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云南人民币跨境流通中的地下金融安全问题浅析 　　摘 要：人民币跨境流通中，云南地下金融的主要形式有流动私人兑换点、地摊银行、板凳银行以及地下钱庄，它们的存在不同程度地影响着云南边境地区的金融安全，为提升金融安全系数，需要着力制定一系列制度措施，以更好地促进云南沿边金融改革实验区的转型升级添注制度保障和发展动力。 　　关键词：人民币跨境流通；地下金融；金融安全；云南省 　　中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）06-0089-04 　　引言 　　2013年11月，云南沿边金融综合改革试验区总体方案出炉，其内容丰富，重点突出，是中国全面深化改革总体战略中的一项重大举措，特别是对推动沿边金融改革与开放，提升沿边对外开放和投资的便利性，加快跨境金融合作进程等都具有重大推动作用。伴随人民币跨境流通规模的扩张，尤其是跨境贸易人民币结算业务的扩张，据不完全统计，截至2013年跨境贸易人民币结算累计1 314.4亿元，仅2014年第一季度全省金融机构累计结算175.87亿元（见表1），2014年7月跨境贸易人民币结算业务发生4 984亿元，全年累计结算金额正逐渐递增。 　　在人民币跨境流通中正规渠道与非正规渠道的交织，使得人民币跨境流通面临更加严峻的挑战，既增强人民币跨境流通监测的难度系数，又存有“猖獗”的跨境地下非法活动，从而构成了威胁人民币跨境资金安全的主导因素。因此，人民币跨境流通必须全面考虑资金流通中的安全性，才能渐次扩大跨境流通规模，稳步有序推进人民币周边区域化。基于此，论文系统剖析当前在推动人民币跨境流通过程中，云南边境地区（河口、瑞丽）存在的地下金融现状，并解析由此引发的诸多金融安全隐患，进而有针对性地提出相应治理策略。 　　一、云南人民币跨境流通中的地下金融现状 　　（一）滇缅的地下金融现状 　　云南边境地区的地下金融交易，以中缅边境瑞丽一带最为典型。自1988年军事政变以来，缅甸一直是军人执政，同时不同少数民族邦和多支武装力量纷争四起，国民经济秩序陷入混乱，政出多头。此种政经背景既阻碍了中缅银行业间的合作，又促发边境地下金融的生存与发展。 　　鉴于没有正规的双边银行结算系统，为了便于双边贸易的清算，中方允许缅甸人凭借有效证件在瑞丽的中资银行开立人民币结算账户，进出口企业双方则可通过各自在中资银行开立的人民币账户进行清算交易，其涉及到的缅甸元与人民币的汇兑就需要由大大小小的钱水来满足，中国商人去缅甸，先把人民币交给瑞丽的钱水，通过钱水的网络很方便地到缅甸后找指定的钱水取用缅甸元。 　　由于缅甸实行严格的外汇管制，中国商人在缅甸投资所得收益不得兑换成人民币汇回国内，中国商人或用缅甸元购买缅甸的木材、玉石等商品后运回中国境内销售获利，或者仍然通过钱水的汇兑网络，将赚到的缅甸元交给缅甸的钱水，回到瑞丽后，同样找到指定的钱水提取人民币，亦或者通过钱水在中资银行的人民币账户将钱转到中国商人指定的银行账户中。 　　缅甸商人的利润也主要存在瑞丽的中资银行，或者用来买黄金，或者在瑞丽以及其他中国城市买地产。这既因为缅甸元币值非常不稳定，而人民币币值稳定，又出于缅甸政府没有信用的考量，本国商人不信任政府，只要是大额的交易，都可能被政府没收或被政府抓起来。因此，缅甸商人基本不会将大额收入存到本国银行中，以免遭到政府的监控与迫害。 　　（二）滇越的地下金融现状 　　中越边境的地下金融主要是在河口开展，从印刷精美的越南盾的购买到货币兑换、贸易结算、代理支付、短期融资以及交易担保等业务一应俱全。甚至在地下钱庄中还有放高利贷、开赌场、走私等涉黑业务。购买越南盾和数量不大的货币兑换业务在流动私人兑换点就可以完成。在河口的越南商贸街和滨河路有越南人一手拿越南吊床，一手拿一套套崭新的各种面值的越南盾到处推销，这些越南人均是一个个流动的私人兑换点。游客既可以换到越南盾作为纪念，又可以方便购物。实际在越南老街人民币已经成为硬通货，完全可以使用，但外地游客不太清楚，总会按自己想法换上一些备用。 　　与瑞丽的钱水对应的是河口的地摊银行和板凳银行。因为早期人民币和越南盾不可自由兑换，且银行不开办人民币结算业务，加上人民币币值稳定，在中越边境贸易中被大量使用，从事货币兑换的地摊银行于是应运而生。相比流动私人兑换点，地摊银行的经营地点则相对固定，且规模也相对较大、业务种类也相对较多。 　　涉黑业务更多的是与地下钱庄有关，有的地下钱庄的经营者通常本身就从事走私、贩毒、开赌场、贩卖枪械、收取保护费等非法活动。他们经营钱庄只是作为自己资金融通的便利，附带赚钱，钱庄的生意只是其业务中的一部分，资金的需求者也多半在这一个圈子里，或是走私人员，或是到赌场玩的赌家等。双方均对此圈子里人的信誉度和还款能力比较了解，借