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互联网金融的辨析 　　摘 要：互联网金融自面世以来就受到了人们的广泛关注。关于互联网金融的争论自其诞生的那天起就没有停歇过，不同领域的专家学者们对互联网金融的褒贬不一，对其未来的发展前景有着不同的看法。笔者在本文中探讨了一些互联网金融的主要运作模式，并就互联网金融的定义等问题提出自己的一些看法，供有关人员借鉴参考。 　　关键词：互联网金融；传统金融；互联网技术 　　随着社会经济的快速发展以及互联网技术的长足进步，互联网金融正逐渐影响着人们的日常生活。互联网金融与传统金融的主要区别在于前者是依靠互联网完成一系列如转账、支付、融资等金融行为的模式。由于互联网具有便捷性与高效性，因此对大众具有较强的吸引力，然而互联网金融也存在着一些不尽如人意的地方，因此，公众在享受着快捷的互联网金融业务的同时也承受了一定的风险。 　　一、互联网金融的几大运作模式 　　互联网金融是一个较为抽象的概念，其通常是指传统的金融行业与互联网技术融合而生成的新式金融模式，而互联网金融有几大主要的运作模式，其具体表现如下： 　　（一）第三方支付 　　第三方支付是互联网金融的运作模式之一。目前我国第三方支付的领导者是支付宝与微信支付，二者相较支付宝具有更为庞大的用户以及资金优势，因此这里笔者主要探讨支付宝的一些特征。支付宝是阿里巴巴集团旗下的子公司，成立于2004年，其十年磨一剑，如今已成为全球最大的第三方支付平台。支付宝的发展史可以说就是互联网金融的发展史。在二十一世纪初，我国的互联网金融就初具雏形，而当时由于中国的金融行业未能觉察到互联网金融可能为金融行业乃至社会带来的巨大变革，因此，当时的互联网金融发展缓慢，在支付宝诞生初期，其发展前景并不被大多数人看好，这是由于传统金融行业经过多年的发展，在控制风险、保障用户利益等方面的工作上已取得了巨大的成绩，而互联网金融在当时只能说初具规模[1]。 　　然而情况很快发生了转变，随着社会发展脚步的加快，传统的金融服务逐渐暴露出了其一些缺点，如支付行为有空间、时间上的局限性，支付过程较为繁琐等，同时由于彼时网络购物的兴起，人们迫切地需要一种快捷安全的支付方式，在这个背景下，支付宝便得到了巨大的发展机会，其用户量迅速扩大，并保持稳定增长态势直至今日。然而支付宝在带来支付方式的革新，使其呈现出高效快捷的特点时，也不可避免地会遇到一些麻烦，其中主要是支付宝的安全性能与传统金融支付相较有所不足，由于依靠网络进行支付操作，因此支付宝可能会受到病毒的攻击而致使客户个人信息丢失。 　　（二）第三方融资 　　第三方融资也是互联网金融的重要组分，第三方融资也可以叫做众筹。“众筹”顾名思义便是发动群众进行投资从而达到相关企事业单位融资的目的。带三方融资中包含了网络借贷与网络融资两个方面，网络借贷指的是有较为充足资金的的企业组织或者个人通过网络的平台借贷给资金需求方，而借贷平台则收取其中促进双方达成协议的费用或者通过调整利率来获得收益。众筹则主要表现为房地产众筹，由于房地产开发需要大量的资金，而我国部分规模较小的房地产企业的资金链存在着一些问题，因此不能保证有充足的资金进行房地产开发活动，这是这些企业可以通过第三方融资的方式募集资金，从而解决企业的燃眉之急。值得注意的是，第三方融资作为新式的互联网金融模式，在抗风险等方面的工作上表现不及传统金融出色，部分专注于互联网众筹的企业就在激烈的市场竞争中消亡了。 　　（三）第三方投资 　　第三方投资的代表主推阿里旗下的余额宝，用户可以把资金转入余额宝之中，由天弘基金支付给用户利息，其往往比银行的利息高出许多。余额宝凭借着支付宝的庞大用户群体以及其具有的投资门槛低、回报较为丰厚等特点，迅速发展壮大，如今已是国内首屈一指的带三方投资平台。不过需要特别指出的是，在余额宝的灿烂光环下，也充斥着不少的批评与质疑声。有人指出余额宝的存在对于金融行业的有序发展产生了负面的影响，其高利息、低投资门槛使得传统的银行地位受到了威胁，有人甚至表示余额宝有着恶意竞争的嫌疑。对此阿里巴巴董事局主席马云回应称余额宝的存在是完全符合社会主义经市场发展规律的。马云指出，市场本应就是自由的，消费者的需求就是市场的发展导向，人们向来会权衡各方利益，货比三家，余额宝正是具有高回报的优点才能在激烈的金融市场竞争中获得一席之位。对于上述观点，笔者保持较为中立意见，传统金融与互联网金融的战争是一场没有硝烟的战争，谁能赢得最后胜利应当由市场说了算[2]。 　　二、关于互联网金融定义的分析 　　上文提及到互联网金融的三种运作模式，只是从广义且模糊的视角分析了互联网金融的主要特点，目前广泛存在于金融界的争论与问题便是：“什么是互联网金融？互联网金融的具体定义是什么？互联网金融的界定确实比较困难，这主要是因为人们对互联网金融