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PAGE PAGE 9 工商管理学院第十二届经济论文答辩大赛 论文题目： 浅谈余额宝对商业银行的影响及启示 作者学院： 政法学院 外国语学院 专业班级： 社工1212 英语1312 学生姓名： 高铭 林琴 联系方式： 1782202347@QQ.COM 评卷老师： 2014年4月20日 主办：工商院分团委 承办：浔江经济管理学社 目录 摘要3 关键词3 引言3 余额宝的支付模式及发展现状分析3 1.1余额宝支付的概念3 1.2余额宝支付的主体架构3 1.3余额宝的特点?4 1.4 余额宝的创新价值5 2.余额宝的发展对商业银行的影响6 2.1余额宝对商业银行市场地位的影响6 2.2余额宝对商业银行存款的影响6 2.3余额宝对商业银行理财产品的影响6 2.4余额宝对商业银行基金代销的影响7 余额宝的发展为什么会影响商业银行7 3.1商业银行业务现状7 3.2 商业银行存在问题8 3.3 余额宝与商业银行的对比8 4商业银行应对互联网基金的对策 9 4.1重视互联网“长尾效应”，不断提升客户价值9 4.2积累数据，制定大数据经营战略9 4.3顺势而为，加快商业银行转型10 结论10 结束语10 参考文献10 浅谈余额宝对商业银行的影响及启示 政法学院 高铭 外国语学院 林琴 【摘要】：余额宝是支付宝与天弘基金公司共同推出的一款理财产品，通过将天弘基金公司旗下的“增利宝”货币基金销售系统内置到支付宝平台中，实现了基金的直销。用户可以将支付宝中的闲置资金转入余额宝中，通过其自动购买的货币基金获得比银行活期存款利息更高的利益的同时还能够实现即时支付功能。余额宝依靠庞大的支付宝用户在短期内筹集到了巨额资金，实现了互联网基金的巨大成功。它的推出加快了互联网对金融市场内部结构的重整步伐，对商业银行业务早成了显著冲击。本文将结合余额宝的运行原理，自身优势以及其隐藏的风险来分析余额宝对商业银行的影响，提出了商业银行在面对互联网金融业务的产生和发展时应采取的应对措施。 【关键词】：余额宝 商业银行 对策 影响 引言 自从2013年以淘宝网第三方支付平台支付宝中的余额增值业务—余额宝兴起以来，在消费群体和实际累存金额上便呈现逐年上升的态势，收益率不断走高，百姓也是好评如潮，余额宝等互联网基金的概念已经正在不断深入人心，一方面解决了支付宝内余额没有利息的问题，另一方面为广大的网民提供了一种理财模式，余额宝没有类似基金那样的最低限额，一块钱便可投资，比普通基金的流动性强，但收益却能和普通基金相抗衡，这样便对传统的金融市场带来了极大的影响。而另一方面，这种理财方式想必会吸引一部分资金，首当其冲受到影响的应该是银行业，在收益方面银行的活期存款处于劣势，银行的存款会有一部分被余额宝争夺。反过来说，余额宝这种新的理财模式也对中国银行业的高收益构成一种挑战，促使其进行改革，不断完善制度体系，提高竞争能力。 1．余额宝的支付概念，主体架构及特点 1.1.余额宝支付的概念 1.余额宝是由第三方支付平台淘宝支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务，通过余额宝，还能随时消费支付和转出，无任何手续费。用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。把钱转入余额宝中，可以获得一定的收益。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。银行卡、余额宝之间的资金转移不收取任何费用。 2、余额宝是一种货币基金投资，是天弘基金增利宝进行运作。货币基金的运作，每天的收益率是不同的，目前收益率均稍高于6%。从前段时间看来，年化收益一般在6.2%-6.7%之间。前一个月平均万元日收益平均1.65元。近些时间有下降的趋势。万元一天收益为1.6元左右。3月2日收益下降到6%以下，3月3日收益率为5.9280%，3月4日5.8950%，万元日收益为1.5429元。 1.2.余额宝的主体架构? 1.余额宝本质上是一个基金直销产品,天弘基金公司把其发行的增利宝贷嵌入到支付宝的余额宝进行直销。余额宝在运营过程中涉及三个直接主体：支付宝公司、天弘基金公司和支付宝客户，如图1所示。其中，支付宝公司是增利宝的一个直销平台和第三方结算工具的提供者，与客户的接口是支付宝，与增利宝的接口是余额宝；天弘基金公司是基金发行和销售者,发行增利宝，并将其嵌入余额宝直销；支付宝客户是基金的购买者，通过支付宝账