银行、券商等中介机构，双方信息公开透明、定价公平，打破现有金融机构的壁垒，加剧金融市场中的竞争，从而使普通大众受益。 　　2普惠金融与互联网金融的契合 　　发展普惠金融的重点在于提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度，满足各层次群体日益增长的金融需求。对于传统商业银行而言，开展普惠金融业务成本高、风险大、利润率低，完全依赖传统方式发展普惠金融并不可行。近年来，我国互联网金融呈现爆发性增长态势，互联网技术的迅速发展，互联网信息的日益丰富，与普惠金融的有效推进有着众多的契合点。 　　3“互联网+”背景下发展普惠金融的建议 　　“互联网+”背景下发展普惠金融需要处理好三组关系：一是处理好金融创新与防范风险的关系；二是处理好传统金融与互联网金融竞争与合作的关系；三是处理好政府支持与法律监管的关系。只有处理好这三组关系，才能保障普惠金融体系在互联网环境下的稳步构建。 　　31坚持金融创新，加强风险管理 　　金融产品及服务的多样化及便捷化能满足广大社会群体对金融的诉求，从而实现普惠金融，因此加强互联网金融的产品创新是推进普惠金融的必经之路。互联网企业应紧紧围绕用户体验，创立创新互联网金融产品助推普惠金融发展，为广大用户提供丰富的差异化增值服务。然而金融产品及服务的安全性决定了其在市场的生存空间，因此必须建立有效的风险管理体系来保障产品服务可获得的持续性。金融机构、互联网企业以及监管部门都应注重事前风险监测，事后风险管理，确保普惠金融在互联网环境下可持续发展。 　　32适应时代变革，加快转型发展 　　互联网时代的到来使得金融环境发生骤变，传统金融机构要想在变革中求生存、谋发展，并助力普惠金融的发展，就必须学习和借鉴互联网思维，加快自身传统