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互联网消费金融创新面临的难题及发展建议 　　【摘 要】互联网的个人消费金融系统在社会经济的转型及国家相关政策支持下得到了从长足的发展，但同时也在其发展过程中存在有很多问题。现根据相关文献及数据分析我国当下互联网的个人消费金融系统的相关内容，提出对互联网消费金融的相关创新和前景发展的建议。 　　【关键词】互联网资金融通；消费资金融通；金融革新 　　我国的消费者有“低消费及高储蓄”的习惯，而一些由于?Y金能力有限而有旺盛的消费需求的大学生或刚加入工作的低收入群体的消费能力会受到限制。针对这种情况，消费分期的新兴的消费模式应运而生，受到消费者的追捧。但消费金融的处于发展的初期阶段，还存有很多不同的问题。 　　一、互联网消费市场发展的背景 　　由于我国的经济正处在关键的转型和发展的阶段，国家会在相关政策方面会支持经济的转型，拉动发展。而消费的资金融通是为通过发展适应新的消费环境，并利用互联网的相关技术、思维及特有的产品服务对互联网金融进行改造与升级发展，使其成为新的发展趋势。由于我国消费市场存有体系不健全、创新意识不够及起步较晚的因素，需要新的消费资金融通市场。 　　二、分析互联网消费资金融通发展现状 　　本文会重点研究狭义上的互联网的消费信贷相关的消费金融问题，在2013年部分为个人消费者提供借贷的可分期的付款服务公司录取出现，如分期乐、 及趣分期等企业。 　　随着经济的迅猛发展，很多电商利用互联网进行通过结合线上线下平台相互合作的新型的消费模式。将传统的消费金融公司升级为更加互联网化，例如中银消费通过线上及线下的服务，与银行和商户建立合作关系，将业务发展到全国过个省和市，客户遍布省市的县乡。互联网消费市场现已细化发展为包括电商消费、计算机通信产品消费、租房分期、大学生群体分期消费、蓝领群体分期消费、装修的分期消费、旅游消费的分期、教育消费的分期、农业消费的分期等不同领域的消费市场。互联网的消费资金通融使各个不同阶层的消费群体都能够享受便捷的金融服务。也使消费者选择更多的信贷和分期的消费，不仅达到了市场期望的刺激消费者目的，也使便捷消费和超前消费得到实现。在线上和线下消费服务相融合的发展趋势下，越来越多的传统金融公司开始拓宽服务范围，和互联网市场同步发展。 　　三、分析互联网消费资金融通发展中的问题 　　（一）互联网消费资金融通的观念没有深入人心 　　和欧美国家提前享受未来的钱的消费观不同，我国的消费观在某些方面还会受传统的观念的制约，和美国占信贷结构总比过一半相比，中国的消费信贷只占总比的五分之一。受到传统消费观念的影响，国人消费秉持“量入为出”的观念，不会轻易选择超出消费能力的产品或服务，更不会利用借贷的方法进行提前消费。虽说也有以微小企业为住的网贷方式，但其服务范围实在有限。在消费主体越来越多元化的趋势下，年轻的消费群体逐渐放弃传统的观念，在消费的不到满足的情况下渐渐开始尝试互联网的分期的消费模式。由于当前消费服务大多集中在各大电商平台的信贷范围，很少顾及如租房、旅游消费、医疗消费、教育消费等的生活类的服务，还是存在服务深度和广度有限的问题。现阶段互联网消费资金融通的大多是以大学生和上班族为主的年轻群体，使得新的消费观念没有深入人心的问题在不同消费领域的实践并不完全充分。这是由于年轻的消费者群体对新的事物有着较强的接受的能力。而互联网的消费观念要求满足不同的年龄及阶层的不消费群体的不同需求。 　　（二）对互联网消费资金融通的防范有所缺失 　　1、法律和政策的风险。由于互联网的资金融通发展迅猛，对完善法律和政策需要过程适应，所以会存有相关法律政策的监管不力的问题。各金融公司都由银监会监督，而法律监管条例存在的滞后性，使得互联网消费公司对于产品及服务的创新收到了一定程度的限制。有的公司可能由于延迟拓展公司的服务领域，会放弃部分创新型的产品服务。 　　2、金融公司内部存在的风险。公司内部的风险除了来自公司把控用户的风险性因素的风险，还有公司内部存有的管理方面的不同风险。资金融通公司一般会提供风险系数较高的无抵押的担保信用贷款。因此要格外注意控制风险。公司一般会通过用户的网络行为相关数据进行风险评估，而这在检测借款人的过程中，会出现信息不对称等不同的问题。除此之外，公司还要注意互联网环境下如技术和信息安全等的问题的风险，互联网的开放的特点使公司内部的制度设计及管理方面存在一定的网络的安全风险问题。 　　（三）互联网的征信体系的发展存在问题 　　互联网的征信成为了征信结构中最为至关重要的部分，我国的传统的征信业务存有发展不健全，覆盖人群有限且信用的评估结果不能战士的反映客户的信用情况的缺点。 　　2015年由央行批准的几家民营机构可进入个人的征信领域体现出在国家政策上互联网征信得到了批准和支持，但在互