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互联网金融发展及商业银行应对 　　2013年以来，互联网金融的蓬勃发展及其对传统银行业的冲击已经成为了当下最热门的话题。其中的佼佼者当属以BAT（百度、阿里和腾讯）三家为代表的互联网企业，它们将互联网平台资源与金融产品或服务进行整合，创新出了包括P2P小额信贷、移动支付、余额宝等众多新型的互联网金融业务模式及产品，这些业务模式及产品一经推出便产生了巨大的反响。以余额宝为例，虽然是2013年6月份支付宝与天弘基金合作推出的新产品，但仅用8个月的时间余额宝用户数就突破了8100万，根据天弘基金发布的最新数据测算，余额宝规模或已经突破5000亿元，其规模已经相当于一家国内中型银行的总资产规模。由此可见，互联网金融既通过互联网特色的用户体验优势迎合了广大客户要求简单便利金融服务的需求，也凭借互联网本身强大的媒介影响力改变着客户的传统金融行为和资金流转方式。 　　互联网金融实质 　　互联网金融概念最早的提出者谢平教授，他认为互联网金融其特点是：“在这种金融模式下，支付便捷，市场信息不对称程度非常低；资金供需双方直接交易，银行、券商和交易所等金融中介都不起作用；可以达到与现在直接和间接融资一样的资源配置效率，并在促进经济增长的同时，大幅减少交易成本。”从目前来看，互联网金融还处于互联网平台与各类金融资源简单的整合阶段。 　　就互联网金融的实质而言，互联网金融是互联网、云计算、大数据等信息技术以互联网公司为主导在金融领域整合的运用。互联网开放、包容、简便和高效的特质，大大降低了金融服务的成本，使许多传统金融难以覆盖到的人群也成为了金融服务的对象。目前互联网金融并没有改变金融模式及产品的本质，在互联网和金融两者的关系上，互联网是非常重要的工具和手段，金融模式及产品以及金融风险管理仍然是整个互联网金融的核心实质内容。 　　互联网金融的根本在于金融普惠意义，在金融服务体系的长尾市场中，存在着大量传统银行受限于服务成本较高、产品资源有限等原因而无法服务到的潜在客户，银行普遍根据20/80定律将有限的资源选择性的投入到收益更高的客户群中。而互联网金融凭借互联网作为渠道，用先进的网络技术手段降低原有金融服务的成本，提升了服务效率，从而大大提高了金融服务的覆盖面和可获得性，使人人都能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，享有平等的投资及融资权。 　　互联网金融特点 　　传统金融机构运营模式注重物理网点的建设和对高净值大客户群体的服务，并且对金融产品和风险有更专业的管理，但互联网金融模式中互联网企业的经营特色更加突出，再与金融业务融合后形成了独特的互联网金融模式。 　　综合运营成本较低。首先在互联网金融模式下网络平台的搭建和运营成本要远低于银行物理网点成本，同时网络平台的客户承载容量极大且不受物理网点空间和容量限制。即使客户数量大幅增加，网络平台扩充成本也较小，互联网金融平台可以避免为扩充客户渠道而大量新开网点的成本投入。其次客户群体在网络平台上可以更全面地搜寻自己所需要的金融产品，削弱了信息不对称程度，同时也脱离了物理网点分布的限制，能够随时随地使用金融服务，有效降低了金融服务的使用成本。 　　客户群体定位为小微客户。互联网金融的核心客户群就是小微客户，也是俗称的“草根金融”。传统金融中很多小微客户之所以并未被金融资源覆盖，是由于在未形成规模效应下单个小微客户产出利润较少，对于这类客户群体整体服务成本较高，收益与成本的不对等，导致银行客观上将更多的资源用于服务高净值客户。但由于互联网金融运营成本较低，因此互联网的客户可以渗透至金额较小但总量可观的小微群体。通过互联网在标准化基础金融产品的销售上的优势，降低金融服务准入门槛为这些客户提供产品服务，也正是目前互联网金融客户市场快速扩大的原因。目前的各种理财宝、P2P网络小额信贷、阿里小贷等互联网金融共同特征，除了都运用互联网作为销售途径之外，就是金额起点非常低，目标集中于小微客户。 　　金融服务范围扩大，潜在客户群体广阔。互联网金融的平台提供了新的服务渠道，通过客户的移动设备作为互联网金融的服务终端，改变了传统的银行服务时间限制和物理网点的地理限制，形成了全天候、广泛直通的新型客户服务平台。通过互联网，金融产品或服务可以充分而快速地抵达潜在客户。同时互联网强大的宣传效应可以使金融产品能更快更容易地通过微博、微信等社交工具在客户群之间互相扩散，并以更高的频率传向更广大的群体。通过建立互联网平台服务，金融服务覆盖的地理范围和潜在客户群体也扩大了成百上千倍，也为未来金融业发展提供了广阔的想象力和空间。 　　注重客户体验对客户粘性较强。在开放的互联网平台中产品与服务都摆在客户面前供自主选择，这导致互联网产品之间的竞争更加激烈，客户选择则更加自主化和多元化。能否真正掌握客户、锁住客户、有多强的客户