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关于一体化在线贷款可行性研究及其对财务公司长远影响 　　[摘 要] 在金融信息化、服务网络化高速发展的时代，?魍车墓裉ǚ?务模式由于审批流程慢、服务周期长，已经很难满足客户的需求。在线贷能够实现在可控范围内企业自主申请、系统自动审核放贷，并可根据需要随时还款，满足成员单位的临时资金需求。基于网络信贷现状，研究开发在线贷系统的可行性及设计思路，建设在线贷系统对于公司拓展业务，加深与成员企业的合作深度，强化用户黏性有着积极的作用。构建一体化在线贷款信息系统，可实现客户基于票据池形成的授信池下的自主贷款，对小型金融机构――财务公司的发展有着积极的影响。 　　[关键词] 一体化；在线贷款；财务公司；P2P 　　[中图分类号] F832 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）04-0156-03 　　近几年来，随着互联网金融时代到来，银行业的服务手段迅速丰富，创新金融产品层出不穷，传统人工肩挑手扛、小米加步枪的方式不再适应财务公司发展需要。财务公司由于规模小，投入相对不足，对比银行系统相对较为落后。而财务公司的异地客户较多，通过信息系统建设实现服务网络化、本地异地化，有助于财务公司加强客户服务，提高核心竞争力。 　　一、概述 　　随着市场化竞争的日益激烈，不少财务公司也由单纯的依靠集团行政命令强制归集成员企业资金转变为依靠服务和商业手段吸收成员单位的存款，与成员单位开展业务。面对商业银行丰富的产品与服务，财务公司面临的压力很大，尤其是对异地企业的服务效率，很难与当地银行竞争。财务公司需要通过一些手段来打破地域的限制，而信息系统是个比较好的突破口。 　　财务公司网银与银行相比普遍功能偏少，部分财务公司实现了网银贷款申请意向提交，大部分停留在基础的付款、定期与查询业务。因此，可以着力发展在线贷款系统。 　　二、网络信贷现状研究 　　P2P网络信贷作为网络信贷的典型代表，为借贷双方提供信息沟通、信用评价、投资咨询等促使交易完成的金融服务，旨在通过网络实现个体之间或个体与企业之间的直接借贷。2005年，全球首家P2P网络贷款平台Zopa在英国伦敦成立，随后，P2P网络贷款迅速获得社会认可，迅速传入其它国家。P2P网络贷款是互联网时代诞生的全新的金融理念和金融形势，2007年，国内首家P2P贷款平台拍拍贷在上海成立。2013年起，P2P网络贷款呈现爆发式增长，行业成交规模突破了1000亿元。2014年全国P2P平台迅速增加至近1400家，网络贷款成交额超过3000亿元。P2P贷款行业已经发展成一定规模，预计还将会持续发展。 　　P2P网络贷款通过信息互通、资源共享、资金流动，为很多无法从银行或其它金融机构获取资金的融资者提供了一条新的融资渠道。从P2P网络贷款行业的市场需求来看，P2P网络贷款行业的发展市场空间和潜力非常大。在P2P网络贷款平台上，资金需求者可自行提交融资需求信息，平台经过审核后发布到网站，从而实现网络自主式融资，投资者根据融资人的信息，自行决定借出金额。 　　除P2P网络贷款外，还有其他类型的网络贷款，例如商业银行推出的网络贷款：招商银行的消费贷（信用贷款）、中信银行POS贷等。互联网金融公司也推出了很多贷款产品：腾讯旗下的微众银行推出了“微粒贷”，小米旗下的小米金融推出了“小米贷”等。 　　三、研究思路与设计规划 　　开发在线贷款系统，如果为普通贷款，基于风险管控的需求，不可避免还是需要进行内部的审批、放款等流程，这些操作将会大大减缓在线贷款的处理速度，对客户临时性流动资金的补充可能不够及时。同时，单笔业务对应的合同、借据等资料依然需要手工线下传递。随着电子商业汇票的普及，纸质承兑汇票逐渐减少，票据业务实现了以线上交易为主，因此，可以建设基于质押票据形成的授信额度一体化在线贷系统。通过这种方式，一方面可以充分利用网上银行平台，实现在线贷款申请与审批，化解异地沟通和资料传输带来的不便，提高业务处理效率；另一方面以票据质押额度取代授信额度，既可降低财务公司自身风险，又能盘活成员企业手中持有的票据资产。 　　（一）建设目标 　　一体化在线贷系统的建设目标如下：通过构建在线票据池，以票据池形成的质押额度作为企业的可用授信额度，实现在可控范围内企业自主申请、系统自动审核放贷，并可根据需要随时还款，满足成员单位的临时资金需求。 　　（二）设计思路 　　一是建设在线贷款系统，设计可以全自动完成的贷款系统处理流程，允许企业通过网上银行提交贷款申请，并在可控额度内实现自动放还款与审批；二是建立票据池系统，票据池建成模块化，可以根据后续需求自定义资产品种，允许企业可以将持有的银票、商票、存单等票据在线质押给财务公司，从而形成一个授信额度，而母子公司根据授权可以共享或独享其质押票据形成的