科技服务中心信贷系统操作相关培训(陈昌锐).pptVIP

二、贷款五级形态调整 (一)核心定义 1、正常：借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不通按时足额偿还。 2、关注：尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对贷款偿还产生不利的因素。 3、次级：借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常经营收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。 4、可疑：借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 5、损失：在采取所有的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。 (二)、五级分类认定 1、系统自动每月21日“初级认定 （财会字[2000]20号）规定：银行发放的贷款到期（含展期）90天及以上而未收回的，应计利息停止计入收入，转在表外进行登记。其已计提的贷款利息收入在贷款到期90天后仍未收到的，应冲减原已计入损益的利息收入，转入表外进行核算。 （五）资产信息（抵质押物登记） 注意点: 评估价值:为双方最后确认评估价值 权利价值:为贷款合同金额 系统以“评估价值”登记106表外帐 （六）风险比例。根据已签订的《贷款管理责任书》逐笔核对系统中录入的每位责任人的“风险比例”，风险比例总和为100，奖励标准必须符合文件规定。 常见问题： 1、漏选或错填 “诚信奖励”。 处理方法： 1、错填诚信奖励金率，相关部门将给予责任人重罚.（诚信奖励金率一般4.68、2.4等）。 2、由于手工无法开建诚信保证金帐户，漏选诚信奖励金，系统无法修正，只能以手工方式进行管理. 贷款业务产品（即贷款产品） 对 私 对 公 产品对应 贷款科目 注意事项： 贷款品种科目的选择倾向于涉农相关科目 （六）贷款产品和科目 (七)放款频度 贷款合同 循环/非循环 发放支付 一次/多次 要点：循环贷款与多次发放配套使用。 利率 固定利率 浮动利率 立即调整 下个结息日调整 年初调整 不调整 逾期利率浮动比例 逾期利率浮动比例 利率种类 调整方式 逾期调整 (八)利率 还款方式 定期结息 到期还本 按揭类贷款 等额本金 格莱珉模式 常规性贷款 月、季、年 贷款种类 还款方式 计息周期 利随本清 等额本息 利随本清 月、季、年 月、季、年 周、双周、 旬、半月、月 定期结息 分期还本 月、季、年 (九)还款方式 (十)审批流 基层信用社小额贷款审批流 信贷员?直接审核人?间接审核人(信用社主任)2W? 联社信贷部经理5W?联社风险部经理10W?联社分管副主任50W?结束 小额信贷审批流 小额信贷技术员?直接审核人?间接审核人(分支经理2W)?第三审核人(市县经理5W)?片区副主任10W?总部分管副主任50W?(结束) 审批流业务[提交]图样 (十)贷款发放流程图片说明 审批操作 审批流业务-[处理] 流程监控 合同拟制 风险比例 合同签订 抵押品入库 发放与支付 贷款发放 第一部份结束,谢谢！ 第二部份：贷款核算 目录 贷款四级形态 贷款五级形态 贷款还款规则 资金归集还贷 利息计算 一、贷款四级形态调整 1、四级形态 正常、逾期、呆滞、呆帐 （1）正常贷款: 指在借款合同期限内（含展期）且经营正常的贷款。 （2）逾期贷款: 指借款合同到期后90天内未归还的贷款。 （3）呆滞贷款: 指逾期（含展期后到期）超过90天（不含90天）仍未归还，且不符合呆账条件的贷款。 （4）呆账贷款: 指按财政部有关规定列为呆账的贷款 柜员用“3115”呆滞转呆帐交易完成形态调整。 * 综合业务系统操作 信贷部份 海银科技服务中心 陈昌锐 一、综合业务管理系统体系结构 核心帐 务系统 财务管 理系统 信息分析 报表系统 信贷管 理系统 客户信息 管理系统 信息报告 核心帐 务系统 财务管 理系统 信息分析 报表系统 信贷管 理系统 客户信息 管理系统 要点:原始信息的真实、准确、一致是信息报告(报表)准确的基础. 二、基本规则 (一)在综合业务管理系统中，为适应海南农信目前和未来业务发展的需要，从会计核算层面上，共把贷款分为三大类： 1.贷款期限较固定的“常规性贷款”； 2.分期数还本还息的分期“按揭类贷款 ”(包括格莱珉模式)； 3.最高额授信循环贷款； 其中，固定期限的常规性贷款和最高额授信循环贷款支持“诚信奖励金”、“贡献奖励金”的产品模式。 (二)信贷管理系统不含会计核算功能。 (三)贷款受理、调查、审查、审批以及合同、借据等纳入信贷管理系统管理。 (四)贷款发放、本息归还、自动扣款还贷、核销等账务纳入核心账务系统管理。 (五)一笔贷款合同支持发放一笔或多笔贷款借据. 基本规则（2－5） 基本规则（6－8） (六)综合业务系统中每笔贷款是以“借据”为