信用卡纠纷案件发展态势分析与思考.docVIP

信用卡纠纷案件发展态势的分析与思考 　　随着我国市场经济发展的不断深入和居民生活水平的大幅提高，信用卡以其申领门槛低、携带方便和透支便利等特点，赢得了广大国民的青睐，逐渐成为了日常消费生活中一种较为普遍的支付手段。但是持卡人在享受信用卡带来的便捷的同时，一旦违反“游戏规则”――透支逾期不归还，就要负担随之产生的巨额费用，若无力偿还，则可能会被发卡行诉诸法院。笔者以2008年至2011年第一季度的本院信用卡纠纷案件为样本，分析其发展态势，探究原因，进而提出建议，以期对信用卡纠纷案件的处理有所裨益。 　　 　　一、信用卡纠纷案件的基本发展态势 　　 　　2008年至2011年3月份，本院共受理628件信用卡纠纷案件，通过对这类案件的梳理，笔者发现其主要呈现以下基本发展态势： 　　1、案件数量增加迅猛，在总收案中的比重逐年加大。综观本院，2008年，全院共受理商事案件2109件，其中信用卡纠纷案件69件，约占到年总收案的3.27％；2009年，全院共受理商事案件2569件，其中信用卡纠纷案件为152件，约占到年总收案的5.92％；2010年，全院共受理商事案件2418件，其中信用卡纠纷案件为304件，约占到年总收案的12.57％；2011年第一季度，全院共受理586件商事案件，其中信用卡案件就达到了103件，约占到第一季度总收案的17.67％。 　　2、案件基本事实清楚，法律关系明确，权利义务分配明晰。在当事人申请办理信用卡时，需填写贷记卡合约、贷记卡申请表，领卡签收单，如有担保人，还需签订保证合同，并提供个人的身份证复印件。银行在整个法律关系成立过程中，处于比较强势的地位，其提供格式合同，并在合同中明确约定信用卡额度内透支及超信用额度透支的本息、年费、超限费、滞纳金、追索费用和其他费用在发生透支超过期限不归还时全部由领卡人负担等。 　　3、案件送达难，公告率高，调解率持续低迷。2008年，共有5件信用卡纠纷案件公告送达，本年度有2件以调解结案；2009年，共有27件信用卡纠纷案件公告送达，本年度有3件以调解结案；2010年，共有96件信用卡纠纷案件公告送达，本年度有2件以调解结案；2011年第一季度，共有12件信用卡纠纷案件公告送达，本季度此类案件无调解结案。见以下柱形图，各位可能有更加直观的印象。 　　4，案件强制执行困难，程序终结率高，自动履行率偏低。2008年，共执结9件信用卡纠纷案件，其中8件程序终结，1自动履行，执行终结率为88.9％，自动履行率为11.1％；2009年，共执结70件，其中43件程序终结，自动履行11件，强制执行16件，执行终结率为61.43％，自动履行率为15.71％；2010年，共执结156件，其中89件程序终结，19件自动履行，强制执行48件，执行终结率为57.05％，自动履行率为12.18％；2011年第一季度，共执结106件，其中程序终结50件，自动履行23件，强制执行33件，执行终结率为47.17％，自动履行率为21.70％。由此可见，信用卡纠纷案件在这几年的执行终结率虽有缓慢下降，但是仍居高不下，保持50％左右的占有率。 　　 　　二、信用卡纠纷案件发展态势成因分析 　　 　　信用卡纠纷案件之所以出现上文的发展态势，笔者通过翻阅大量的案卷和查阅有关资料，发现主要基于以下几方面的原因： 　　1、银行机构为扩大利润空间，发放信用卡的数量大幅度升高是直接原因。信用卡在持卡人如期归还的情况下，银行基本只可赚取微薄的利润，但是一旦发生透支逾期未还的情况时，发卡行就可获得巨额的利润，主要原因在于银行此时收取了高额的复利(即利滚利)和滞纳金。以某个案例可略见一斑，当事人于2009年6月在某商业银行办理了一张信用卡，透支额度为30000元，截止2011年5月，该持卡人累计欠款达64858.42元，其中本金19749元，利息7359.07元、滞纳金等费用为37749.85元(滞纳金按照每期未还部分的5％收取)，两年间该卡的利息和滞纳金等费用的总和差不多是欠款本金的两倍，此时的利润远远高于同期同额的贷款。因此，为了赚得巨大的利润，银行就大幅度增加发卡总量，直接造成此类纠纷的激增。从上文就可看出这种发展态势，本院信用卡纠纷案件收案率，2009年同比增长120％，2010年同比增长100％，几乎每年保持翻番的速度攀升。 　　2、银行内部审核监管机制的不健全是的重要原因。从上文可以看出信用卡纠纷案件一般事实清楚，证据充足，看似非常易于处理，但是该类案件公告率和执行终结率非常高，严重影响了审判和执行的质效，致使信用卡纠纷案件形同“鸡肋”。造成这样的原因主要有两方面：一方面在于银行的资信审核流于形式，为了提高业绩，很多银行将信用卡的发放数量作为职员的考核指标，使得其为完成任务，往往降低办卡