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关于银行理财产品的研究 　　【摘　要】 本文分析了中国建设银行理财产品的现状，利用SWOT方法分析建设银行开展理财业务所面临的优势、劣势、机会和威胁，并提出相应对策，以便建行走好发展理财产品之路，满足理财需求者，提高银行盈利能力和综合实力。 　　【关键词】 建行 理财产品 SWOT分析 　　引言 　　自20世纪90年代末商业银行被允许从事理财业务以来，随着金融市场开放速度的加快、商业银行竞争程度的加剧、国民经济的快速增长以及个人财富的急剧增加，银行理财业务获得了迅速发展[1]。2004年光大银行推出国内第一款人民币理财产品“阳光理财B计划”[2]，随着金融理财观念的更新，全球金融服务的相互渗透，国内出现了一股“理财”热浪，理财产品市场每年都以迅猛的速度发展着。据WIND资讯系统统计，2010年上半年，全国商业银行共发行个人理财产品4907只，同比增长了80.3%[3]。可以看出，我国银行理财产品的发展势头。 　　一方面，随着经济的快速发展，家庭可支配收入大幅增长，如何处理剩余钱财的问题日益受到重视，对理财需求也日益强烈；另一方面，受改革开放的程度加深、外资银行准入的影响，国内银行纷纷调整战略，改变多年前以信贷为主的单一业务结构，创新金融产品，向多元化业务结构转变。国内商业银行如何在需求旺盛、竞争激烈的环境下发展自己的理财产品是值得研究的。 　　本文以“四大”国有银行中的中国建设银行为研究对象，详细研究其理财产品现状和发展理财产品业务所面临的优势、劣势、机会和威胁，以及应该如何充分发挥优势、规避劣势、利用机会和应对威胁，最后提出了一些相应的建议。 　　1. 现状 　　截止2010年末，中国建设银行（以下简称“建行”）市值约2200亿美元，居全球上市银行第2位；2011年被香港《亚洲金融》和经济观察报等评为年度中国最佳银行；在中国内地设有分支机构13581家，在海外也已建立多家分行；拥有313867名员工，具有较好的人才梯队。建行在资金实力、银行网点分布范围、口碑和人才储备等方面都具有较强的优势，但是在理财产品市场如何才能做到在众多银行中出彩、做出特色对建行而言是至关重要的。 　　据建行2011年年报统计，2011年建行理财产品业务收入为79亿元，与2009年的20.78亿元相比，增幅高达170%。为满足不同种类客户的需求，建行不断创新学习，推出各种理财产品。目前，根据官方网站资料，建行的主要理财产品包括“利得盈”、“汇得盈”等产品系列。 　　2. SWOT分析 　　尽管这几年发展迅速，理财产品给银行带来的收益增长较多，增幅较大，但是对于建行而言，理财产品收入占手续费及佣金收入的比重却不到10%，而手续费及佣金收入占经营收入的比重在20%左右，可想理财产品对银行经营收入的贡献还非常的低。如何提高理财产品的收入，达到增加经营收入、改善业务结构的目的，下面采用SWOT分析方法从四个方面分析建行发展理财产品业务所面临的优势、劣势、机会和威胁。 　　2.1 优势分析 　　良好的口碑与强大的综合实力。建行是四大国有银行之一，由于有国家的隐性担保，它深得公众的信任。另外，随着股份制改革和上市，建行的综合实力大大提高，已经跻身于世界百强之林。根据英国《The Banker》杂志，2011年，在全球1000家大银行中，建行排名第8位，比2010年的排名上升了7位。从总资产来看，2011年底，建行总资产已突破12万亿元。从网点来看，截至2011年底境内机构已达到13581个，分支机构遍布全国各地，容易满足消费者的购买需求。从公司规模来看，建行员工达三十多万人，按学历分，具有本科以上学历的员工约占一半，达48.6%；按年龄分，40岁以下员工占50%以上，年轻有活力；按职责分，48%从事个人银行业务，有较多的专职客户经理和兼职客户经理。 　　先进的经营理念与运行机制。建设银行是国内率先完成股份制改造的国有商业银行，在股份制改造过程中，引进了境外战略投资者。和境外战略投资者进行包括理财业务、公司治理、风险管理、专业技术、人力资源等方面的合作。建行学习外资银行灵活的经营机制和先进的经营理念，优化公司治理结构，加强信息技术投入，加强员工及人力资源管理，推动产品和服务的创新，构建以客户为中心的市场营销和服务体系，提高对目标市场与优质客户的营销能力。这些新的举措为其发展理财业务奠定了良好的基础。 　　2.2 劣势分析 　　分业经营的体制限制了商业银行理财业务的拓展空间，成为理财业务发展道路上难以逾越的制度障碍。中国目前的金融法规管制，在一定程度上会限制金融机构之间产品的联合开发与销售，无法利用有效的资产组合分散风险，在一定程度上限制银行机构跨行业发展理财业务。 　　人们理财意识较薄弱，理财知识较欠缺。尽管随着经济的发展，人们的