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存款保险制度对银行业务的影响探究 　　摘 要：存款保险制度作为金融体系的重要措施之一，其出台和实施对金融领域产生了重大影响。其中存款保险制度直接作用且有密切关联的银行体系受影响最为明显和广泛。存款保险制度对于银行内业务（主要是存款业务和理财产品发行业务）、银行间业务以及银行竞争对手业务均有不同程度影响。存款保险制度的影响，主要体现在其出台和实施后增强了银行信用、加剧了不同银行间竞争以及推动了利率市场化进程等。针对存款保险制度出台和实施对银行业务的诸多影响，商业银行应当更加积极地完善自身风控管理体系，保持资金流动性，以应对存款保险制度带来的正面和负面效应。 　　关键词：存款保险制度；银行；风险控制；金融改革；利率市场化 　　一、引言 　　存款保险制度是国家利率市场化改革和金融体系改革的重要举措之一，研究存款保险制度的出台和实施对银行业务的影响，不仅对于完善金融体系风控措施、健全银行安全体系有重大意义，也有利于研究经济政策对于宏观经济的重要作用。2015年3月31日，国务院发布《存款保险条例》，决定从2015年5月1日起，主要针对商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构实行向存款机构交纳保费、形成存款保险基金。基于存款保险制度主要针对银行实施，存款保险制度必将对银行业务产生一定影响。 　　二、关于存款保险制度 　　（一）存款保险制度的定义和具体规划 　　存款保险制度是一种金融保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种制度。 　　存款保险制度可提高金融体系稳定性，保护存款人的利益，促进银行业适度竞争；但其本身也有成本，可能诱发道德风险，使银行承受更多风险，还产生了逆向选择的问题。 　　（二）历史渊源 　　深入研究发现，早在中国清代嘉庆年间就已经有了存款保险制度早期实践的记录。该制度是针对我国当时的金融机构――钱庄制定的，叫做五家联保制度。这是世界上有关存款保险的最早记录。此外，研究发现，近代中国金融机构同业公会也广泛存在着各种形式的同业互保制度，这些形式组织承担者类似存款保险机构最后贷款箱的职能，在保持金融稳定，促进金融业发展方面发挥着重要的作用。 　　近年来，中国金融体系制度建设的宏观条件已经成熟，存款保险制度的出台，从一定程度上来说，完全符合时代的发展要求。从另外一个角度来说，存款保险制度的出台，也有利于进一步提升我国银行的财务指标和运行质量，使得监管部门更有效地实施市场化的宏观和微观监管。 　　（三）出台背景 　　存款保险制度作为金融改革重要的一步棋，已经经过了一段时间的准备，现在推出此项政策，是顺应时代发展的必然结果。 　　两会期间，中国人民银行行长周小川出席两会记者会时表示，成立存款保险机制各方面条件已经基本成熟，今年五月份左右就可以出台。存款保险制度的出台并不意味着货币金融体系有着大范围的改变，货币政策向左向右是看M2增速，稳健的货币政策没有变。存款保险制度对货币的影响是微乎其微的。谈及利率市场化问题，周小川表示，人民币存款利率的上浮空间很大，存款利率上升的空间也比较大。一些不太明显的隐性担保，已经逐渐开始变得明显起来。今年抓住存款保险制度出台这样的一个机会，存款利率上限就可以放开，推进利率市场化进程。 　　三、存款保险制度出台，实施对银行业务的影响分析 　　（一）产生影响的原因分析 　　存款保险制度之所以能够对银行及银行间业务产生影响，究其原因是由于存款保险制度的发生机制与银行结合紧密，以及存款保险制度在事前增强民众信心和事后减轻风险损失这两方面的巨大作用。再加上长期以来的政府隐性担保，存款保险制度的影响力更是得到了放大和强化。 　　1.存款保险制度直接作用于银行风控体系，在存款保险制度的影响下，商业银行必须预留提取部分资金作为存款保险专用资金，这就直接增加了商业银行的经营成本。 　　2.另外，存款保险制度在树立民众投资信心方面的显著作用也在一定程度上激活了其他投资方式的影响力。 　　3.中国银行体系一直以来实行的是隐性存款担保，即无明确保险但政府为破产银行承担兜底责任进行赔付的不成文规则。 　　（二）产生影响的影响分析 　　1.对银行业务的直接影响 　　实行存款保险制度后，直接影响表现得最明显的一点是银行经营成本有所增加。2014年9月末，银行业本币存款余额112万亿元，当保险费率分别为万分之一、万分之二时，若存款保险覆盖范围为50%，银行业每年保费分别为56亿元、112亿元。 　　以某大银行为例