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我国居民对银行个人理财风险认识分析 　　摘 要：随着我国居民可支配收入的提高，个人理财开始受到越来越多人的关注，银行推出的个人理财业务种类繁多，然而居民对其的看法却有所不同。从风险的角度，结合市场调查数据，详细分析居民对银行个人理财的认识，总结出在现阶段下，居民的投资意愿不断增强，对风险投资仍持有谨慎态度，希望规避投资风险。 　　关键词：浅析；银行；个人理财；风险认识 　　中图分类号：F83 　　文献标识码：A 　　文章编号2015 　　投资必定涉及风险，对待某种风险的态度及认识决定了某种投资行为是否能够发生，或者说决定了这种投资行为能够多大程度地发生。随着社会的发展，我国个人收入水平有了显著的提高，所以个人业务在银行业务中所占的比重也越来越大，考虑到资金的时间价值，个人一旦有了闲置资金，对闲置资金最好的处理方法便是投资，银行个人理财业务的不断丰富和发展便是基于这一基础，然而在个人投资行为中，最让消费者有顾虑的便是风险。因此，银行个人理财业务要想在各种理财手段中脱颖而出，就必须掌握消费者对风险的认识，也正是基于此种目的，我们对消费者进行了风险认识的调查，并尝试分析相关结论。 　　1 消费者对风险认识的自我评价 　　现阶段在我国，人们普遍存在着这样一个简单的认识，那就是“收益越高，风险越大”，根据我们的调查，受访者中有87%的人认同这一观点，也就是说绝大多数人将“收益”和“风险”当作两个相互制约的因素，引入经济学中“经济人”的概念，每一个经济人都想获得最大的收益，这里的最大是没有止境的，它没有一个固定的数目，通俗点讲就是希望钱挣得越多越好，然而，现实结果显然并不是这样的，同样一个投资行为，不同的人会产生不同的收益，收益的多少确实与风险有关，但是真正关乎个人收益多少的是消费者所能够承受风险的程度大小，而不是理财产品自身的风险。 　　有了上述关于“收益”与“风险”的认识，接下来，继续了解“消费者整体能承受风险的程度”对于银行个人理财业务很有意义。 　　我国是一个文明古国，儒家思想几千年来根深蒂固，影响着每一个中国人，儒家思想里的中庸意识仍影响着现在的消费者。 　　表1 消费者的自我评价 　　评价类型人数百分比 　　我是一个富有冒险精神的人4413.75% 　　了解清楚之后我会选择冒险17655.00% 　　我是一个小心、谨慎的人9228.75% 　　我从来不愿意冒险82.50% 　　合计320100% 　　在我们的调查中，如表1所示，只有不到14%的人认为自己“富有冒险精神”，超过半数的人选择了中庸的答案――“在进一步了解情况后再决定是否冒险”，另有极少数人认为自己不适合冒险。由此可见，我国的消费者有着极其显著的投资特点，那就是在当收益相差不是太大的情况下，宁可少点收益，也不选择风险更大的投资。针对这一情况，我国的银行个人理财业务应当更多地推出风险适中、收益适中的理财产品。 　　2 消费者对各类投资的风险感知 　　2.1 消费者投资偏好 　　由于消费者的投资受其个人兴趣、个人阅历、对风险的认识和对投资的理解等方面的影响，所以消费者选择的投资类别项众多，具有个性化差异，但是面对相同的经济环境，面对相同的政策环境，很多人的投资方向选择有大同性，特别是普通消费投资者。面对数量庞大且拥有巨大资金总额的普通消费者，银行个人理财业务必须投其所好，在众多人选择的投资方向上下功夫推出受欢迎的产品，深挖大众投资。通过我们的调查，再根据消费者对投资对象的喜爱程度，我们将所调查的投资对象分为三个梯队，如图1所示。 　　图1 消费者认为最佳投资对象 　　第一梯队主要有两个：定期存款和常见的理财产品。这两个对象属于传统的投资对象，它们的特点是风险小，投资收益受其他因素的影响较少，收益相对较为稳定，并且不需投入太多精力，所以受到大多数消费者的喜爱。由此可见，消费者大多还是偏向于打安全牌。 　　第二梯队主要有：国债、基金、保险和以余额宝为代表的网络理财基金。此梯队中既有传统投资对象，又有新兴投资对象。相比于第一梯队，第二梯队的投资对象无论是从风险还是从收益角度看，它们的跨度都很大，主要特点是风险稍高收益较高，风险偏低收益较高。 　　剩下的第三梯队有：股票、房地产、外汇、重金属以及集资项目。这类投资对象有一个共同特点，那就是投资门槛较高，需要投资者对相关的专业知识有一定了解，除此之外，此类投资对象还具有高风险高收益的特点。也正是因为投资对象的上述特点，导致个人投资者的参与度不是很高，在个人投资者中的受欢迎程度也不是很高。 　　2.2 消费者对不同投资产品风险的认识 　　当下各种理财方式层出不穷，消费者面对这各式各样的理财方式，会如何管控风险，不同的投资产品在消费者心目中的