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探究P2P网络借贷的运行模式与风险管控 　　【摘要】在信息化的时代背景下，P2P网络借贷服务呈现井喷式增长，借贷的数量和金额也持续扩大，但是因为国家关于P2P网络借贷的法律规定不是很完善，导致网络借贷行业的发展缺少严格的监管，其运行模式往往呈现出门槛低、审核松、非法催还、利息高等问题，对于贷款人而言意味着很高的风险。本文主要对P2P网络借贷的运行模式与风险管控展开深入研究，为网络借贷的规范发展提供借鉴。 　　【关键词】P2P网络借贷 运行方式 风险控制 　　一、P2P网络借贷的运行方式 　　（一）产品本身所具有的法律特性 　　P2P网络借贷平台的服务对象是金融投资者，主要的内容是售卖金融产品，在这个过程中，按照金融产品本身所具有的法律特性规定了两种不一样的金融产品种类，一种是在投资者和借款者中具有桥梁作用的资产支持债券，另一种类型被称之为债权，这一种方式是本文所研究的P2P网络借贷平台中核心的运行方式。所以说这种债权的种类中有专业知识的放款人，他们想要在P2P平台中寻找合适的投资者首先需要依靠自己积累的资金向借款人放款，然后对自己已经拥有的债权进行转让促使投资者变为自己债权的替代者，整个过程是对债权的累积，投资者通过这种转让的方式对资金实施再一次的整合和拆分，从而最终实现风险降低的目的，同时还可以协调供求关系中两者出现的资金不平衡现象，具有专业知识的放款人要想对放款的效率提高，可以依靠自己所积累的资金[1]。对于上面所提到第一种类型，尽管它有一定的优势，但是我们国家对管制证券市场异常的严格，所以资产支持债券在P2P借贷实行并不合适。 　　（二）明确利率多少 　　对利率进行明确在P2P网络借贷平台中有两种策略，分别是查证网站和拍卖。查证网站是P2P借贷平台仔细的对借款人的相关信息进行查证，了解他的具体资料、能担保的资格以及他对风险管理控制的程度，另一方面在市场利率的基础上研究投资人最终能够得到多少报酬。投资人如果深信P2P借贷平台，那么这种策略就能够在一定程度上提高使用的效率，并且我国家采用的数量很高，如果说网站一切的债权被一家公司所担保，那么利率就可以得到明确[2]。拍卖这一种形式具有一定的弊端，因为借款人是拍过程中利率的决定者，投资人对详细的利率进行明确是依靠竞价的形式，这一过程中P2P借贷平台仅仅充当的是拍卖人员的角色，它所体现的弊端是市场不能较好的对信息处理，所以利率的明确悬殊很大，这一种明确利率的方式在当下使用的并不多。 　　二、风险在P2P借贷平台存在的种类 　　（一）法律性质的风险 　　当下，网络借贷迅猛发展，但是我们国家针对这个行业尚未制定系统的法律法规，使得在对网络借贷行业进行外部监管以及内部审核时都缺乏相应的依据，很容易出现管理力度过大造成行业发展受阻，管理力度过小造成行业恶性扩大。另外，由于国家对P2P网络借贷平台的准入门槛还有行业规范尚未进行明确细致的规定，导致很多网络借贷平台违规成立，违法交易，甚至利用P2P平台进行洗钱、高利贷等不法活动，增加了网络借贷的风险[3]。 　　（二）经营性质风险 　　因为P2P网络借贷的经营产品是以资金为主，同时兼具网络的虚拟性，导致实际的经营形势十分复杂，存在很高的经营风险，如资金管理、产品设计、利率计算、止损措施等一旦出现问题，就会造成贷款难以按时收回、借贷平台资金链断裂、出资人无法收回成本等风险。目前，我国的征信系统还处在起步阶段，对用户的信息记录不是十分详实，而P2P网络借贷业务通常是在互联网上进行，借款人也是通过网络上交借贷资料，网借平台在对借款人资料进行审核时很难确认其信息的真伪判断其征信等级，容易发生贷款欺诈事件。另外，网借平台的很多金融产品在设计时没有没有站在用户的角度去考虑，导致用户投资意向欠缺，加剧了平台的经营风险。 　　三、P2P网络借贷的风险控制 　　（一）法律环境 　　面对当前我国P2P网络借贷行业中缺乏法律监管的现象，有关部门一方面要加快相应法律法规的制定，另一方面可以根据市场情况出台一些可靠的监管标准，特别是一些较为严重的法律漏洞，要先行处理。另外，政府还可以督促网络借贷行业形成统一的行业规范，用行业标准来约束网络借贷的经营发展，实现法律风险的控制。 　　（二）严审信息，提高防控 　　P2P监管的重点是信息监管，要对借贷过程中涉及到资金动态信息进行监督，同时要完善网络借贷中双方身份的实名制认证，杜绝因虚假信息造成恶意欠款、违约违规、洗钱、高利贷等现象。当然，网络借贷平台对业务活动中贷款人和借款人的信息进行严格的保密，如果没有经过贷款人和借款人的授权同意，不可将相关信息公开、私下出售或用于其他商业用途。最后，网络借贷平台要在其官网醒目位置公布经由本平台成功交易项目的金额、交易笔数、还有留有客户意见箱以及留言板，