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对加强商业银行基层机构案件风险防控的几点思考 　　摘要： 基层机构是商业银行经营的重要组成部分，也是商业银行案件风险发生的易发区和重灾区。由于商业银行的基层机构基础管理薄弱，导致违规违纪操作问题和屡查屡犯现象仍较突出，案件风险防控的总体形势仍不乐观。笔者以XX省某商业银行为例，通过实证分析的方法，提出加强商业银行基层机构案件风险防控的几点建议。 　　关键词：商业银行 基层机构 案件风险 防控 　　近年来，大型商业银行虽建立健全了防控违规违纪案件风险的组织架构和内控制度，但纵观近几年全国商业银行基层机构案件风险防控现状----大案、要案、重案仍层出不穷。商业银行基层机构部分干部员工对案件风险防控的意识不到位，对具体业务、流程的操作环节仍有章不循、违规操作、屡查屡犯，此种现象暴露出商业银行部分基层机构内部控制松弛、执行力度不严、管理不到位、监查力度不够等诸多问题。基于此点，做好商业银行基层机构案件风险防控工作显得尤为迫切。 　　一、商业银行基层机构案件风险防控的现状 　　（一）违规问题和案件时有发生。XX省某商业银行的违规违纪案件风险统计显示，2011年1月至2013年11月期间，该行被追究纪律处分的支行以下单位违规违纪人数达300多人次（未包含经济处罚、通报批评、积分处理等人数），占基层营业机构员工总数的10%左右。另据XX省银监部门统计，2011年以来，XX省所有的商业银行发生案件30多件，其中近20件发生在支行以下的机构。 　　（二）信贷、运营、信用卡等业务仍然是违规问题发生较集中的领域。统计显示，2011年以来被查处的支行以下机构违规违纪人员，有近7成以上发生在信贷、运营、信用卡等业务领域，占支行以下机构纪律处分总人数的80%左右。 　　（三）人力资源配备仍不尽合理。目前，该商业银行相当一部分机构和员工分布在基层，近年来通过招聘校园大学生、业务岗劳务派遣工、合同制柜员等，使基层机构人员得到一定程度的补充。但是，从人员素质来看，该商业银行基层机构员工的年龄、学历、素质结构与他行相比仍存在明显差距。由于运营业务大集中，目前该商业银行共配备专职会计监管员XX人，平均1个专职监管员监管4个以上的网点，未能做到专人专用，监管作用受到限制。 　　（四）员工岗位培训方面没有形成完善的制度。在岗培训计划一般通过“以考代训”的形式，员工对规章制度的掌握主要靠自学、“以老带新”和“吃一堑、长一智”等方式而获取。这种岗位培训，难以达到更新知识结构、全面熟悉各项规章制度，提高基层机构内控管理水平和竞争能力的目标。尤其是许多网点40岁以上的柜员占多半，对产品和制度的接受能力缓慢，操作失误和差错频出，这类人员都迫切需要强化脱产轮训。 　　二、案件风险发生的主客观因素分析 　　商业银行基层机构案件风险的发生，往往都能够追溯到各种主客观因素。为此，课题组到该商业银行辖属的四个一级支行进行实地调研，通过找营业柜员、运营主管、网点主任，支行运营财务部经理、风险管理部经理、办公室主任、支行负责人等进行座谈、发放问卷调查表的形式，深入剖析了各种违规违法行为产生的深层次主客观原因，具体情况如下： 　　（一）案件风险发生的主观因素 　　思想是行为的行导，行动是思想支配的结果，从案件风险防控角度观察，员工的内心世界和主观因素对作案动机的形成起着关键性作用。调研中，我们以“你认为当前可能导致违规行为和案件发生的主观因素是什么”为题，列举相关选项进行了问卷，调查结果如下： 　　1.认识的不足。长期以来，商业银行基层机构部分从业人员知识结构陈旧，对内部控制认识不清晰，风险意识淡薄，从而导致思想上麻痹，不能认真贯彻落实内控管理的各项要求，在推动内控建设过程中缺乏主动性和积极性。有13%的被问卷人反映，在基层机构中，虽然学习过内控管理方面的文件、案例通报等，但却不能引起足够的重视，总认为案件离自己很远，不会发生在自己身边，并片面地认为银行案件主要是大案、要案、重案，误以为业务操作环节中的小问题不是案件风险。同时，有的基层机构负责人未处理好业务发展与案件风险防控的关系，对案件风险防控“说起来重要、忙起来不要”，重业务发展次案件风险防控的思想在一定程度上明显存在。 　　2.欲望的驱使。从近年来商业银行发生的案件可以明显地发现：在现今社会经济转型时期，相当一部分人价值观扭曲，金钱崇拜、物质上盲目攀比、一味追求个人物质财富的增长等现象并不少见。当一个人对物质的欲望超出自身驾驭的限度，当作人生唯一的目标，以不断地获取金钱为最大乐趣的时候，便会胆大妄为，将道德和法律置于脑后，甚至不择手段，屡屡以身试法，丧失了一个银行干部员工应有的人生观和价值观，最终被欲望这个无底的黑洞所吞噬。调研中，有高达37%的问卷人认为，世界观、人生观、价值观不正，过分追求物质生活的攀比