信阳市农村五权抵押实践与思考.docVIP

信阳市农村“五权”抵押的实践与思考 　　摘要：本文介绍了信阳市“五权”抵押贷款的基本做法、成效与困惑，分析了制约“五权”抵押的因素，并就改进农村“五权”抵押制度提出了建议。 　　关键词：农村五权；抵押；贷款 　　文章编号：1003-4625(2012)02-0116-03　中图分类号：F830.6　文献标志码：A 　　为切实解决农村融资难问题，2010年4月以来，信阳市――河南省农村改革发展综合试验区，通过示范引领，积极推进农村“五权”――即农民的土地承包经营权、林权、水域滩涂养殖权、集体建设用地使用权、房屋所有权抵押(担保)贷款工作，在放大资产效应、进一步提升盘活资金水平方面取得了积极成效。截至2011年8月底，已累计办理“五权”抵押贷款5248笔，金额119516万元。 　　一、基本做法 　　(一)为农村“五权”确权办证，让农民“有物可抵” 　　农民的“五权”是农民的最大资产。过去这些资产权能不清，归属不明，没有固化为权利证书，“五权”资产无法抵押担保。2010年10月，在总结平桥区试点经验的基础上，信阳市在全市铺开了农村“五权”确权办证工作。截至2011年8月底，全市农村土地承包经营权已累计确权面积647.3万亩，确权办证率95％；农村水域滩涂养殖确权面积57.81万亩，确权办证率64％；农村集体建设用地使用权确权面积137.7万亩，确权办证率90％；集体林改确权面积906.8万亩，确权率达99％；房权确权已全面展开，确权户数66.64万户，确权率91％。 　　(二)赋予“五权”抵押(担保)权能，让抵押有制度可依 　　农户拿到了权利证书，但该项证书所记载权利能否抵押成为关键。根据有关规定，林权、水域滩涂养殖权、农村集体建设用地使用权抵押不存在障碍，但农村土地承包经营权、农村房屋抵押则有制度缺失。为解决此问题，信阳市先行先试，于2009年6月出台了《信阳市农村物权确认和抵(质)押担保暂行办法》，明确规定经过土地流转、经营规模在50亩以上土地承包经营权、合法取得所有权兼有经营性质的农村房屋等可以设定抵押担保，并规定法院应对此类案件予支持。 　　(三)组建“三个”中心，让“五权”流通“有平台可用” 　　一是在区、各乡镇设立信用担保中心，信用担保中心由平桥区发展投资担保集团等4家担保机构共同组建。其职能是：对贷款的农民的信用、资产等信息进行认证、评定后与农户签订担保和反担保合同，再由信用担保中心向金融机构申请贷款的农户提供担保。二是成立覆盖区、乡两级的物权交易中心，中心由平桥区农业局牵头组建，业务运作由各乡镇农村经济发展服务办公室负责。其职能是：登记农村物权委托流转和受让情况、发布物权交易信息、办理委托物权交易。三是各乡镇成立规范化的金融服务中心，让信用担保、物权交易、贷款办理集中进行。中心设金融服务、信用担保、物权交易三大服务区，金融服务区开设商业银行、小额贷款公司、农村资金互助社等金融服务窗口；信用担保功能区由担保机构开设服务窗口；物权交易功能区将乡镇土地流转中心整合在一起，开设物权交易窗口。通过功能分区、开展流程作业，金融服务中心发展为“一站式”新型农村金融服务平台。 　　(四)畅通担保流程，使“五权”抵押贷款操作“有序可依” 　　为让“五权”贷款便捷化，信阳市政府出台文件就农户、担保机构和金融机构三者之间融资关系进行规范：农户有贷款需求时，持“五权”证书到相关金融机构申请办理抵押(担保)贷款，也可到农村信用担保中心以“五权”证为反担保抵押物申请担保，由物权交易中心委托评估机构进行评估，根据评估结果农户和信用担保中心签订担保和反担保合同，而后由信用担保中心向金融机构进行现金担保，农户即可获得金融机构的贷款；贷款到期无法还款的，由物权交易中心按评估值对抵押的“五权”资产进行处置，变现后向担保机构付还本息。 　　(五)完善保障措施，使“五权”抵押(担保)贷款顺利推进 　　在建立完善保障措施上，平桥区的做法比较靠前。一是建立风险防控保障。信用担保中心严把准入关和反担保关，农户贷款到期不能如约还款，则根据反担保合同由物权交易中心以协商、拍卖等形式对抵押物进行处置。二是建立双重户籍优惠政策保障。对因无力偿还担保贷款而失去土地或住房等抵押物，丧失基本生活条件的农村居民可转为城镇居民户口，在五年内同时享受农村和城镇户口的一切政策待遇。三是建立教育、医疗、就业、养老、住房等社会救助基本保障。将丧失基本生活条件的农民纳人城镇就业服务和政策扶持范围优先安排就业；可自主选择新型农村社会养老保险或城镇职工基本养老保险，对个人需交纳的费用由区、乡财政按30％补助3年；对失去住宅并自愿退出宅基地，整户转为城镇户口的农民，纳入公共廉租房保障范围，其中年满16周岁以上的农民，参保所需资金由国土部门核准的退出宅基地补偿费代缴