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全球信用卡竞争规制路径探析 　　编者按：在现代经济中，信用卡网络、发卡方和终端方都在市场中扮演着重要角色。它们的作用主要是使消费者支付更便捷，使消费者更具购买力。银行通过扩大信贷，实际上消除了商家和消费者之间的信用风险，进而促使一个规模更大的经济体，一个比其他市场更有效的市场的形成。据2016年上海法院金融商事审判白皮书显示，2016年上海法院共受理一审金融商事案件94496件，其中银行卡纠纷名列榜首。与此同时，涉及银行卡、信用卡的相关市场竞争问题在全球范围内均成为困扰竞争法律实施的主要问题之一。本文通过剖析全球范围内信用卡竞争的特征与问题，对比司法干预与立法干预两种途径，以探求解决信用卡竞争问题的新方法。 　　近年来，世界各地的终端方都在挑战他们与发卡方之间的关系。发卡方制定的费用和规则有失公平，且并没有反映出商品的真实价值。据统计，2013年Visa、American Express、MasterCard和Discover信用卡支出总额达到了2.399万亿美元。因此，从美国到韩国，世界各地的竞争执法机构当局以及司法机构都在为寻求每个市场参与者发挥市场促进作用的最优解，以确保信用卡行业具有竞争力。虽然最近由美国地方法院决定纽约东区在美国运通案尚未确定补救措施，但是沃尔玛公司在加拿大集体诉讼案件表明，解决此类市场竞争问题的完善方式仍然未下定论。无独有偶，尽管对于信用卡系统的成功有目共睹，但参与者之间的关系已经变得非常紧张，以致于法院认为“尖酸刻薄的行为和歇斯底里的呐喊正在掩盖市场主体之间复杂而困难的问题”。 　　信用卡行业现状分析 　　市场参与者的现状 　　信用卡系统涉及五种不同的参与者：网络、发行方、收购方、商家和持卡人。网络平台提供信用卡支付基础设施和信用服务，如授权、清关和结算。网络不发放信用卡也不为持卡人设定利率和费用。发行方是金融机构（如银行），发放信用卡，发放贷款并为持卡人设定利率和费用。此外，银行还提供信用卡奖励和福利并处理信用卡持有人账户的日常管理。收购方（如FirstData和Moneris）为商户提供了POS系统，让他们能够处理不同的信用卡交易。剩下的两个参与者即为商户（如零售商）――接受信用卡支付以及持卡人（如消费者）――用信用卡支付商品和服务。 　　交易现状 　　当持卡人向商家提供信用卡时，交易流程即为开始。商家使用POS终端将交易细节发送给收购方。收购方为交易确定可使用的信用卡网络（如Visa和MasterCard）），并将这些信息转发给已识别的网络。该网络随后通过网络授权到信用卡的发行方。该信用卡根据持卡人的账户信息批准或拒绝交易。然后，发行人通过相同的渠道将其批准或拒绝（即通过确定的信用卡网络发送至收购方）。如果获得批准，则通过销售网点的网络系统通知商家，交易将被清除。整个过程通常在几秒钟内即可完成。一般情况下，商户将会收到来自持卡人的一种存款，用于支付所有电子支付，而不考虑信用卡网络或与信用卡相关的发卡机构。 　　信用卡费用现状 　　商户支付的是信用卡接收费。此项费用为收购方提供的购买金额的一个百分比。这部分费用，即收购方服务费用，由收购方保管，然后支付部分给发行方、部分支付给网络。发行方收取的费用是每笔交易的一个百分比，是该系统中支付的最大费用，被称为交易费。此项费用可以根据网络类型、商户类型和卡片类型（常规、高级或商务）而变化。反之，信用卡网络将从收购方和发行方收取网络服务费，后者负责接入网络的接入权。 　　交易费是关于信用卡行业收费争论的焦点。这一问题已然导致与卡交易相关的收入流、交易成本最终由商人和持卡人承担、使用和接受借记卡、信用卡动机和条款的冲突、和其他金融机构支付服务提供商的网络冲突等问题。 　　交易费一般为1%～2.65%。负责设置交换费的一方，通常是网络提供方。他们并不需要支付这些费用。终端用户（商户和消费者）本身对价格制定过程没有影响。在澳大利亚，储备银行（RBA）认为这是“对正常市场规律的扭曲，对效率和公平有着重要影响。需要通过权衡潜在的网络利益来解决这一问题”。出于这个原因，RBA已经集中调整了可以收取的交易费用的比率。 　　信用卡网络规范现状 　　网络规则用来管理商家参与信用卡系统的方式。已有的案例和法规都已强调了关于消费者保护、风险承担等方面的规则，其中最具争议的是无附加规则（即免附加费规则）。免附加费规则禁止商家向消费者收取额外费用以收回成本（即信用卡接收费）。因此，虽然商家的费用取决于持卡人使用哪种信用卡或支付类型，但商家不能设置不同的价格来匹配其成本的差异。“所有卡规则”要求商家接受与某一特定网络相关的所有类型的卡，如果他们选择接受该网络的任何一张卡（如商户拒绝使用基本的Visa卡，而接受高级的Visa卡），那么商户即使接受后者，后者